深入浅出之金融科技

最近加了不少行业群，基本上都会让备注所处行业，小kan也会稍微一愣，到底自己是什么行业呢？金融科技吧！

那什么是金融科技？金融科技是什么呢？

1、金融科技是什么

金融科技Fintech，顾名思义就是金融与科技的结合，也就是现在讨论比较火热的ABCD，即人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud和大数据Data的进一步整合与拓展。如果说我们现在体验的支付宝、微信支付等互联网金融侧重是金融产品，那么金融科技将侧重技术和科技的属性。随着人工智能、区块链、云计算、大数据等技术不断落地，科技与金融业融合程度加深，从聚焦于服务渠道的互联网化到强调业务前台、中台、后台的全流程科技运用。

2、金融科技变迁历程，数字化时代

纵观我国金融市场技术体系的发展历程，大致分为三个阶段：

第一阶段：金融电子化

金融电子化是随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透而兴盛起来的，它的出现不但极大地改变了金融业的面貌，也逐渐改变着人们的经济和社会生活方式。

金融行业通过传统IT的软、硬件来实现办公和业务的电子化、自动化和无纸化。科技公司通常没有直接参与金融公司的业务运营，更多的是为金融公司提供技术支持和服务。此时的各类技术研发人员更多在金融体系内部的成本部门。

代表性产品或业务：计算及处理系统、POS机、银行间业务联网处理、ATM机等。

第二阶段：互联网金融

将”互联网+”的概念引入了金融业，互联网金融并不是互联网和金融业的简单结合，而是利用互联网技术和信息通信技术来实现支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

在这个阶段，出现了大量的信息科技公司，利用互联网或者移动互联网汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，通过互联网实现信息共享和业务融合。

代表性产品或服务：网上银行、互联网理财、互联网基金销售、P2P、移动支付等。

第三阶段：金融科技

金融科技（Fintech）可以简单理解成为金融（Financial）科技（Technology），是指利用各种新兴前沿技术手段重塑传统金融产品、模式、流程及组织等。

大量原有的金融业务通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色。

代表性产品或服务：大数据征信、智能投顾、供应链金融、刷脸支付等。

就当前市场发展状况来看，目前大致处于金融科技2.0阶段的后期，互联网金融和金融科技的融合发展。

3、技术攻坚，引领金融科技3.0时代

关于金融科技的核心技术驱动，产业界和学术界有人称它们为“金融科技的ABCD”。

A：人工智能（AI）

人工智能是计算机科学的一个分支，其研究的一个主要目标是使机器能够胜任和替代一些通常需要人类智能才能完成的复杂性、程序化的工作，从而提升效率和用户体验。代表性的应用场景有：智能客服、智能搜索、指纹识别、智能银行等。

B：区块链（Block Chain）

区块链是金融科技领域最具挑战性的创新之一，推动了“去中心化”的模式重构，其优势在于提高交易处理效率，增强安全性。一旦区块链技术成为未来互联网的底层组织结构，将直接改变互联网的治理机制，导致互联网金融的智能化，创造金融新业态。代表性的应用场景有：信息共享、物流链、跨境支付等。

C：云计算（Cloud Computing）

云计算作为底层设施，是推动信息资源实现按需供给、促进信息技术和数据资源得到充分利用的一种技术手段。云计算与金融领域的深度结合，是互联网时代下金融行业可持续发展的必然选择，可以降低金融企业的运营成本或满足复杂运算的分析需求。代表性的应用场景有：数据处理、支付结算等。

D：大数据（Big Data）

大数据金融重点关注金融大数据的获取、储存、处理分析与可视化。一般而言，大数据金融往往致力于利用互联网技术和信息通信技术，探索资金融通、支付、投资和信息中介的新型金融业务模式的研发，可以显著提升金融企业的运营效率，帮助金融机构提供差异化服务，实现精准营销，增强客户粘性，加强风险控制。代表性的应用场景有：信贷风险评估、智能投顾、投研模型、用户画像等。

金融科技涉及的技术，具有更新迭代快、跨界、混业等特点，他们彼此之间并非彼此孤立，而是相互关联、相互依赖、相互促进的。有人认为金融拥抱科技的步子缓慢，有人认为金融机构比较求稳、不善于变革，结合小kan实际看到的，金融科技在最近5年也已经走得很靠前了。

以上说了那么多的金融科技，是不是会觉着金融科技是不是离大家有点遥远、无法感知？

金融科技在普通人群的感受就是生活的便利性：

• 现在基本上都不带现金了，直接使用手机进行购物消费。
• 我们银行开户的时候花的时间短了，转账的时候更方便了，跨境汇款可以当天可得，投资理财更加丰富，网站打开千人千面。

而我们所感受不到的金融科技呢？举个例子：

• 数字货币和蚂蚁钱包不同的地方在于每一块钱的流动都将可以追溯（有限匿名），那么我们就能追溯到这些钱是否进入了不法渠道，我们就有机会冻结某一笔特定的钱，反洗钱将会更容易侦查。
• 再比如，通过数字货币的追踪，我们可以在微观层面（并且利用大数据进行分析），做到对整个社会的每一个细胞进行分析，从而对我们的宏观政策提出了更大的要求。
• 再比如资产量化：当学术界辛辛苦苦找出了几百个量化因子后，到底有多少个是真正有效的因子，所谓的异象在将来是否被磨平，或者说我们将会有更好的模型用来刻画资产的价值变动，从而我们投资理财的时候更容易或者更不容易获得超额收益。

那么这些就是藏在金融科技背后，我们所无法实际感知，却又十分重要的发展。

4、金融科技产业图谱

如果我们把金融服务按照支付结算、融资、投资和基础设施4大类进行划分，结合当前主流的信息技术人工智能、区块链、云计算和大数据，可以将金融科技的产业图谱整理为如下：

右边的金融板块主要是各类金融服务，左边的科技板块是市场上主流的信息技术。

5、硬实力，金融科技未来可期

2022年初，《金融科技发展规划（2022-2025年）》印发，该规划提出“十四五”时期金融科技发展愿景，确定了4个基本原则、6个发展目标、8项重点任务和5项保障措施。

一图读懂：

站在资本的角度，一定是为经济服务的，是为产业发展服务的。金融科技不能离开金融场景和业务需求，其需求归根到底源于对金融的需求，而金融活动与“人”的日常生活紧密相连。继续探索、探知。

PS：具体《金融科技发展规划（2022-2025年）》PDF报告，关注本V：看见数智，对话框发送“规划”获取完整报告下载链接。