商业银行分为哪些类别？职能是什么？有哪些业务种类？

两个群分开运营 千万别走错了

本文选自齐俊杰的小白集训营20230213晚课

各位同学大家好，上期金融学小知识我们介绍了中央银行。这期我们再来看看央行手下的小弟们，也就是商业银行。

商业银行遍布在城市的各个角落，相信我们每个人也都跟银行打过交道，它也是我们现代生活中，极为重要的组成部分。商业银行，简单说，就是以经营工商业存、贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营金融机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行经营的商品，说白了就是钱，它能加快货币的流通速度，也能降低货币的流通费用。从而起到提高社会资源配置效率，促进经济高效发展的作用。

目前我国的商业银行，

主要有这么几种类型。

第一类，国有商业银行，这里包括大家常听到的5大行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行。外加一个邮储银行。

第二类，股份制商业银行。现在基本就是那12家：招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、华夏银行、光大银行、民生银行、渤海银行、广发银行、浙商银行、以及恒丰银行。国有银行和股份制银行的区别，说白了就是股东结构不同。国有银行是由国家，也就是财政部和中央汇金，直接控股的商业银行。而股份制商业银行，在股东结构上，相对分散，并不由国家控股，主要以企业法人持股为主。

第三类，城市商业银行。这个数量就比较多了，目前我国大概有130多家城市商业银行。他们基本就是在特定城区范围内经营的地方性金融机构。不过其中也不乏一些资产规模较大、经营管理水平较高的城市商业银行，获准了在其他城市开设分支机构。比如北京银行、上海银行、江苏银行等。但整体来说，大多城市商业银行，还是主要在本地城区范围内经营。

第四类，农村和村镇商业银行。这个数量就更多了，目前全国有300多家农村商业银行，1000多家村镇银行，已经实现全国31个省份的覆盖。主要是为给当地农民和农村经济发展提供金融服务。整体来看，农商银行的规模相对比较小，业务经营也主要以存款和贷款业务为主。

以上这些商业银行已经成为了遍布全国的金融脉络，也是国民经济发展不可或缺的部分。

商业银行的职能，如果用六个字来概括，就是“两中介一创造”。第一个中介，指的就是信用中介，这也是银行立身之本，最基础的职能，说白了就是吸收存款，发放贷款。第二个中介，是支付中介，主要就是帮助各个企业做总会计和总出纳。而一创造，其实说的就是信用货币创造的职能。这个概念我们之前讲过。这里再简单回顾一下，因为这个概念跟我们平时投资中提到的宽信用，是息息相关的。

一般来说，整个社会中流通的钱。包含了2部分：一部分是央行发行的基础货币，也就是央行印出来的钱，这部分钱不会直接给到老百姓手中，而是要先批发给商业银行。这个过程在投资中，我们也称之为宽货币。另一部分就是商业银行在拿到基础货币后，创造出来的信用货币，这个创造的过程，其实就是我们常提到的宽信用。而信用货币其实才是在社会流通货币总量中，占据的大头部分，基础货币只是一小部分。

当时我们也举过一个例子。比如中央银行新发行了100块钱，把它放到了A商业银行里。那么商业银行A就可以把这100块钱放贷出去，赚取利差。但得留下10%，作为准备金。因此商业银行A，就可以把90元作为贷款资金，借给了C企业。C企业拿到这笔钱，要么做生意花掉，要么还会存到银行。总之这笔钱不可能凭空消失，也不可能有人总把现金藏自己枕头底下，所以最终还会回到银行体系中。那么假设这90元，又被存到了商业银行B中，而银行B又可以把90元的90%放贷出去.. 以此类推，信用货币就这样在市场中，被不断创造出来，同时也预释着经济不断走向繁荣复苏。当然前提是，商业银行能够把钱放出去。如果大家信心不足，觉得做生意不赚钱，没人贷款，那么信用货币的创造，肯定也会受阻。这就是齐老师常提到的，宽货币到宽信用传导不畅。去年到现在，其实我们就处于这个阶段。用什么指标来观察？说白了就是，社融和中长贷。

最后我们再看下商业银行的业务类型。简单概括，就是三大类：资产业务、负债业务、以及中间业务。资产业务指的是，商业银行运用资金的成果，比如把吸收到的存款，放贷出去，或者拿去投资赚取利润。这些都属资产端业务活动。而负债业务，指的就是商业银行形成资金来源的业务。通过对外负债方式，筹措日常工作所需资金的活动，比如揽储，卖银行理财，这些都属于负债端。他们也是商业银行资产业务的基础。而中间业务，说的就是不使用自己资金，而是作为支付中介，提供金融服务，从中赚取服务费的活动，也可以称为无风险业务。比如结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、咨询业务等。

以上就是商业银行的基础介绍了，下期我们再继续介绍其他金融机构。

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