险企下架新冠确诊责任险，是太鸡贼，还是公众对保险有误解？

随着身边新冠奥密克戎感染的人越来越多，险企为了紧急避险，下架新冠确诊责任险（以下简称“新冠险”)，这到底是险企太鸡贼，还是公众对保险产品有误解？

01.多家“新冠险”紧急下架

《财经》读者购买了某公司承保、涉及新冠确诊的保险产品，该产品包括甲乙类传染病身故保障20万，甲乙类传染病确诊保障2万，新冠疫苗预防接种身故/残疾12万，新冠疫苗预防接种失败1万，交1次，保6个月，保费39.9元。12月8日，直接退还了保费，且事先没有向消费者进行沟通。微信支付的记录显示，退款金额39.9元，退款时间12月8日17点35分。

据《财经》报道，近日，多家保险公司却对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架和调整策略。

据《财经》记者不完全统计发现：

——12月8日，水滴平台还能投保唯一一款某安的防疫保险产品。12月9日，该产品已下架。

——12月9日，美团平台下架由大地保险承保的新冠抗疫保；

——12月7日，支付宝保险版块的华泰新冠疫情保障险突然下架；

——今年下半年才上线的华农保险的抗疫综合险，其涵盖确诊赔付责任的产品已下架。

——沃保保险网基本上所有的防疫险全部下架了，之前还有一款超过55岁可投保的产品前两天下架了。最后一款防疫险，很快也会下架。且该产品在健康告知中写明：如不符合健康告知第1-4条，保险公司不承担新冠确诊津贴及新冠肺炎身故这两个责任。

某中型公司的产品负责人告诉《财经》记者，早上已接到窗口指导，其新冠责任保险产品将于12月10日0时下架。而其他保险公司的防疫产品也基本在近期下架。

险企紧急下架新冠险，引起有很多人的强烈反感和不满，认为保险公司是只能晴天打伞，不能雪中送炭。

其实，这要从企业和投保者两个视角看。

02.企业经营视角看

先从险企的角度看，这是企业根据实际情况调整产品结构的正常手段，保险企业的产品，主要都应该针对小概率事件。

过去三年，我们国家倾全力抗疫防疫，确保新冠确诊人数最小化，这时候，险企推出“新冠确诊责任险”，是针对的小概率事件，而且，当时的毒株危害大、抢救、治疗需要的费用高，所以也需要商业保险来作资金支持来补充。

而到了奥密克戎毒株时期，新冠确诊已经不是小概率事件了，专家给出的预判是：最终可能80%-90%的人都会感染新冠。这就不是小概率事件了，但是，感染奥密克戎毒株对人体造成的危害有限，目前身边的很多人都已感染，并不需要抢救、治疗，甚至很多人都不需要吃药，就能抗过来。

在这种情况下，险企为了自己公司可持续发展，把主要力量（更多的钱)投入到更需要理赔资金的领域去，从企业经营的角度和社会效益角度，都没有太大问题。

之所以很多民众对此产生愤怒，可能是对保险的功能定位有误解。

保险具备经济补偿、资金融通和社会管理功能，这几大作用是一个有机联系的整体。

险企要完成这些使命的同时，还要实现所有企业的宗旨——盈利和发展。

当赔付风险巨大时，保险公司赔到破产，不仅仅是一个个企业的破产，还会影响到我们国家的金融领域，这肯定于国家、于企业、于消费者、投资者都不利的。

03.投资者和投保者视角看

不过，从保险投资者的角度看，这那就是“零和博弈”了：

险企推出的任何保险产品，都不会让投保者稳赚+险企稳赔，而是正相反。投保者能购买到的所有保险产品，都是经过精算的——投保者想能通过所购买保险的产品拿到理赔，这概率极小，也必须极小。

那么，投保者能通过购买保险购买到什么？首先是缓解对未来不确定事件的恐惧，其次，是购买小概率事件的解决路径之一，现实中，还是有人得到了可能获赔的运气。

所以，某种程度上，拿钱买小概率的保险，甚至不如把钱投资到二级资本市场上的这些险企，毕竟此事说明，这些险企的确精明、鸡贼，知道紧急避险，作为企业经营团队，还是负责任的。