【观点】华泰保险集团张江涛：保险业数字化转型之路

来源：金科创新社微信公众号

银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确指出，到2025年，银行业保险业数字化转型要取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。《保险科技“十四五”发展规划》（以下简称《发展规划》）提出，到2025年行业平均业务线上化率超过90%；行业平均线上化产品比率超过50%，线上化客户比率超过60%；行业平均承保自动化率超过70%，核保自动化率超过80%，理赔自动化率超过40%。

华泰保险集团总经理助理兼CTO张江涛在日前由金科创新社主办的“2022金融科技创新发展论坛暨第五届金融科技管理人年会”上，从《指导意见》和《发展规划》的相关要求出发，分析指出了当前保险企业数字化转型的问题与挑战，提出数字化转型整体方法论、核心价值路径、数字化关键场景以及核心战略能力；分享了华泰保险在“‘云数智一体化平台’提升数字能力供应链、基于DevOps的敏捷开发能力、流水化作业的产品迭代、国内公路货运险智能定价平台、自动化报价平台、轻松筹区块链项目”等方面的创新实践。

他表示，银行保险机构在数字化转型过程中面临诸多挑战：一是传统经营思路与新型业务发展目标理念的差距较大。数字化成果转化率偏低；引流为主，自身能力建设不足；考核不足；二是业务架构、数据架构、科技架构无法满足数字化转型的需要；三是数字化转型的方式、方法不足，同时数据安全不够完善，数据分析能力不足，人才无法保障。需要强化顶层设计，明确数字化战略。

以下为演讲实录：

尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好！

今天非常高兴，有机会分享数字化转型中的一些实践和思考，跟大家做一个交流。

众所周知，从监管层面和行业的外部环境来看，金融行业对于数字化转型的要求越来越高。从银保监会发布的关于数字化转型的指导意见来看，已经有非常具体的一些要求，比如对于数字化金融产品服务这种方式的普及，对于数据资产和数字化技术的金融创新，对于产品个性化、差异化、定制化能力的建设，同时，要求我们对于数字化经营管理体系、数据治理，包括科技能力等都提了非常具体的要求。

具体到保险行业，保险行业协会也发布了关于保险科技十四五发展规划，也提出了非常重要的一些数字化转型的目标，数字化转型在金融行业是势在必行的趋势，从监管的要求来看，要求越来越严格，同时，对于数字化转型的方向，包括政策的指引也越来越明确。

但我们也要看到，在推进数字化转型过程中也会遇到一些困难和挑战。

首先，从机构的角度看，传统的经营思路和新型的数字化发展目标的理念，差距非常大，什么原因？就是缺乏一个系统化的思维。

在数字化转型中，容易碎片化，可能在某些点上有一些创新、突破，但总体上，数字化带来的创新和影响力是不够的，会导致数字化成果转化率比较低，就是数字化的价值没有得到充分的体现。

比如，引流或线上经营，由于自身的能力建设不足，尽管能够做到引流，但我们对客户的经营能力还是不够的；能够做一些营销、获客，但是获客后如何进行私域运营，如何做客户经营，能力是不足的。

同时，考核不足。就是说，推进的数字化转型，需要投入，这些投入产生的价值、产生的效果，有没有达到目标，考核还是有欠缺的。

第二，对于架构，在技术层面上，业务架构、数据架构、技术架构无法满足数字化转型的需要。金融行业还是一个传统行业，累积了大量遗留系统，如何进行架构转型，同时满足数字化转型的要求，都是非常大的挑战。

第三，关于数字化转型的一些方式方法是不足的。就是说在很多的层面，包括对数据的分析、利用、加工、挖掘是不足的。同时，对于数据安全，数字化转型和风险实际上是一体两面，数字化转型的成果和价值是好的一面，同时也会带来相应的风险，是需要去规避和避免的。

那么怎么解决这些问题呢？

从银保监会关于数字化转型的指导意见看，这张图非常好的概括了数字化转型指导意见里面的所有重点内容。我们看到上面的关于数字化战略，所谓顶层部分，顶层的数字化战略的战略目标、投入计划，包括实施路径、管理机制，这两方面其实是从监管层面上，是希望各个金融企业要加强的部分。

