为什么要洗钱？它背后又是如何运作的？

子墨君：财经、商战、热点、历史、人性、思维，有价值的延伸阅读。

别以为洗钱离你很遥远，它有可能就发生在你的身边。

什么是洗钱？为什么要洗钱？常见的洗钱方式有哪些？

今天这篇文章一次性帮你整明白，大家好，我是子墨君。

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概述

假如你发现你的银行卡莫名进账一笔钱，但你又说不清是怎么来的，根据刑法第385条规定，你将受到巨额财产来源不明罪的指控。

有收入就必须要有来源，因为有无数双眼睛盯着你，怎么办呢？所以必须对这笔动点手脚，让不当收入变成合法收入，这就是洗黑钱。

所谓洗钱，就是指将非法收入也叫黑钱及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。简单来说，就是坏人通过某种不寻常手段把脏钱变干净的过程。

比如上个世纪30年代，芝加哥的黑帮往往会开很多洗衣店，每天晚上就会将黑钱混进去进行记账。可能一个店面一天只赚100美金，但实际做账是400美金，其中的300块都是黑钱。基于这样的操作，只要交完税收，剩下的钱就变成了合法收入，这就是最原始的洗钱方式。洗黑钱原理差不多就是这样。

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三个环节

但实际情况会复杂很多，通常要经过三个环节，布置、分层和融合。

第一步布置，也叫入账，把非法收入放进清洗系统的过程，就是通过存款、电汇或其他途径把非法收入放到金融机构，比如把黑钱存入银行或转化为银行票据、国债，购买汇票、保险或股票等，目的就是把小面额现金转为大面额现金，或者是将大额交易分拆为多笔小额交易。它是洗钱的第一阶段，由于涉及资金较大，账号交易频繁，也是最容易被发现的阶段。

第二步分层，就是通过复杂的金融交易，将非法收入与其来源分离，混淆审计线索和隐藏罪犯身份的过程，目的就是当这些资金被调查的时候，尽可能断掉追查资金来源的线索。

第三步融合，又称为整合阶段，是洗钱的最后阶段，被形象的描述为甩干，就是为黑钱提供表面合法性的过程。

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举个例子

说了这么多还是一头雾水，下面的案例让你秒懂。比如说，暂且把家庭算作一个固定组织，老婆作为政权代表，你每个月所挣到的钱都必须全额上缴，此时你偷偷隐瞒了这个月奖金的真实额度，这时候你就相当于有了违法收入。如果你机智的把钱藏在鞋底，并且偷偷跟朋友去搞了一次大保健，直接花没了。当然这可能又是一宗违法事件，如果被抓到了，免不了跪一顿榴莲。但这不算是洗钱，洗钱就是要合法化，能够光明正大的在老婆面前拿出这笔钱来用。比方说斗胆给老婆一个生日礼物，老婆惊喜之余一定会笑里藏刀的问，你怎么会有钱呢？你就大言不惭的说，炒股啊，你不知道千股涨停的故事吗？老婆对你的话深信不疑，这个阶段就叫融合。但是老婆还会问，可是你没有本钱啊，你就镇定自若的说，一半是找老王借的，一半是抢红包得的，不信你看转账记录，当然你不会说这些钱都是你提前存储或者转账去他们账户的，这就叫做布置和分层一个字。

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为什么？

为什么要洗钱？直接花不行吗？这个问题貌似问的有点多余，但是作为一个负责任的硬核知识博主，我觉得十分有必要耐心的给大家科普一下。难道花钱也犯法？肯定不是，但是一旦你的收入和消费不匹配，那风险就来了。宪法第13条规定，公民的合法的私有财产不受侵犯，国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。而物权法第66条规定，私人的合法财产受法律保护，禁止任何单位和个人侵占、哄抢、破坏。所以说，个人存款无论多少，只要不涉及经济及刑事犯罪等需要追究责任的情况，一般是不会有人去查，毕竟私人财产神圣不可侵犯。虽然说银行不会随便查你的账，但是对于一些大额交易行为，银行的反洗钱岗位是会进行调查的，因为这是预防和杜绝反洗钱的有效手段。

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大额交易

那什么是大额交易呢？大额交易的金额并不算高。比如单日现金存取5万，个人跨境转账达20万，或者境内转账50万以上，企业转账200万以上，就属于大额交易。

也就是说，只要你每日账户的资金变动达到上述金额，你的账户交易就会被银行记录，并形成大额交易报告上报给央行。不过，大额交易报告只是一个上传报告，银行并不会采取任何的调查行为，这个过程属于对交易行为的关注，而不是对存款多少的关注。所以大额交易不涉及异常，银行并不会采取任何措施。

真正会让银行对你的存款进行调查的，是你涉及到的可疑交易。举个简单的例子，你在银行登记的个人信息是一名机关单位干部，你银行卡体现的流水常年维持稳定，在每月8000元左右，某一天，你的银行卡突然转入一笔500万的资金，这个金额显然与你的身份以及你的历史交易记录不符，有没有可能是有人贿赂你？这时候银行就会调查你这笔资金的来源，如果是合法的，比如说拆迁款补贴、彩票中奖，这些银行就会放你一马。但如果你的资金涉及到洗钱、黄赌毒等，那么你的账户可能就会被冻结，关进小黑屋，同时会形成可疑交易报告，上报给央行做进一步处置。

