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银保监会拟养老险公司专项管理办法:明确能经营什么?有何限制?

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银保监会

拟养老险公司专项管理办法

①明确养老险公司定义

定位“养老险主业”发展

②可经营“五大类”产品

注册资本、分支机构都有限制

③剥离资管

降低非养老业务占比

建立长期考核机制,权重不低于70%

银保监会拟专项管理办法

养老险企是谁?经营什么?

1. 寿险业聚焦“主业经营”,养老险公司将迎首部专项管理制度~

在寿险业中,大家会看到三类公司,一种是XX寿险公司,一种是XX养老保险公司,另一种是XX健康险公司。

一家保险集团,旗下会同时有这三类公司,比如,平安健康、平安养老、平安寿险。

而且,除名称上的区别外,由于这些公司能经营的保险产品有交叉,比如,养老险公司既能卖养老年金,也能卖意外险、健康险等。

这就导致很多人,难以分清养老险企和传统寿险公司之间的界限和区别!

此前,对于养老保险公司,监管也没有单独的管理办法。

据“13精”获悉,近期银保监会拟定《养老保险公司监督管理暂行办法》,并向业内征求意见。

这意味着,养老险公司将迎首部专项管理办法,后续,寿险业内各类公司间的主业会更分明,相应的监管制度也更完善。

2. 明确养老险公司定义,定位“养老险主业”发展!

首先,新规明确“养老保险公司”的定义!

即,经银保监会批准在境内设立,主要经营与养老相关的风险保障、资金管理等商业养老保险业务,以及养老基金管理业务的专业性人身保险公司。

按照这一定义,包括去年依托工农中建交五大行股东背景新成立的国民养老在内,共有10家养老险公司,都需接受新规管理。

具体名单,详见后文。

同时,新规明确养老保险公司定位,要走专业化发展道路,积极参与多层次、多支柱养老保险体系建设。

业务方面,要专注于养老保险主业发展,满足人民群众多样化养老需求。

养老险企可经营“五大类”产品

剥离资管,降低非养老业务占比

1. 养老险企:可经营“五大类”产品,少数公司涉及健康险等业务...

首先,新规明确养老保险公司可经营五大类产品,如上图所示。

其中,仍包括年金、人寿险、健康险、意外险等业务。

但是,从目前各家养老险公司的经营情况看,开展相关业务的公司并不多。

据“13精”不完全统计,平安养老、泰康养老、太平养老在2021年有相关保险业务,但主要也是以健康险为主,详见上图。

2. 剥离资管,降低非养老业务占比!建立长期考核机制,权重不低于70%~

当前,我国老龄化形势严峻,考虑社保缺口压力,为提升未来养老生活质量,需要通过商业方式补充未来退休后的收入。

2022年11月底,备受瞩目的第三支柱养老,个人养老金制度正式出台,引起了大众对“养老保险”的关注。

详见《正式实施!“个人养老金”落地36城,已有险企签首单,一文看懂怎么买?含哪些产品?如何选?》。

因此,面对未来的养老市场需求,更需要养老保险公司发挥自身特点,聚焦于长期服务。

所以,虽然养老保险公司仍能经营意外险等业务,但是,新规对于这些不具有明显养老属性的保险业务规模进行了限定。

即,“非养老业务”的保费规模,不得超过总保费规模的40%!

更重要的是,新规要求养老险公司剥离资产管理业务,强调公司要聚焦主业,主要经营养老年金等业务。

原则上,不允许经营保险资产管理业务。

从目前市场的情况看,这可能将对一些养老险公司造成一定冲击。

同时,为确保养老险公司聚焦主业,还要求险企建立长期考核机制。

对养老年金、商业养老金、养老基金管理等业务的考核权重不得低于70%,考核期限不短于3年!

不同业务的资本金

省级分公司要求也不同

1. 同时经营三项业务,注册资本不低于30亿!

此外,由于养老险是长期业务,为保证业务的正常有序开展,新规还对险企经营不同业务,限制了不同的注册资本金门槛。

总体而言,开展的业务越多对注册资本的要求越高。

从目前10家养老险公司的数据看,除恒安标准养老资本偏低外,其他公司都符合最高上限要求。

2. 大部分业务要确保有省分,对接相应服务!

同时,为保证足够的服务对接,对于不同的业务,新规还对险企的分支机构有一定要求。

其中,对年金险、健康险的要求最高,要求寿险设立省级分公司,注册地除外,详见上图。

其次,商业养老金业务,虽可在全国范围开展,但却也要设立省分,若无相关机构就要与其他险企合作,以确保提供服务。

从目前的数据看,平安养老、泰康养老、太平养老的分支机构较多,国寿养老其次。

这也与当前他们的主营业务类别不同有关,详见前文。

人员、业务都要有效隔离

对养老保险公司监管评估

1. 从控股股东,章程,独董,多方面完善治理结构!人员、业务都要有效隔离~

更重要的是,为确保养老险业务的长期稳健发展,新规还从公司治理的多个角度,对公司提出要求。

一是,限定非金融机构,原则上不得成为养老保险公司控制类股东。

二是,在章程中就要明确,“本公司为专业性养老保险经营机构,将聚焦养老主业。”

三是,强调股东不得直接干预养老保险公司经营管理,且要积极履行资本补充、流动性支持等尽责类承诺,维护公司稳健经营。

这就从核心治理结构方面,杜绝了一些因股东层面导致公司经营不善的问题。

此外,对养老险和养老基金业务,也提出诸多风险隔离要求。

比如,负责养老基金管理业务的销售、投资、风险管理、法律合规等人员,原则上不得与其他类型业务的相关人员相互兼任。

养老保险公司可以通过设立事业部等方式,将养老基金管理业务的机构、人员、经营管理等与其他类型业务有效隔离,详见上图。

同时,为保护消费者信息,还要求险企即使与第三方合作开展业务,也要自建客户系统,并约束董监高人员的行为,详见上图。

2. 银保监会对养老保险公司监管评估,差异化监管!

最后,监管还将对养老保险公司进行监管评估和评级,在市场准入、监管措施等方面实施差异化监管。

对于出现违规行为的公司,也将采取监管谈话、出具警示函、责令限期整改等监管措施。

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