像刚才谈到的问题，数字化转型缺少系统化的思维，在顶层设计上是有欠缺的。强化顶层设计，是从监管层面给出的意见。另外，需要明确数字化战略，所谓数字化战略就是怎样做好数字化转型？

接下来，我想重点谈一谈，如何提升、做好顶层设计，如何明确数字化战略，只有明确了数字化的战略方向，数字化转型才能有的放矢。一般来说，关于数字化转型的整体方法论，我把它分成了6个阶段，是6个非常重要的要素，如何去推进数字化战略的制定。

第一是愿景，是数字化转型的未来在哪里，要去到哪里？我们数字化转型的未来是什么？转型了以后达到的目的和方向是什么？

第二是关于数字化的使命，数字化的核心价值到底是什么？给我们金融企业带来的价值到底是什么？是对主业的补充，还是一些改善，还是创造一个新的赛道。

第三是数字化核心目标，数字化转型我们做了大量的工作，目标到底是什么？要做到什么程度，做到什么程度才算是成功了，或者才算是转型的比较成功？这是一个非常重要的阶段。

第四是数字化核心场景，有了目标，如何定义场景？目标要通过哪些场景才能实现？到底是在营销方面，还是运营方面，在哪些方面要做出改变，关键场景是什么？

第五是数字化核心能力，要实现这些场景，核心能力是什么？

第六是核心能力战略专项及基础支撑体系。如果前面各阶段定义清楚之后，接下来应该组织什么样的项目，怎样落地，才能够把从愿景到最终的专项项目的组织，包括基础的支撑体系搭建，有机的结合在一起，这才是数字化落地的一个非常关键的路径。

对于数字化转型的核心价值，我想，主要可能会集中在三个方面：

第一，对于现有主业的支持。能够通过数字化提升投资回报率，比如投入和产出能够获得一个改善。

第二，对于未来业务的支持。提高成功率，发现蓝海，找到更多的商业机会，找到创新业务。

第三，增长业务。即所谓第二增长曲线，通过赋能，提供发展的价值，如果价值选择不同，那么对于数字化的投入，包括数字化的方式也是不同的。

那数字化到底能够带来什么样的核心价值？

第一，应该是差异化的竞争能力。通过差异化的定价，差异化的产品，差异化的服务，能够更好的为客户创造价值。

第二，生态平台的竞争能力。通过有效的生态，打造生态圈，提供更多的生态竞争力，不是一个企业之间的竞争，而是整个生态圈的竞争。

第三，持续发展能力。今天我们的业务可以很好，未来，下一个5年或者下一个10年，我们的主业是不是会受到重大冲击，有没有其他需要变革的部分，这是对持续发展能力的定义。

第四，未来的竞争力。不管未来怎样，可能也看不清楚未来会怎么样，要做好准备，现在能做好的一些事情，把它做好，这是一种原因，也是一种价值。

对于数字化关键场景，做一个简单的示例，我们肯定有非常多的场景，在我们的机构里面也有非常多的场景。

选取其中一个为例，数字化转型中的一个很重要的课题，是如何做到以客户为中心，从数字化营销的角度来说，怎么样去direct-to-customer，在这个过程中，怎样从原来以产品为中心的线性营销，转换成以客户为中心的闭环营销，怎样实现能力的转化？

在这个转化过程当中，包括保险行业，很多时候不会直接触达客户，而是通过渠道，很多机构都是通过渠道去做客户服务，在公域和私域流量并存的情况下，怎样能够运营好我们的客户？

未来数字化的竞争时代，客户是非常重要的资源和资产，客户管理和客户运营是非常重要的一个转型场景，这可能是我们的一个选择，我们要在这方面投入大量的资源，进行数字化转型的投入。

基于场景，要做哪些事情？需要什么样的数字化能力？如果以客户为中心，首先，需要的能力就是客户洞察，就是说，客户的需求是什么？理解了客户需求以后，能不能经营好，所谓的客户经营，就是怎样把产品卖给有需要的客户，怎样把私域流量运营起来，实现资产、价值变现。

为了更好的服务客户，需要数字化的产品能力，产品能不能针对客户的不同需求定制化、差异化？有了产品以后，怎样让客户知道，就是数字化的营销能力。怎样把产品包装成客户需要的东西，能够跟客户进行对接。

