转起来！农商银行数字化转型问题简析！

摘要：近年来，随着日益增长和多样化的农村金融需求，加上疫情的冲击，更是给银行业的发展带来了前所未有的挑战。为满足当前的农村金融需求和疫情防控的需要，农村商业银行开始加速数字化转型，通过数字化转型，不仅能解决传统业务受时间和空间限制问题，而且简化了业务流程、拓展业务场景、增强了风险控制、降低了经营成本、创新了服务模式，为更好地服务农村经济高质量发展奠定了基础。
一、系统数字化转型是必然趋势
（一）农村商业银行数字化转型是推动脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接的需要
自2003年我国农村金融机构改革以来，原先的农信社系统已经趋于商业化运营，如今农村信用社系统的金融机构占据了我国农村信贷市场的大部分份额，拥有了区域业务份额的比较优势。作为脱贫攻坚和乡村振兴衔接过程中重要的一环，农村商业银行的数字化转型可以克服传统金融成本高、利润小、风险大的问题，通过减少信息不对称，为农业主体提供多样化金融产品和服务；通过供应链金融和区块链技术，助力产业扶贫与产业振兴的衔接；通过大数据技术，精准选择扶贫对象提供精准金融服务，破解金融机构商业经营和扶贫双重目标矛盾，有效推动两者的有效衔接。
（二）数字化转型是普惠金融发展的需要
农村商业银行的数字化转型一方面能够有效缓解金融服务“最后一公里”问题，使欠发达地区、农村地区、小微企业、低收入群体等人群获得价值合理、安全便捷的金融服务；另一方面，数字化转型后，农村商业银行可以通过大数据分析社会各阶层和群体的金融需求，提升金融产品的附加值和服务黏性。
（三）数字化转型是应对市场竞争的需要
随着互联网的快速发展和广泛运用，阿里、京东、蚂蚁金服等互联网企业纷纷进入农村金融领域。互联网企业正利用其小额分散、跨越时空、灵活多变、响应快速等优势给予农村商业银行系统巨大的竞争压力。与此同时，大型商业银行金融服务重心也在不断下沉，大型商业银行正利用其资金及多元化服务优势在城市近郊和部分农村地区抢占市场。由此可见，农村商业银行的生存空间受到了互联网企业和同业竞争的双重挤压，数字化转型是其应对市场激烈竞争的必然选择。
二、数字化转型带来的影响和成效
（一）营销端实现智慧触达
1.加快数字化产品服务创新，以互联网化、数据化、场景化为方向，提升线上渠道的价值创造力。如目前农商银行借助信息处理、大数据分析等数字技术，引入贫困户、公积金、房产、社保、税务、个体工商户等数据，推出“脱贫巩固贷”“e农贷”“e享贷”“市民e贷”“小V税贷”“薪享贷”“创业贷”等授信模型，推动信贷全客群覆盖，使信用类数字贷款产品规模和占比达到相当高度。
2.加快数字化获客场景拓展，围绕市民衣食住行娱等领域需求，介入社保、医疗、教育、交通、农贸市场等民生服务场景，实施乡村金融驿站、金融超市等项目，丰富场景式金融服务渠道。如在手机银行端搭建；以POS机、一码通为抓手，深入推进商户支付场景建设，完成智慧菜场改造，落实“公交扫码”合作融入出行场景，打造线上线下融合的智慧金融新生态。
（二）风险端实现数智风控
1.建设完善风险数据集市，整合现有系统数据资源，不断完善公共信息合规数据渠道，建立完整高效的风险数据治理架构。如新一代信贷管理系统接入全国诉讼、被执行人、失信被执行人、限高名单等公开类数据，为全面了解客户，防范信用风险提供了保障。
2.建立大数据风控体系，加快传统风控向大数据风控转变，通过数据、模型和应用三方面的金融科技手段，建立覆盖贷前、贷中、贷后各环节的风控管理体系。如近年来上线的包括客户电子授权、电子面签、电子合同签署、放款电子意愿核实、受托支付自动化改造等多个系统功能，并把这些功能融入到了线下客户经理的日常办贷流程中，客户经理通过微信二维码等形式指导客户办理，让客户足不出户即能体验优质金融信贷服务，大大提升了客户体验。