其实这很好理解，就好比上学那会，一个月生活费就几十块，但是你突然拥有一大笔钱，买了一部几千块的游戏机，你敢直接带回家吗？肯定不敢，这玩意只要你敢掏出来，父母一定会问你哪来这么多钱？你怎么解释呢？难道说是买呱呱奖中的吗？还是说放学后在数码城里顺的？要是没个合理的解释，肯定要遭遇男女混合双打。

当然了，有人会说，我又不是傻子，干嘛一笔转500万，我可以分散为几十笔不就行了吗？银行如果就这点智商，估计也开不起银行短期内资金。分散转入、集中转出的，或者是集中转入、分散转出的，又或者短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付且交易金额接近大额交易标准的，这些只要与客户身份、财务状况、经营业务明显不符的交易行为，都已经纳入各家银行洗钱标准。所以只要你的交易可疑，基本跑不掉。但是平白无故多了钱，司法机关就会把你盯着，查出你的坏事，从而让你东窗事发。这也是为什么诈骗分子要不断买账户的原因，因为一个账户隐藏的再好，一般转账几次之后被银行发现就会被冻结掉。因此把黑钱洗白就成了不法分子很有必要的一项活动。

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洗钱方式

常见的洗钱方式有哪些？请耐心看完，保证你眼界大开，首先，这黑钱就是黑钱，永远变不成白的，即便是洗过了，也只是表面上看起来合法而已。

洗钱的目的第一是避免引起反洗钱部门注意，第二是被调查的时候，尽可能的通过复杂的洗钱方式，断掉他们追查资金来源的线索。

第一种洗钱方式影视剧洗钱。比如某某投资人把一千万的黑钱给导演，对外号称投资一个亿，也就是说一千万的资金拍完了，走一个亿的账。如果这一千万的电影票房还不错，不赚不赔，那就相当于零成本洗了一个亿的黑钱，如果赚了，那自然更好，如果赔了，那还可以票房做下去，洗更多的钱来把一千万的洗钱成本摊薄。至于这一千万的投资如何走出一个亿的账，其实很简单，你可以设计一场炸掉一座城楼的戏，搭建这种城楼的花费20万，可以走100万的材料费，反正这城楼已经炸掉了，死无对证。某位演员拍一部戏的正常片酬是200万，剧组和经纪人偷偷商量，给我这个演员税后200万，带走800万的差税费，你不用管，这中间的差价就是洗钱了。

第二种洗钱方式，开店洗钱。比如说你是某省的一名厅级干部，月薪8万年薪百万，一个商人为了圈地搞美食城，给你送了五千万，当然这个钱不可能存进你的银行账户，直接送现金又太过于明目张胆，监察委肯定请你喝茶，你也不能把钱都放冰箱里，那么你就得想办法让这笔钱合法化。怎么操作呢？比如开个快餐店，每个月投入20万，收入10万，然后对外说你收入100万，上税20万，纯利润80万，这样你每个月就有90万被洗成了60万，但是合法了，不到一年就洗白了1000多万，这些钱不管我买什么，怎么花都无所谓，因为现在这个钱是合法的了。当然了，你是省厅领导，肯定不能自已开饭店，但是你弟弟行不行？你的小舅子行不行？又或者是去村里找十几个人成立个合作社，你老婆当股东行不行？然后再把小姨子拉来这个公司打工，给她开高工资是不是也行？所以办法终究是有的。当然，我只是举例子，你们如果有更好的理解，也可以在评论区说出来。

第三种洗钱方式，赌场洗钱。以百家乐为例，也就是手中的牌数字之和的尾数比大小，一共有庄贤和三个下属区，根据澳门理工学院王五给出的计算公式来算，你拿着100万贩毒而来的黑钱，全部每一笔都押钱，最后就能够得到973070.06元钱，下注的次数和金额越多，越会无限的接近这个概率，输掉的那部分就是洗钱成本，100万到赌场上一洗，最后还剩97万多，这样的洗钱成本可以说是相当低了。再说了，这钱是你在合法的赌场赢来的合法收入，并有相关的证明，银行根本不会去追究。

第四种洗钱方式，跑分洗钱。目前一些境外赌博网站主要的洗钱方式就是跑分洗钱。首先赌博网站是可以自己收款的，但如果在网站上公布自己的银行账户和收款二维码，那是自寻死路，如果买账号，也会频繁的被冻，冻结太麻烦，自己去收购大量的真实付款二维码又过于费时费力，所以就把专业的事情交给专业的人来干，还安全。于是无数的跑分平台就应运而生。跑分平台在各种社交平台上以兼职外快的名义招募跑分，跑分者将自己的收款二维码和押金发给跑分平台，跑分平台把二维码发给赌博网站收款使用。当有人在赌博网站上充值时，钱打到跑分者的账上，然后跑分者把钱交给平台，然后拿到一定比例的佣金，平台再通过大量的分散的个人账户把钱转给赌博网站的多个账户，平台也会拿到一定比例的流水佣金。这样每笔赌资都隐藏在了跑分者日常交易转账之中，银行很难发现。

结言

当然，除了这些之外，常见的洗钱方式还有彩票洗钱、虚拟币洗钱、电商洗钱、慈善洗钱、拍卖洗钱、信用卡洗钱、股票洗钱、房地产洗钱等等等等，甚至可以说是万物皆可洗钱，只要有犯罪，就一定会有洗钱。参与洗钱，轻则银行冻结账户，重则锒铛入狱，天上不会掉馅饼。希望各位小伙伴都能保持警惕，千万别参与洗钱，更不要掉入了洗钱者的陷阱。好了，关于洗钱这个话题就分享就到这里。

“普通人改变结果，优秀者改变原因，而顶级高手改变思维模型。”

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