“南财TDW医疗险（短期）模型”上线 首期测评十款热销短期医疗险

南方财经全媒体集团 记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道，12月15日，在南方财经全媒体集团指导下，依托南财金融终端，21世纪经济报道最新推出“南财医疗险TDW（短期）模型”，通过“南财医疗险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对短期医疗险进行测评，旨在为消费者提供参考。

“南财TDW医疗险（短期）模型”经过详细的测算与评估，主要应用于短期医疗险的测评，后续这一模型将逐步更新迭代。

医疗险在保障期限上主要分为短期医疗险和长期医疗险。短期商业医疗险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。虽然不含保证续保条约，但相较重疾险，医疗险依然因其较低的保费和较高的保额而备受消费者欢迎。

“南财TDW医疗险（短期）模型”包括投保年龄、续保条件、住院医疗、重疾住院、特色保障、保费等多个维度，各维度选取2到5个指标进行详细评分，旨在为消费者选购短期医疗险提供参考。

该模型中，保障部分占比较大，具体分为基础保障和特色保障；比重第二大的部分是保费；此外是续保条件、保险公司风险评级等。“南财TDW医疗险（短期）模型”测评总分为10分。

在评分维度上，“南财TDW医疗险（短期）模型”运用“南财保险TDW模型”三位一体的评价体系，包括综合评分、保障力度得分以及保险星级指数三项指标，帮助消费者更直观地了解保险产品。

此外，针对偿二代二期要求保险公司风险综合评级中“细分评级类别”要求，“南财TDW医疗险（短期）模型”进行了相应升级与更新。

随本次模型同步发布的还有“南财TDW医疗险（短期）模型”第一期榜单，主要选取市面上在售的10款短期医疗险进行测评。

以下为具体测算结果：

其中获得四星推荐指数的有众安在线的尊享e生2022以及泰康在线的神农2号。

众安在线-尊享e生2022综合得分8.30，排名第一；保障力度得分37.00分，排名第一；星级指数：✮✮✮✮。

泰康在线神农2号综合得分8.02，排名第二；保障力度得分35.20分，排名第二；星级指数：✮✮✮✮。

此外，人保财险的桐爱保百万医疗险、众安在线的好医保住院医疗也在本次测评中取得了不错的成绩，星级指数✮✮✮+。

本期将选取其中4款产品进行详细解读：

（一）尊享e生2022、神农2号：基础保障涵盖充足、特色保障表现亮眼

一.众安在线-尊享e生2022，星级指数：✮✮✮✮

在本次测评中，众安在线-尊享e生2022在12款产品中总得分和保障得分均位居第1，分别是8.30和37.00。

在本次测评的10款产品中，尊享e生区别其他百万医疗产品的核心加分项在于其全面的保障。

基础保障部分保障金额较高，一般住院医疗中特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等四项基本责任均涵盖，年度限额300万元，免赔额1万元。重疾医疗年度限额600万元，且投保人在60岁以下可享受0免赔额。

特色保障部分内容丰富，不仅提供保额600万元的质子重离子报销，而且针对102种恶性肿瘤院外特定药品提供600万元保额。此外，该产品将乳腺癌特定情况需要的乳腺假体器械、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人Ⅰ型糖尿病的胰岛素泵器械费用纳入基础保障责任，这在同类型百万医疗险中较为少见。

增值服务方面，尊享e生2022在包含医疗垫付、重疾绿通等服务外，额外提供一份医管家特别权益包，可在癌症早筛、宠物健康管理服务中选择一项进行申请。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保（有吸烟史）为例，30岁男性或女性均为308元/年；若无吸烟史，保费均为293元/年，保费得分在均线以上。

二.泰康在线-神农2号，星级指数：✮✮✮✮

泰康在线-神农2号总得分位于第2，保障力度位于第2，分别为8.02和35.20。

从基础保障看，神农2号保障同样全面，一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术均有所包含。其中，一般住院，1万元免赔额，不限社保，100%报销，保额300万元。若确诊了合同约定中的120种重疾，那么免赔额0元，保额为600万元。且一般住院与重疾住院，报销范围均涵盖了住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

