保险100问 | 医生都说我没事，为什么保险公司不给保？

读者张女士

奶爸你好，我前段时间查出慢性胃炎，医生都说不严重，为什么投保百万医疗险会被除外承保呢？

保险奶爸

这主要是由于医生和保险公司对疾病的诊断依据有差异；各大保险公司的核保规则和核保结论也不尽相同。如果因身体小毛病投保受阻，可以尝试不同保险公司的产品，找到核保结论对自己最有利的那一款。

详细解答

1.医生和保险公司的诊断依据有何不同

在医生眼里，我们是患者。

医生通过临床医学来给患者诊断。

考虑的是这个疾病会不会影响患者的生活，会不会危及到生命危险，是否需要及时干预和治疗。

在保险公司眼里，我们是被保人。

保险公司是从保险医学的角度去识别被保人的健康状况，运用医学理论和数据信息，根据客户既往和现在的身体状况，判断未来需要承担多大赔付风险，再做出核保结论。

以“慢性胃炎”为例，这是一种常见的消化道疾病。

站在医生角度看，如果只是浅表性胃炎，坚持服药治疗，规律饮食，问题并不大；

但保险公司认为没那么简单。

除了现在的病情状态，他们还要审核既往病史、病情持续的时间、胃粘膜细胞是否增殖增生、发展成胃癌的风险概率等等，最后再决定是否正常承保，从源头上去控制风险。

医生和核保人员在不同的专业领域，侧重点不同，所以得出的结论也自然不同。

奶爸也整理过很多带病投保的建议，例如常见的乙肝、 肺部疾病、三高等等，可以点击链接详细了解。

但带病投保建议在专业人士指导下进行

2.保险公司是怎么核保的？

我们买保险的时候，都要过健康告知这一关。

如果你符合健康告知的话，那么恭喜你，可以顺利投保。

但要是有一项或几项不符合，就要进行核保了。

核保又分为人工核保和。

如果是线下投保，主要采取人工核保方式。把既往的疾病情况，如实告知保险公司，并提供相关的证明材料，然后保险公司的由核保员做出决定，是否给予承保。

近些年，伴随着互联网保险的发展，智能核保也成为了一种主流的核保方式。

核保过程也很简单，保险公司针对疾病提出问题，我们只需如实回答，就可以马上得出核保结论，方便快捷又省时。

核保结论通常有以下几种：

3. 身体出现异常，如何投保？

身体出现异常，投保时会比较被动。

不过也有一些技巧去争取更好的投保结果：

• 选择核保更宽松的产品。
  每家保险公司、每款产品的核保标准都不一样，比如乳腺结节、乙肝大小三阳等，A产品是除外承保，B产品却可能正常承保。

  建议在专业人员的指导下，多尝试，选择核保结论对自己最有利的产品投保。

• 提供最新、清晰的诊断报告
  提供最近且清晰的诊断报告，能够让核保人员更快得出明确的核保结论。

• 积极调整身体状态，治疗好之后再投保。
  有些身体异常是可逆的，如果暂时无法投保，不如积极调整身体状态；当恢复健康时，再向保险公司申请投保。

今天的分享就是这些，更多想了解的保险问题，可以直接添加下方规划师微信，或在评论区留言，奶爸尽快安排！

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