“贷”上创业路

引子

2022年9月30日，是个普普通通的日子。

但在20年前的9月30日，对全国的下岗工人来说，却是改变命运的时刻。这一天，《中共中央国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》下发。

通知涉及一揽子关心下岗失业人员的措施，其中建立下岗失业人员贷款担保基金是硬性要求，有明确规定：“所需资金主要由同级财政筹集，担保机构由当地政府确定。为下岗失业人员自谋职业和自主创业提供的小额贷款，贷款额度一般掌握在2万元左右。贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可申请展期l次。”

此时，赣州市木材厂职工吕梅仙已与企业解除了劳动关系。她失业了，靠领取失业保险金度日；她想开一家小餐馆，但买台面、桌凳、碗碟、冰柜，钱从哪儿来？于都县金都商厦职工林佑红则面临选择：要么下岗失业，要么承包一个柜组，自主创业；承包吧，要把商厦的库存盘下来，要进货，都需要钱。

恰在困难的时候，中央来了通知；紧接着，2002年10月28日，江西省委《关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》发至全省。次年4月17日，吕梅仙拿到了2万元贷款，开起了餐馆。林佑红也拿到了2万元贷款，承包了柜组。现在，林佑红的生意越做越大，从柜组到店面到连锁再到线上线下经营，成了于都县家喻户晓的文具零售商。

时间的脚步跨进2022年，00后山东小伙蔡成中，拿到了20万元创业贷款“景漂贷”。他用这笔钱添置原材料，陶瓷工作室从城郊搬到了景德镇市中心。工作室距陶溪川青年创业平台，开车只需几分钟。

从2002年到2022年，从小额贷款(小贷)到创业担保贷款(创贷)，从下岗失业人员到就业困难人员、返乡农民工、高校毕业生、脱贫人口、复员转业退役军人等，像吕梅仙、林佑红、蔡成中等因“贷”走上创业路的，江西有55.81万人。这55.81万人，共带动了556万人次就业。

省就业创业服务中心创业金融服务处负责人程波财介绍，这20年，江西创业担保贷款，贷款发放、贷款回收、政策创新、业务管理和扶持效果，都走在全国前列：截至8月31日，全省累计发放创业担保贷款1741亿元，位居全国第一；累计回收到期贷款1524亿元，贷款回收率为99.95%。财政部江西监管局监管四处负责人任勇评价：江西创业担保贷款工作大胆创新，砥砺奋进，在支持实体经济、防范金融风险、推进金融改革等方面都可圈可点，国家政策试验田作用在江西得到了充分发挥。

景德镇陶溪川文创街区。已有260名“景漂”享受到了创贷政策。 (景德镇市就业创业服务中心供图)

颜干明在示范中药炮制技术。(江西卫生职业学院供图)

创业者给赣县区就业创业服务中心送来锦旗。 (赣县区就业创业服务中心供图)

破冰

2022年9月16日。景德镇市就创中心金融服务科负责人王庆鲁接待了两批银行工作人员。今年4月以来，景德镇创业担保贷款合作银行由原来的3家增至5家。“争取第三季度完成全年任务！”王庆鲁说，“我们的贷款规模越来越大，加上担保基金的撬动作用，对接银行顺利多了——哪家银行支持创贷工作，我们就支持哪家银行。”

放在20年前，创贷人哪敢用这样的口气跟银行说话？赣州市就创中心分管创贷工作的黄明华，是老创贷人。2003年的一天，黄明华接待了一批上访的下岗职工，他们反映申请的小额贷款迟迟没有拿到手。经了解，贷款的担保推荐材料，就业部门早在两个多月前就推送给银行了。

平时言语不多的黄明华，拉着上访者找到银行。凭黄明华怎么求情，银行相关负责人就是不表态，急得他眼泪都流下来了。当年，国家层面是先从国有银行开展小贷业务。但起步阶段，很多银行都不愿吃这个“螃蟹”。九江市就创中心金融服务科负责人杨秩才说：“有些银行欺负我不懂业务。我就用跑银行的时间学业务，用半年时间学会了银行知识，学会了小额贷款业务。以后我再去找愿意合作的银行，就心里有底、胸有成竹了。”

2003年，于都县就业局做小贷工作的肖君，把目光投向了农村信用社(现农商银行)。

回想当年小贷破冰之旅，肖君记忆深刻。她把70万元的担保基金存入一家国有银行，然后再去找这家银行客户经理。客户经理听说有存款进来，先是高兴，后面听说要银行发放小额贷款，每笔才2万元，死活不干了。她只能把这70万元取出来、销户，再存入下一家国有银行，接下来的境遇可想而知——这70万元担保基金，在几家国家银行转了一圈。