此外，这款产品还有质子重离子保障，在上海的质子重离子医院接受治疗，0元免赔，100%报销，保额与重疾住院共享。一般住院和重疾住院都有所覆盖，且重疾住院保障覆盖更广，600万元保额，保障疾病种达120种。

特色保障方面，本款产品包含质子重离子保障，到上海的质子重离子医院接受治疗，0免赔，100%报销，保额与重疾住院共享。

增值服务包括就医绿通、费用垫付等。

值得注意的是，本款产品可选责任表现可圈可点，在附加费用并不高的情况下，拥有较为良好的保障。可选责任中，外购抗癌药保额600万，全部上市抗癌特药，0免赔，100%报销。

保费方面，以包含全部可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性239.8元/年，30岁女性239.8元/年，较为实惠。

（二）太平易享保·百万医疗险（无可选责任版）、安康e生医疗险（计划一）：表现中规中矩

一、太平易享保·百万医疗险（无可选责任版） 星级指数：✮✮✮

太平易享保·百万医疗险（无可选责任版），综合得分7.30分，暂居第9；保障得分29.00，排名第7。

基础保障方面，本产品一般住院保险金额年度限额300万元，免赔额为1万元。重疾保险金覆盖100种重大疾病，保额300万元，免赔额0元。住院前后急诊医疗涵盖住院前7天和住院后30天，相较于同类产品的60天覆盖期表现有所扣分。

特色额外保障方面，外购药可报销，有医院费用垫付保障，若发生大额医疗费支出，可保证保险实用性。但质子重离子医疗责任则纳入可选保障中，若想添加保险责任则需额外付费。可选保障方面还包含恶性肿瘤住院津贴、特定癌症复发基因检测、特定癌症复发医疗责任等。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保、免赔额为1万元为例，30岁男性261.5元/年，30岁女性261.5元/年。

二、中德安联-安康e生医疗险（计划一）， 星级指数：✮✮✮

中德安联安康e生医疗险（计划一）综合得分7.04，排名第10；保障力度得分24.50，排名第10。

中德安联安康e生医疗险整体计划设置较为灵活，有三个保障计划可选，可以满足不同的就医需求。 其中计划二一般住院、重疾住院均为200万保额，一般住院可选0免赔或1万免赔额；计划三一般住院、重疾住院均为200万元保额，一般住院0元免赔，而且扩展了门急诊医疗，保额2万元，5000元免赔额。 计划二、三包括重疾住院津贴，每日300元，年度最高60天。此外，医院范围上，计划一仅限二级以上公立医院（含二级）的普通部，计划二、三可报销普通部和特需部。

本次测评选取安康e生医疗险中计划一为测评对象，免赔额选择为1万元。

本款保险计划一基础责任包含了一般住院、重疾住院、特殊门诊和门诊手术等，同时可选责任中包括特药医疗抗癌特药。计划一中一般住院与重疾住院保额均为150万元，保额较低，免赔额提供0.5-1万元两个选项，供消费者自由选择。

本款产品在住院前后门急诊方面表现较为特殊，报销范围涵盖住院前30天后60天，理赔条件更宽松。此外，它的一般医疗和重疾医疗报销条件较好，未经社保也能报销80%，比例要高于多数未经社保仅报销60%的产品。

但本款产品保费在10款产品中最高，保费维度得分较低且分差较大，以计划一，免赔额1万元，不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性489元/年，30岁女性489元/年。

中德安联人寿最近季度风险综合评级为AA级。

五、总结

总体来说，本次测评的10款短期医疗险综合评分均位于合格线以上，表现不错。排名前4的产品保障范围差距较小，特色保障较为丰富；从保费方面看，4款产品保费得分均位于均线以上，整体来说性价比较高。但短期医疗险共同缺点在于产品不保证续保，第二年需重新投保，存在因身体健康状况变化以及产品停售等因素带来的无法延续保障风险，可以根据具体需求选择相应的产品。

南财保险测评栏目介绍：

21世纪经济报道通过“南财保险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险、医疗险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。

（注：本测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）