保险金信托如何实现家企资产隔离，规避企业经营风险牵连家业

广东的A先生，53岁，经营着一家服装加工企业，虽然规模不大，但在当地也算小有名气。因为企业的生意一直不错，A先生一家三口的日子过得幸福美满。

最近几年，A先生发现下游的一些客户开始拖欠货款，企业销售额也明显下滑。为维持企业正常运转，A先生只好用家里的积蓄为企业输血。后来，当地一个关系很好的同行，因为债务问题失联，这让A先生开始担心起来。他担心万一企业经营不善，或者自己提前身故，会给家人的基本生活带来重大影响。于是，A先生开始主动与多家金融机构的客户经理沟通，希望能找到家庭财富保障的合理方案。

客户需求分析

（1）家企资产隔离：避免因企业经营不善而导致家庭生活窘迫。

（2）企业融资：解决企业融资和现金流的问题。

（3）家庭成员的生活保障：包括自己和妻子的老年生活、子女的教育和生活、家庭成员的重大疾病医疗保障等。

保险金信托方案

1.保险方案

投保人选择：从家企资产隔离的角度考虑，负债可能性较大的人不宜做投保人，所以投保人的选择有两个方案：一，A先生将自己的合法收入赠与母亲，由母亲作为投保人；二，A先生自己作为投保人，待交完全部保险费后，再变更投保人为自己的母亲或成年子女。投保人拥有保单的所有权，因为A先生不是保单的投保人，所以保单就不会被视作A先生的财产，可以实现资产隔离。A先生的妻子是否适合作为投保人呢？考虑到夫妻财产共有、债务共担，从资产隔离角度，A先生的母亲作为投保人比A先生的妻子更合适。

被保险人的选择：被保险人一般选择收入较高的人，所以A先生作为被保险人比较合适。

趸交还是期交：如果A先生判断未来几年企业经营平稳，不会出现大的风险，可选择3年或5年期交，减少一次性大额保险费支出的压力；如果A先生判断未来几年企业很可能出现较大的经营压力，可以选择趸交，提前做好资产隔离，保全财富。

具有现金价值的人寿保单可以进行贷款，以快速获得短期的现金流，满足企业融资需求。而且保单贷款的利率一般和同期商业贷款基准利率相当，甚至会略低。

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