中央和省里的通知都过半年了，于都县小贷还没有实现零的突破。肖君不甘心，她突然想到，或许农信社愿意做小贷业务——农信社触角在农村，根基在农民，老百姓需要几百元应急钱，农信社都会贷。

她打电话向黄明华请示，可否请省里补发一个文件，将农信社纳入小贷合作银行。省里采纳了赣州市的建议。

拿着新的文件，肖君如获至宝，立即找县农信社，小贷这一民生工程和农信社的初心一拍即合。

省农村信用社联合社信贷管理部总经理邹强说：“为创业者解决资金困难，是我们必须履行的社会责任。做小、扶微、救急是我们的初心，做好创贷工作是我们的主责主业。现在，全省农商银行发放创业担保贷款余额占了全省一半以上。”

【延伸】江西省小额担保贷款工作启动之初，省政府建立了小额担保贷款工作联席会议制度，由省领导挂帅，省本级拿出工作经费用于贷款担保，发放首批贷款。现在，全省有21家金融机构800多个金融网点开办了创贷业务。全省人社部门设立130个创业担保贷款经办机构，受理点延伸到村级，做到了宣传到村、服务到户、贷款易得。

尽责

2022年9月22日上午，南昌市新建区就创中心负责人周胜喜，整理好4份创贷申请表，叫上金融服务股的同志，去现场做贷前调查。

第一站，长堎镇同兴路上个体工商户方振华的铝材店。

走进铝材店，周胜喜看了看货架上的铝材，和方振华聊了起来。“你是哪个镇的？”“自主创业还是返乡农民工创业？”“店是自己的还是租的？”“租金多少？”“店里请了几个人？”“做工地生意吗？”……

一一得到答复后，周胜喜请方振华打开手机上的收款二维码，看了流水，收入支出正常。他让方振华在“赣服通”的“江西省创业担保贷款”专区相关界面签名后，再上传，接着和几名同事与方振华合影。“打卡”成功！

告别方振华，周胜喜对同事说：“这个店解决了3个人就业，做工地生意要自己垫钱，一般月结，很需要资金周转。”

第二站，长堎镇聚源市场小齐猪肉店；第三站，长堎镇兴华路御宾食品商行；第四站，长堎镇兴国南路李霜美妆店……周胜喜说：“尽责调查是对财政资金负责，申请人见我们这么认真，也就深知还款的责任。”

一名赣州市赣县区边远山区的创业者，向区就创中心申请贷款。中心负责人曾冬梅和同事黄卫红坐了两个多小时车，正往村里赶。申请人打电话说，前段时间洪水冲断了进村的路，连摩托车都无法通过。曾冬梅、黄卫红只得步行1个多小时进村，做完调查又步行1个多小时出村。“再远的地方、再难走的路，我们都得去。”曾冬梅说，“只有到了现场，才能知道这笔款该不该放。”

今年8月底，于都县就创中心职工曾伟华和同事一道外出调查。她到了申请人“店”里看了看墙上的营业执照，觉得哪里不对劲；再环顾四周，更觉得店面似曾相识。她不动声色地问申请人什么时候租的店，回答说最近才租；又问租金怎么交，对方回答现金支付；再问水电怎么交，回答也是现金。她悄悄通过其他渠道，电话联系上了房东，称想租房子。房东说，房子早就租出去了。她问租给了谁，房东说出了一个人的名字。

曾伟华脑子里一闪，叫这名的店主，不是已经享受过创贷政策吗？

她立即打电话给办公室的同事，找出该店主的贷款资料，并按资料上的电话号码联系上店主，质问他为什么这样做。店主说，申请人是他朋友，称与创贷中心的人私下说好了，借他的店挂一下营业执照，等创贷中心的人上门调查时，他回避一下就行。

曾伟华火了：“如果都这样，还要我们这些人干什么！你下次再这样做，之前贷的款都要收回来！”

“我们希望扶持到真正需要资金的人，实实在在创业的人，而不是套取资金的人。”曾伟华说。

【延伸】从2010年起，江西率先建设了创业担保贷款信息管理系统，对每个人、每笔贷款都实现了全程网络监督；根据政策调整不断完善系统功能，搭建数据监测分析平台，将重点数据监测分析纳入日常工作，规范线上办理流程，有效控制业务经办风险；加大政府数据共享力度和经办银行数据互通，尽可能为创业者进行准确的金融“画像”，用大数据分析申请人身份条件、经营情况、金融风险。

创新

2020年初，一场新冠肺炎疫情，打乱了刘劲松的节奏。住在赣州市章贡区客家大道20号金域蓝湾小区的他，有两个多月没结到账了。手头没钱，就进不到菜；而高校的食堂每天都等着他的菜下锅。