除了产品之外，还需要有服务，有生态融合能力，怎样打造生态融合？比如健康险，我们跟医院、健康管理机构等有非常多的合作；比如车险，我们跟4S店做相应合作，这是一个生态，不仅仅是由保险公司为客户提供服务，整个生态圈，保险公司和合作伙伴一起为客户提供服务，怎样能够有效的连接起来，通过生态圈能够给客户提供更完善的服务。

接下来，是精细化管理能力，就是自身的运营，能不能管理好？服务、产品能不能按照标准、按照高质量的方式去提供。

再接下来就是数字化能力供应链，数字化能力的建设周期长不长，成本是不是足够低，怎样能够打造又好又快的数字化供应链，就是当业务有需求的时候，数字化的供应链能够很快匹配到，开发测试、运维等一系列过程能够非常快速的完成，同时保质保量。

最后是智能决策，包括数据分析能力，数字化运营能力，通过数据分析能力不断提升，使得企业能够按照数字化的方式运营。

上面大概介绍了关于我在数字化战略方面的一些思考。接下来我大概介绍一下，华泰保险在实践中所做的一些工作。

首先，我们打造了一个云数字一体化的平台，这个平台是三部分组成的：一是云平台，私有云，叫华泰云；二是华泰大脑，就是智能化平台；三是大数据平台。在战略规划的时候，这三个平台统一规划。

在不同的企业可能它的实现路径是不一样的，但是我们在顶层设计的时候，就考虑了三个平台的交互性，实现了云数智一体化，也就是三个项目、三个平台同步建设，有什么好处呢？

第一，大数据平台底层统一由云平台来管。智能组件，比如华泰大脑的智能组件，直接部署在华泰云平台上，未来所有应用都可以直接调用；智能化接口等也全部就绪，所以在向云迁移的同时实现了系统改造，就是把自动化组件和大数据的一些分析能力和云能力结合在一起，在传统业务系统上云的时候就完成这些改造。

第二，是我们集中精力做的基于DevOps的敏捷开发能力。这也是一个打造数字化供应链非常重要的方面，基础设施是一方面，软的部分靠流程，DevOps敏捷开发流程，要对标互联网企业，把DevOps能力提升上去。

这是产品工厂，保险非车业务有非常多的产品，如何标准化，通过简单可配置的方式能够加速产品的开发。通过打造产品工厂，原来通过代码开发的新产品上线，大概要一个多月的时间，现在缩短到只要1-2天时间，通过可配置的方式，打造数字化的供应能力。

这是我们关于货运险的一个智能定价平台，简单来说，保险产品实际上是一个基于大数据定义的风险，怎样做到精细化的风险管控。

当我们不了解一个风险的时候，只能做到统一费率，为什么？因为没有办法辨识风险高低，通过智能定价系统，就可以根据所投保的每一单标的物的风险因子，包括所有的相关因素，大概有几百个因子来判定它的风险到底是高还是低，从而给出一个不同的报价。

另外是展业平台，现在我们跟合作伙伴、渠道一同展业，在展业过程中，传统的方式，拿到客户需求，渠道会向保险公司询价，然后手工做相应的报价，周期非常长，效率非常低，通过自动化报价平台，非常快的提升了速度，能够非常高效的与渠道协同。

同时，我们在区块链方面做了一些创新，跟轻松筹、中再一同启动了首款区块链保险产品，首推基于区块链的健康险产品，所有合作伙伴和第三方在一个区块链平台上为客户提供服务，信息共享，是安全的共享，这也使得整个的业务流程非常顺畅。对于客户来说，能够获得更低的报价，更优质的服务。

最后，是数据安全方面，随着个人信息隐私保护法正式实施，以及苹果公司隐私保护规则的施行，导致数据使用方面的一些合规风险，这块需要不断完善，不断提升数据安全的管控能力。

当然，问题还有很多，数字化文化、流程变革与优化，技术应用推广与人才短缺、安全等各方面，就不展开说了。对于数字化来说，转型永远在路上，同时，我们要牢记风险，希望大家能够对数字化战略重新思考，也希望我的分享对大家能有所帮助。

谢谢大家！