养老话题：选择“个人养老金” 还是 “商业保险养老金”？

开户方式缴纳方式领取方式资金运作方式总结

个人养老金制度的出台，让越来越多人开始关注到未来的养老问题。那么，到底是选择“个人养老金”还是选择“商业保险养老金”呢，两个养老产品之间到底应该怎么选择呢？
要想弄懂这个问题，我们就需要先进行详细的对比。之前也有写过相关的文章介绍个人养老金的基本内容，这一次就不再过多赘述了，简洁直观地进行对比为主。

“个人养老金”：分为个人养老金账户跟个人养老金资金账户，这两个账户可以统一在商业银行开设，并且现在每家银行都有一定的开户奖励，各位根据自己的实际情况选择银行开设即可。

“商业保险养老金”：则相对简单很多，只要购买一份养老保险就算开户成功了。

“个人养老金”：可以选择月缴，年度一次性缴都可以，根据自身情况而定，但缴纳限额为12000/人/年。

“商业保险养老金”：商业养老保险的缴费方式主要分为趸缴和期缴这两种。通常商业养老保险会规定一个缴纳的下限，例如某产品规定期缴最低每年保费1万，趸缴最低5万；

趸缴的方式简单粗暴，但是对于现金流要求高，需要一次性支付所有的费用；期缴的方式更适合减轻投保人的现金压力，并且这种方式也更适合投保人养成定期强制储蓄的习惯。

以总缴费100万为例，趸缴的方式需要一次性拿出100万，对于普通人来说压力会非常大，但是期缴的方式则可以选择20万*5年，或者是10万*10年，相对更友好一些。

另外，商业保险养老金一般是没有上限的，而且在购买的时候就可以计算出未来可以领取的退休金额，可以更好地解决收入较高人群对未来养老金不充足的担忧。

“个人养老金”：根据《个人养老金实施办法》，符合领取条件的4种情况是可以申请按月、分次或一次性领取个人养老金的。

以“达到领取基本养老金的年龄”为例，现行的办法是男性60周岁，女性55周岁，随着老龄化的发展，若未来延迟退休，那么这个领取条件大概率也会往后推迟。

“商业保险养老金”：商业保险养老金是金融合同，所以是按照合同办事的，投保人在购买的时候就可以按照约定，可以选择在60、65、70岁等对应的年龄按月/按年进行领取，稳稳的安全感，确定性十足！

注：个人养老金在领取的时候会有3%的税率，而商业养老金完全是用税后收入购买，所以领取时无需缴税。

“个人养老金”：个人养老金可投资的产品主要有以下四类，

银行存款和养老保险，不会有亏损的风险，最差的情况也不会失去本金，收益率在 2%~5% 之间。而 基金和银行理财，收益会波动，会有亏损的风险，不保本。

所以个人养老金账户的运作更依赖个人的投资能力，属于“自负盈亏”。每个人的风险偏好不一样，这里没有办法给到详细的建议，大家根据自己的偏好来选择即可。

“商业保险养老金”：商业保险养老金则简单合同，完全委托给保险公司有专人打理，无需自己操心，届时按照合同约定进行领取就可以了，相当省事。即便是保险公司把自己玩脱了，那也有《保险法》、保险保障基金来为咱们兜底，完全不会影响到保单利益。

“个人养老金”：从下图中可清晰了解到，收入20万以下的人群，实际上节税的效果有限，高于这个收入的人群可以靠个人养老金完成强制储蓄+节税的功能。

“商业保险养老金”：商业保险养老金不仅缴费无上限，当达到一定的保费标准，还可以对接养老社区，真正实现养老功能的落地，提升未来退休后的生活品质。

注：个人养老金现在还处于在36个城市试点运行，虽然未来大概率会全国推行，但也意味着没有在试点城市的人群暂时是无法购买的，而商业养老保险不存在这个限制，只要你有养老规划就可以购买一份养老金保险。

“个人养老金”和“商业养老金”并不冲突，也不是必须二选一。对于收入高的人群，建议存个人养老金的同时，再拿出多余的资金补充商业养老保险金。

一个30岁的人，假设按照现在的政策60岁可以开始领取养老金，一年只有不到两万左右的资金进行支配，很明显远远达不到养老品质的需求。

国家在这个时候推出个人养老金制度，实际上也是唤醒人们，未来养老要靠自己了！

事实上商业养老保险还有另外一项福利，以活多久领多久的这种形态的养老金为例，利率下行的风险以及长寿的风险，全部由保险公司承担，再往后这类年金会没有，以后会以分红险的形式存在，分红多少是不确定的，这就意味着由客户和保险公司共同承担风险了。我们无法预知政策什么时候会发生改变，但是我们可以趁着现在及时用保单锁定利益。

越是年轻的人，拥有更多的时间滚雪坡拉长收益，希望看了这篇文章的你，对自己未来的养老问题有所启发，如有需要，很高兴可以有机会跟你讨论养老保险方案。