上海华瑞银行破局航旅出行金融——专访华瑞银行董事长曹彤

再次见到曹彤，是在陆家嘴的一栋高级写字楼里，他用华瑞银行董事长的新身份向本报记者介绍起令他充满期待的创新产品“先飞后付”。比起多年前的中国银行业少壮派高管代表，此刻的曹彤更像转型期的变革者。

“后疫情时代，我们希望为受疫情冲击较大的行业作点贡献。”曹彤如是说。

不难发现，“先飞后付”这款创新产品有着典型的曹彤特色：零售+数字。这是他本人在大行的零售管理经验，与之后丰富的数字化转型经验的叠加。“华瑞要做成出行金融的标杆。”曹彤坚定地称。

做出行金融的实践者

记者：为什么会想到做“先飞后付”的航旅分期？

曹彤：“数字金融美好出行”，是华瑞银行的特点和定位。基于股东的背景，我们在出行金融上做了一系列探索。当然，这些探索也是受到这三年疫情的一些影响，目前随着后疫情时代的逐渐接近，我们希望成为出行金融的一个行业倡导者，为受疫情冲击比较大的企业、行业多做一些贡献。

记者：航旅出行金融的创新点在哪里呢？

曹彤：到目前为止，华瑞银行已逐渐形成以航旅贷为主的航旅金融产品和服务体系。虽然不能说很完美，但大的结构、大的轮廓已基本成型，为客户提供基于航旅背景的贷款、存款、支付等金融综合解决方案。

例如“吉祥钱包”和“先飞后付”等创新产品，我们将业务范围进一步拓展，用于消费分期领域，相关产品覆盖航旅出行和大消费等场景。

记者：华瑞银行在普惠领域聚焦出行，具体是如何在这个方向展开的？

曹彤：我们尽可能地用科技、数据的方法来做，提供更多的行业创新，给行业的实践贡献更多新的经验。到目前为止，华瑞银行在科技方面成功申请130多项知识产权，其中技术相关的专利更是覆盖了大数据、人工智能、区块链等很多前沿的信息技术领域，聚焦航旅、普惠金融、数字风控等方面。

当然，这条路上也有挑战。在全球来看，出行金融做得比较好也比较早的是美国运通，1958年美国运通发行了用于旅行和娱乐的信用卡，标志着其在出行金融这个子赛道上打开了新的天地。到目前为止，美国运通已成为全球最大的旅游出行领域的综合服务提供商，提供包括支付工具在内的一整套会员服务。

而互联网及大数据以后，出行金融也在发生很多变化，之前的标准也面临不断完善和提高。

实际上，也有很多银行在这方面做着各种尝试。那么，华瑞银行是否可能在出行金融上不断再提升一个标准，大家可以把华瑞银行看成在这个方向的坚定实践者，这是华瑞银行的一种定位。

记者：曹董在零售银行业务上有着丰富的管理经验，华瑞银行是否以出行金融为契机，加快拓展零售业务？

曹彤：华瑞银行已在零售方向做了不少事情，这一次是在零售方向上的强化。事实上，旅游出行金融是兼容对公对私，不是简单的零售业务，也不是简单的对公业务。这一次的“吉祥钱包”、“先飞后付”是在航旅出行金融上的提升、功能的完善。

下一步，我们希望在航旅出行金融做更多的延展。航空公司是一个主要的方向，还有与车、酒店、旅游内容相关的，这些是我们下一步延展的方向。

当然，电子钱包是一个非常好的工具，因为它同时赋能了平台方，使得他的金融功能可以极大地提升，包括多方、异业的资源共享，我们会把“吉祥钱包”这个工具用得更充分。

另外，“先飞后付”是聚焦出行赛道、快速可以拿到额度的一种金融产品，更适合现在年轻一代的消费习惯。

形成数字化核心能力

记者：各家银行都在做数字化转型，华瑞银行接下来在这方面有什么规划？

曹彤：从华瑞银行来讲，首先就是聚焦在普惠这个方向上。普惠方面，按照人民银行的定义，包括C端的普惠和小B端的普惠。小B端的普惠又分为平台型的供应链、泛供应链。所有和普惠相关的，都是华瑞银行的使命。

普惠的赛道很大，对我们来讲，主要聚焦两类：一类是航旅出行，和航旅相关的C端和小B。另一类就是和供应链和泛供应链相关的，在这一方面，我们希望在脱离核心厂商信用方向上做更多尝试，这样会更有利于一些小微企业的发展。

为什么要数字化？其实，判断大企业不需要特别的数字化，有三张财务报表就可以。但小企业仅靠三张表不够，要更多的信息辅助，交叉验证，需要得到更多的数据验证。这些工作做得好，小微企业是受益的。如果从服务小微企业全行业来看，全国有1.6亿个小微商事主体，银行业数字化风控能力每提高一个百分点，就会有160万个小微主体拿到贷款。目前各个银行都在数字化风控这方面做着尝试，把信息变成数据进而变成一种信用，这种实践意义重大。

华瑞银行在这个方面也做了一些尝试，也算有一些经验，有一些是以知识产权的形式体现，还有一些表现在业务量、客户量、营收、利润等方面。

就目前来看，华瑞银行在数字化能力建设方面有一定基础。下一步，尤其是在新的经济发展周期中，我们希望在上述的这些方向上，在数字化能力建设上多做一些事情，在促进自身更好发展的同时，也对社会做出更多贡献。

记者：华瑞银行数字化的核心竞争力在哪里？

曹彤：华瑞银行数字化竞争力体现在三个方面，一是数字化获客，目前数字化触达的客户总量已经超过1000万；二是数字化风控，已经构建起较为完备的数字化风控模型和变量体系，并匹配相应的数据源；三是数字化运营，通过电子渠道和电子化工具，逐步提升客户体验，日益满足客户个性化的需求。

责任编辑：陈偲 毕丹丹