重庆三峡银行：助力乡村振兴——活体智慧贷

来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：重庆三峡银行

荣获奖项：场景金融创新优秀案例奖

一、项目背景

近年来，随着国家大力推动乡村振兴发展，各大金融机构积极响应国家号召，并在金融发展领域给予大力支持，尤其是在畜牧业养殖户的资金融资问题上。但是传统的农业、畜牧业贷款复杂、手续繁多、申办流程复杂，资料收集正确性不高以及申请周期较长等问题，不利于客户的申办并及时获得贷款资金，极大地耽误了客户的正常养殖经营。为解决上述场景的贷款办理问题，重庆三峡银行结合融资贸易货款平台，开发了这一款纯线上的畜牧业养殖贷款产品-活体智慧贷。

二、项目方案

重庆三峡银行活体智慧贷属于融e贷系列农业特色创新产品，该产品于2022年4月29日正式上线并于当天完成首笔放款，在重庆乃至全国率先实现了全线上化“活体抵押”贷款融资服务。该产品主要面向服务于养殖主体，主要通过电子耳标、视频监控、电子围栏等物流网技术跟踪监控抵押活体，实现押品的全流程跟踪，并且通过“融e贷”平台，为养殖主体提供在线申请、在线审批、在线签约、在线提款的全线上化便捷融资服务。

活体抵押监测系统：利用电子耳标和数字视频监控平台建立可视化监管体系，远程实时监控活体质押物的分布情况、生长环境、健康状态，并对异常情况进行自动报警，有效降低监管成本和金融风险。

活体智慧贷的融资端平台-融e贷平台由在线融资业务系统、智能授信管理系统、可视化贷后监控系统、数字化贷后管理系统构成，可以快速支撑银行普惠业务产品创新，实现全线上化贷款产品配置、智能风控模型配置，并可通过可视化贷后监控及数字化贷后预警管理等多种数字化贷后管理方式进行贷款产品的贷后管理。

在线融资业务系统：采用模块化结构设计，可快速灵活配置贷款产品，实现客户在线注册、申请、身份认证、资料上传、进度查询、在线签约、在线提款。

智能授信管理系统：通过数据智能化服务实现数据清洗、数据融合及数据标准化，指标引擎实现数据的指标化，决策引擎实现数据及指标的决策模型化，达到从指标数据准备到模型建模与分析，从模型部署到决策评分的全流程自动化、智能化。

可视化贷后监控系统：利用现代物联网技术，结合智慧种植、智慧养殖、智慧仓储解决方案，实现对农场及仓库的可视化视频监控及电子设备智能预警服务。

数字化贷后管理系统:利用场景、工商、司法、征信等数据进行自动风控，帮助风控人员实时了解业务风险和资产质量，及时发现风险、及时催收止损、优化产品。

三、创新点

重庆三峡银行活体智慧贷实现了农业特色贷款产品的三个率先，一是率先全流程线上化：养殖户通过手机在线申请、在线身份认证、在线签约、在线放款；二是率先实现审批智能化，养殖户基本信息采集、准入和额度认定，通过人工智能和风控模型自动完成，全程无需线下尽调和人工审批；三是活体质押和贷后管理实现实时可视化、风险预警自动化。

1.通过活体识别技术、光学字符识别（OCR）技术、工商/政务数据的多维度交叉核验，结合小额鉴权/银税互动技术，有效解决了企业客户在线认证问题，为企业客户在线授权、在线融资、在线签约奠定了基础。

2.区别于传统产品配置功能，本项目通过自主研发的模块化调度引擎、流程引擎、丰富的标准化产品模块组件库及标签化分类管理，实现前后端产品统一化配置，即配置一个产品，即完成了整个融资端的进件步骤及中后台融资申请订单、数据信息、资产信息、智能风控、合同签约、在线提款等流程流转的全链路一体化配置，赋能金融机构快速实现产品创新。

3.运用物联网及人工智能技术，让养殖主体实现养殖业标准化、科学化，提高工作效率，减少饲料、疫药浪费，降低养殖成本，确保牲畜的健康、安全。同时盘活生物资产，实现活体抵押贷款，解决融资难题。也降低了银行活体抵押贷款金融风险，能够有效对活体资产进行贷后监管。

四、技术实现特点

1. 人工智能技术

通过电子耳标、视频监控、电子围栏等物联网技术以及AI称重等人工智能技术，搭建圈舍智能物联网平台。该平台横向可快速扩展集成更多物联网及人工智能技术及设备，纵向可灵活支撑业务层系统的应用。

2. 识别认证技术

运用生物识别技术（活体识别）、光学字符识别（OCR）技术、数字证书等技术，结合大数据技术，对企业及法人身份进行多维度、多因子交叉核验，确保客户融资申请、线上签约等意愿的真实性。结合电子签名技术，实现中小微企业客户在线申请、在线授权、在线签约、在线提款、在线查询的全线上融资体验。

3. 分布式微服务

采用分布式微服务架构模式，以及前后端分离开发方式，结合自主研发的模块化配置技术，实现管理端产品与渠道端对客产品的统一化配置，采用“直线型可视化拖拽式配置”设计思路将极大提升产品配置迭代速度与体验。

五、项目过程管理

1.需求分析与架构设计阶段：2022年3月1日—2022年3月15日

2.项目研发阶段：2022年3月15日—2022年4月15日

3.项目测试阶段：2022年4月15日—2022年4月25日

4.项目上线：2022年4月29日

六、运营情况

重庆三峡银行活体智慧贷于2022年4月29日在融e贷平台上线，该平台嵌入了行内三峡付平台与微信小程序端，实现了行内多平台的推广与资源的共享。该产品上线以来，推广迅速，运营平稳，用户体验良好。

七、项目成效

1.流程简化，审批快速

活体智慧贷作为一款纯线上的活体抵押贷款，实现了业务流程一体化。减少了客户的业务办理时间，有效的解决了异地客户的办理难题。节约了客户的等待时间，从申请到放款最快只需1天就能完成。

2.纾解养殖企业融资问题

活体智慧贷有效地解决了传统养殖企业的贷款难题，方便其高效融资。同时盘活生物资产，实现活体抵押贷款，降低了银行活体抵押贷款金融风险，能够有效对活体资产进行贷后监管。为乡村养殖户以及企业的正常经营提供保障与支持，更好的促进了乡村发展与振兴。

八、经验总结

重庆三峡银行活体智慧贷在重庆乃至全国率先实现了全线上化“活体抵押”贷款融资服务。作为我行第一款活体抵押贷款类产品，其难点在于对活体押品的实时跟踪监控机制，以及行内的风险把控机制，同时需要更注重用户的体验以及便捷性，更好的为客户群体服务。因此平衡用户便捷性和风险把控性是一个难题。

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