3.加强大数据风控应用，运用大数据等人工智能技术，将风险管控贯穿到整个信贷、投资运作的全过程，重点加强在反欺诈、贷前准入、信用评估、额度测算、贷后预警和审计等环节的运用，不断优化风控模型，不断提升模型的有效性和适用性。如在客户准入、意愿核实等环节加载人脸识别等技术手段，有效实现对客户的信息核对和意愿确认，减少业务办理过程中操作风险和员工道德风险的滋生，进一步提升了风险管控能力。
三、农村商业银行系统数字化转型面临的主要困难
（一）顶层设计不足，体制机制不优
一是农商银行相较于大型商业银行，科技实力不够强，边学边干，亦步亦趋。市场上缺少对农商银行有深度理解且能提出专业建议的咨询公司。从实践看，仅注重传统业务产品开发，而忽略了数字化风控、管理等多场景建设。二是数字化转型的激励机制和容错机制不完善。从大数据应用到数字化转型，对目前农商银行的体制机制、组织架构、项目执行方式、绩效考核形成挑战。比如，大数据等金融科技转变为生产力的激励机制尚未形成，对业务营销缺少相应的容错机制，不利于加快项目运用推广。
（二）数据治理困难，数据共享不畅
一是数据产生、使用、迁移、清理、归档和销毁的运维和管理不够规范。数据标准不统一，存在非标准化数据，制约监管数据报送质量，增加了监管处罚风险。二是数据加工和服务能力不足。农村商业银行系统新增数据呈几何倍数增长，但数据平台整合能力不强，缺乏统一的数据清洗、加工和服务，对行内外部数据难以按照数据标准进行整合和复用，既难以适应业务发展的需要，也给系统带来了巨大的存储和治理压力。目前数字化产品主要依托省联社大平台服务，应用开发侧重于客户画像、精准营销，对风险防控、内部管理、渠道整合、产品创新服务、监管报送和管理决策等应用场景建设相对较少。
（三）信息基础设施未全覆，业务营销受阻
由于县域内个别乡镇无通讯信号，营销人员入户开展业务营销时移动终端app无法正常使用，无法开展业务营销。
四、农村商业银行系统数字化转型对策建议
数字化转型是一场深层次、全方位的变革，将重构农商行传统的思维模式、经营模式、风控模式。充分发挥自身优势，立足于解决“三农”、小微和地方经济社会发展的重点、难点、堵点和痛点，以体验提升、流程优化、成本压降为手段，让普惠、便捷、精细的金融服务覆盖到更多客群，服务实体经济、助力乡村振兴与共同富裕。
（一）加强顶层设计，加速体制机制改革
结合自身特点、客户需求和发展需要，从全局和未来业务发展的角度，覆盖业务、运营、中后台等不同条线，围绕组织架构、文化理念、技术架构、运营管理、风险防范、数据治理、平台建设等方面，制定数字化转型的战略规划，明确战略目标和发展方向。同时在数字化转型过程中，结合市场变化、技术革新及自身发展需要，不断调整规划，确保战略规划能够得到切实贯彻执行、落实到位。
（二）加强信息基础设施建设，促进数据共享
一是要加强农村地区信息基础设施建设，提高农村地区通信和光纤宽带的覆盖面。加大数字移动支付在村镇边远山区的普及应用，以提升农村地区数字移动支付服务水平。二是数据库要充分对接政府平台数据，特别是土地、房屋、气象、农产品销售信息数据等，发挥大数据技术在金融领域挖掘、分析能力，提升农村金融机构的服务水平。三是要搭建三农数据共享平台，提供对相关数据接入、清洗、管理、共享交换等服务，实现涉农数据资源的融合共享。
（三）重视风险控制，管好数字转型过程中各类风险“闸口”
一是要保障农户、企业等金融信息的数据安全，推动信息数据市场有序发展。二是依托数据转型，建设数字化的风控机制，助力全流程的风险管理，通过实时监测计量、智能识别评估、自动预警等手段提高信用风险、流动性风险、操作风险、反洗钱涉敏风险的有效性，更好发挥“三道防线”的作用。三是严格管控好新形势下数字化转型带来的个人信息保护、数据安全、金融消费者权益保护及其他各种类新型风险。
来源：安康市银行业协会