55岁的他下岗多年，开过餐馆，搞过货运。年岁大了，大货车开不动，2019年10月，他注册了一家餐馆服务公司，花4万余元买了一辆二手皮卡，每天到赣州市蔬菜水果批发市场华东城装菜，再送到高校食堂。因出货量较大，为了节省费用，他借用华东城老乡的档口储藏些蔬菜水果，而公司的地址，就设在家里。

正在为周转资金发愁时，刘劲松刷到一条创贷信息。2020年3月5日，他来到市就创中心，申请贷款15万元。

不久，刘劲松接到就创中心工作人员电话，说要看看他的店面。他说，公司设在家里，没有店面，用来存放蔬菜的档口是向老乡借的。

工作人员犯难了：创业贷款有一条规定：贷款申请人要有固定经营场所。家算不算固定经营场所？拉货的车子、流动的“摊贩”算不算固定经营场所？

赣州市就创中心还是头一回遇到这事，在江西也没有放款给流动摊贩的先例。

黄明华得知这一情况后，让工作人员拨通刘劲松电话，约定在刘劲松家里见面。到了刘劲松家，黄明华看到了他每天送菜的流水账，黄明华说：“我把你的情况向省里报告，尽力帮助到你。”

三天后，刘劲松再次接到就创中心电话，称他的贷款申请材料已经推送到银行了。第五天，15万元就到了他的账户上。

黄明华认为，只要申请人的经营活动是正常的，他是在真实创业，就要帮助他。省就创中心支持他这一做法。

“从小贷到创贷，我们不断开拓创新。特别是新冠疫情发生以来，需要以更大的力度扶持创业者，以创业稳定就业。”程波财说。

“景漂贷”是为外地来景德镇的陶瓷从业者量身打造，自2018年开展“景漂贷”以来，至今年8月底止，景德镇市共放款6049万元，有260名“景漂”受益。今年5月开始，景德镇突破“景漂贷”原有框框，只要在是景德镇创业的外地人，无论从事什么行业，都可以享受“景漂贷”政策。4个月以来，已经有39名非陶瓷行业的“景漂”，共获取贷款585万元。

2016年，湖北青年董勇从赣南某大学毕业，留在赣州创业，但他在赣州无房子，没亲人，好不容易找到一位老师替他贷款做担保。当时，反担保人需要提供单位出具的正式职工证明，但学校不肯在证明上加盖行政章。就创部门认为，不能因为一个公章阻断了大学毕业生的创业路。经过与学校协商，学校同意加盖人事章。不久，董勇拿到了人生第一笔创业贷款10万元。

现在，江西不再要求反担保人提供相关证明，个人贷款只需提供身份证或社保卡信息，就能实现“一证办理”。

【延伸】江西在创贷工作中不断探索、先行先试，出台了扩大扶持范围、提高贷款额度、简化办理流程、二次扶持再扶持、全覆盖普惠政策，被纳入国家顶层设计。李克强总理对社保卡在江西能申请政府贴息贷款进行创业的做法给予充分肯定：“这(社保卡)不仅是一个保障平台，还是一个支持创业的舞台，可总结推广。”国务院第六次大督查以专报形式，总结了江西扩大扶持范围，简政放权、降低门槛和配套出台相关政策的“一扩一简一配套”创业担保贷款做法。

圆梦

小贷政策出台的2002年，上栗县赤山镇幕冲村出生的易露刚满12岁。坐在长木岭上，只能看到村里的房子，而要从村里坐客车到萍乡市区，要近两个小时。

易露有一个梦：长大后一定要走出大山。

她用功读书，大专毕业开始创业。她到湖南批发一些头饰，然后到萍乡步行街摆地摊，后来又和哥哥交了几万元学费，到湖南学习卤制品加工技术。她晚上和哥哥在长木岭下的家里调味，次日天还没亮，就坐着哥哥开的三轮摩托，装着卤制好的食品进城去卖。易露说，那两个月，为了卤制出萍乡人喜欢的口味，她每天睡觉都不满3小时。

萍乡市安源区就创中心职工张丹凤，就是在步行街上认识易露的。在她的鼓励下，易露进驻了安源区就业孵化基地“新元素众创空间”，成了大学生创业的榜样。

易露的生意越做越好，在萍乡市区买了房子，开了7家连锁店，“易小丫”品牌还走出了萍乡，在广西和江西宜春开了多家加盟店。

走出大山是易露最初的梦想，现在，她的另一个梦想是把店开到南昌、开进上海。

这时，就创中心在众创空间宣传的创贷政策，拉了易露一把。“南昌的租金贵，正在犹豫的时候，我有了这一笔贷款。”易露说，今年上半年，她拿到20万元创业贷款后，立即进驻南昌。日前，她在红谷滩万达金街的门店正式开张营业。

