独家｜“超额”的个人养老金资金账户：银行称系统已完善

21世纪经济报道记者李愿 北京报道

个人养老金资金账户成功开立，但转户后却出现了bug，无法正常投资。发生了什么？

“历时一个星期，我的个人养老金资金账户终于恢复正常了，准备明天开始投资。”12月7日下午，一位在北京工作的张先生告诉21世纪经济报道记者。而银行也表示，此前系统bug已经得到更新完善。

21世纪经济报道记者进一步了解到，张先生所说的“正常”，是因为他的资金账户出现过超额的情况。《个人养老金实施办法》（下称《办法》）规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。也就说，前几天里，张先生的资金账户余额曾多于12000元，为13000元。

这件事还得从他将个人养老金资金账户从一家银行转到另一家银行说起。

几分钟就转户成功

11月25日，人社部宣布我国个人养老金业务正式启动实施。张先生告诉21世纪经济报道记者，在当天下午15:00左右，他就收到了上一家银行的短信，提示他在该行的个人养老金资金账户已经成功开立，“开始还挺激动，没想到这么快，就去该行APP看了看，并马上充值了1000元体验了一下。”

“后来注意到，很多银行有营销活动，开户成功会给予红包奖励，但是因为我前期在该行预开立了资金账户，银行提示称这类用户是没有奖励的，没有薅到羊毛，总觉得少了点什么，于是申请转移账户。”张先生告诉21世纪经济报道记者，最开始找账户转移的功能还没找到，过两天才发现的。

《办法》规定，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。参加人在个人养老金资金账户变更后，信息平台向原商业银行提供新的个人养老金资金账户及开户行信息，向新商业银行提供参加人当年剩余缴费额度信息。参与金融机构按照参加人的要求和相关业务规则，为参加人办理原账户内资金划转及所持有个人养老金产品转移等手续。

21世纪经济报道记者了解到，因为不少银行推出了个人养老金资金账户开立或充值后不同的奖励，有通过转户来薅羊毛想法的人不在少数。不过，目前有转户功能的银行还比较少。

“我也多次想转户，但是没有找到转户的功能。”一位在一家大行开立个人养老金资金账户的唐女士告诉21世纪经济报道记者，也不单纯是为了薅羊毛，主要是该行的个人养老金业务体验不是太好。

而张先生此前开立的那家银行正好有转户功能，于是很快他将资金账户转到了另外一个他常用的银行，“过程还挺简单的，不到几分钟就在APP完成了。”

“这中间还看到一个有意思的现象，我在没有转户前，我还去看了其他几家银行APP个人养老金板块的情况，有银行直接提示我已经开立过个人养老金资金账户，不能浏览相关信息，也有几家银行没有提示，还可以进行开户操作，但我没有再开户，毕竟知道账户具有唯一性，怕不小心开立成功，给自己制造麻烦。”张先生对21世纪经济报道记者称。

一周后账户恢复正常

令张先生感到奇怪的是，他成功转户并将之前充值的1000元（还有3分钱利息）转到新的银行个人养老金资金账户后，该行APP仍显示其年度剩余额度还有12000元，于是分两笔共存入了12000元，最终账户显示其账户共有余额13000.03元。

随后，张先生通过这家银行的资金账户买了13000元的基金，“但过了两天，基金公司提示没有买入成功。”

《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》也规定，基金销售机构在有效核实投资人身份及交易意愿、确保资金安全的前提下，可以将投资人赎回其他基金份额的销售结算资金转入投资人个人养老金资金账户，转入金额应当符合个人养老金制度关于缴费额度上限的规定。

“又过了两天，我接到了这家银行客服的电话，提示我个人养老金资金账户资金超额了，说会帮我处理，让我等待处理结果。”张先生告诉21世纪经济报道记者，其在客服通话过程中了解到，类似他这种情况的并非只有他一个人，而是有一批客户，“客服说他们已经在排查这类情况的客户，然后逐个进行电话联系并处理。”

“客服告诉我，发现这种情况后，该银行也及时上报了相关部门，并得到允许后，才开始处理的。”张先生对21世纪经济报道记者称，“客服称这也是新业务，之前没有想到这种情况会出现，问题出在数据同步不太及时，发现这些问题后，也及时将系统进行了更新，以后不会出现这种情况。”

张先生称，在等待处理的这几天还申购过两次基金，而且额度都是12000元，最终都失败了，“客服昨天还打电话告诉我，这几天暂时不要申购基金，等资金额度恢复正常后，再申购。”

“我还反问过客服，你们为何不直接将超额的1000元转回到我关联账户，这么处理对客户是不是很麻烦。客服表示抱歉，称按照处理办法，不可以这么操作，只能将最后一笔充值资金全部退回，然后全部额度恢复到12000元，你才可以充值剩余额度。按照其办法，我等了一天，今天终于恢复正常了。”张先生对21世纪经济报道。

值得注意的是，12月7日，一位在北京的王女士告诉21世纪经济报道记者，她也想体验一次转户，但是找到该行APP个人养老金的相关功能后发现，该银行提示该功能正在优化中。