与易露的梦想相似，庐山市巍红农村合作社负责人张龙宁，则想把生意做到九江市区去。

今年33岁的张龙宁，13岁跟着父亲在鄱阳湖打鱼。长江流域重点水域禁捕退捕，他“洗脚上岸”，得到政府帮助，成立合作社，开起“消费帮扶”超市。社员把农产品放在他店里，由他负责销售，生意很好。今年，他想扩大经营。正在他四处筹钱时，村干部把创业贷款政策告诉了他。8月底，他拿到了20万元贷款，“供销e家江西省消费帮扶九江市馆”开起来了。

与易露享受创贷政策的经历相似，90后福建小伙江用金和另3名合作伙伴，在景德镇创业孵化基地与创贷结缘。他们线上售卖陶瓷，办公地点搬了几处。在创业孵化基地办公时，“三户联保”帮了他们大忙，他们用贷到的20万元，实现了规模的扩张。7年时间，公司日销售额由最初的几十万元增至去年的2亿多元，公司员工从几个人发展到了现在的200多人。

【延伸】2018年，人社部劳科院对以江西为蓝本的创业担保贷款政策效应进行评估，每1万元贷款带动0.39人就业，每扶持1人创业提供4.74个就业机会，通过贷款扶持的小微企业，平均每家企业增加16.8人就业；每1万元贴息资金带动创业担保贷款15.7万元，对应创业资本投入为47.2万元。据此测算，我省贴息资金撬动了超3000亿元的社会投资。

使命

创业没有止境。

36岁的颜干明是我省高层次人才，他在创业初期获得了专为高层次人才、高技能人才设立的100万元免担保创业贷款。2020年，江西对这些高精尖人才创业项目推行全贴息，颜干明第二轮贷款实现了零成本。他用扶持资金搞职业技能培训，设立中药炮制技术培训基地，开展现代学徒制(中药)试点，成立颜干明非遗中药炮制技艺传承工作室等。他带领江西中医药大学科研团队，打造了“中非合作相濡以‘没’——缔造全球最大没药产品供应商”项目，这一项目在第七届中国国际“互联网+”大学生创新创业大赛上，夺得了高教主赛道成长组金奖。

欧阳敏、占绍林都是在人社部门搭建的技能大赛上脱颖而出的国家级技能大师。欧阳敏擅长陶瓷彩绘，占绍林专攻陶瓷拉坯，他俩都先后获得了100万元的免担保免息创业贷款。

顶着荣誉，拿着全免息贷款，他们却不轻松。欧阳敏说：“现在是事情推着人走。如果我不是技能大师，只单纯做一个手工匠人，我更轻松；但我是人社部门培养和扶持的，我有责任带动更多的人就业。”占绍林说：“我们把使命和担当放第一位，哪怕疫情中亏了本，都不会解散员工。”现在，他们都在对各自的工作室升级改造，以培养更多陶瓷技术人才。

像颜干明、欧阳敏、占绍林一样，享受创业贷款支持的高精尖人才，在江西有近200人。

创贷永远在路上。

9月17日，高铁景德镇北站出站口。客人还没到，接站的王庆鲁和一家手机店老板聊了起来。老板说压了很多货，手头比较紧。王庆鲁告诉他，有一款“商圈贷”创贷产品适合他，可享受免担保政策。王庆鲁说，创业担保贷款政策还要多宣传。

9月21日，南昌市就创中心一楼，柜台内一字排开四个办公位，一个是“南昌就业创业担保贷款申请”，另三个是“南昌市农商银行创业担保贷款绿色通道”。申请窗口人员正为顾客解疑释惑；农商银行职工张莉正在受理业务。她说，创业者到了这个柜台，无论到申请窗口还是农商银行窗口，他们都会受理；审核通过后，双方通过信息共享的数据接口相互推送。就创中心与经办银行“合署”办公，真正做到了就创中心和经办银行无缝对接。

今年新冠肺炎疫情多点频发，我省及时出台政策，减免困难群体利息。对今年个人创业担保贷款有6类重点群体发放的原需借款人承担利息全部免除，其余群体免除50%。

【延伸】面对新冠肺炎疫情，江西创业担保贷款在全国率先出台一系列创业担保贷款“硬核”举措，“重点扶持”稳就业小微企业、“无本续贷”应急帮扶防范资金断裂、“加大贴息”帮助重点群体、“先放后补”在特殊时期雪中送炭、“降低门槛”全力帮扶市场主体战“疫”，为促进复商复市、助力经济社会健康稳定发展作出了应有贡献。

█ 江仲俞