借款年化利率超8000%，“714高炮”为何屡禁不止？

文 | 观察团

来源 | 新经济观察团

2019年，央视315曝光了短期、超利、无资质的违法“714高炮”。据了解，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。被曝光后，一时间监管、媒体各方狙击，“714高炮”偃旗息鼓。

近几年，监管部门更是也多次推动利率下降，打击非法放贷、套路贷等行为。

利率方面，2020年8月，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。目前，大部分持牌金融机构的放款利率已经降至24%以下，近期还有消息传出监管部门将进一步推动持牌消金公司利率降至20%左右。

然而这几年，超高利率平台死灰复燃的消息依旧屡见不鲜，新经济观察团也多次进行调查。近日，我们发现“高炮”平台依旧在活跃着。

3月9日，小编以“高炮”为关键词在投诉网站搜索，出现了5913条结果，涉及数十家平台。而在2020年，我们搜索时出现了上万个相关投诉帖，下滑明显。显示靠前的平台有：

1.橙信宝：借五天砍头近一半，年化超6700%

排在“高炮”投诉最前面的平台是橙信宝。目前累计投诉量为237个，仅有26个回复，投诉帖都集中在在2023年前后。

根据借款人投诉，橙信宝符合短期、超高利率的“714高炮”典型特点，大量借款人借款后，到手金额被砍头一半，还款期限为五六天。

一名借款人称， “我于2023年3月2日在橙信宝借款1300元，到了今天还款日要求我还款2500元，说是利息200元服务费1000元”。而该投诉人借款五天，因此年化利率约为6738%。

不过，目前关于橙信宝相关的搜索链接都已显示“404”，产品LOGO、借款信息均无处可考，通过工商搜索也查无此人。这些APP往往只能通过一些“口子”渠道下载，他们频繁换马甲更换借贷主体或APP，且一个贷款超市下载后会嵌套多层、大量类似APP。一旦被举报后，这些隐蔽的APP立刻下线。

2.人人信科技“今借到”：个人对个人放贷，年化超8000%，平台是否担责？

排在第二的是“人人信科技”平台，目前累计投诉量仅为96个，回复96个，74个已解决。

多位借款人表示，人人信科技是“714高炮”，借款3000到账1800还款3000，期限才3天。按照该借款人的借款信息计算，年化利率高达8111%。

另一名投诉人称，借款8000实际到账5700，8天还款10400。经计算年化利率为3762%。

查阅更多投诉帖，会发现几乎所有借款都涉及类似问题，借款期限大部分在3-8天，砍头息高昂，很多是通过个人转账形式放款，无借款合同。

而针对这些投诉，人人信科技的回复称，“今借到”是一家网络借款合同管理服务平台，不出借、不放贷。通过今借到平台签订借款合同最高只支持年化15%的利率，如果出借人未按照借条上的出借金额向您出借，那么您只需要还款收到本金加上合同中规定的利息。如果您还款后，对方不销账，您可以在今借到中发起举报，举报被接受后，逾期会自动消除，同时不会再成为您的待还。

也就是说，人人信科技旗下的“今借到”平台是为借款人和出借人提供的中介平台，贷款发生在个人对个人之间，平台只提供展示和合同管理服务。但平台真的就没有责任吗？中闻律师事务所律师李亚表示，在这种模式下，平台也是合同一方当事人，需要承担平台责任，包括监督审核借款利率是否符合规定等等。

新经济观察团发现，人人信科技全名为人人信（天津）科技有限公司，成立于2015年8月，注册资本2260万元，法人代表马卫东。目前公司有四家股东，马卫东持股63.212%，刘浩持股15.985%，北京小马众信企业管理合伙企业（有限合伙）持股10.803%，杭州云卓投资合伙企业（有限合伙）持股10%。

企查查显示，马卫东毕业于北京大学，曾任北京大学创业投资研究会会长，全国大学生技术创业大赛组委会主席。马卫东是A+课堂派联合创始人，还创立了360状元网、小二生活服务平台；投资了音基培训、可穿戴式设备、爱瘦、课堂派等多个项目。

今借到最初定位为一家以电子借条工具为切入点的P2P借贷撮合平台，为出借人和借款人提供辅助信贷决策的信用分析数据服务、电子借条工具以及贷中监控和第三方催收对接等服务等等。如今，人人信科的宣传口径改为，“综合信用服务平台”，覆盖装修、租房、借款供货等后履约场景。官网显示，运行7年来，覆盖60个签约场景，履约记录9000万条，信用报告400万份。

2017年6月，人人信科技今借到曾宣布完成2000万元A轮融资，由盈动资本以及个人投资者投资。但此后近六年，今借到均未获得新的融资。

目前，人人信科技还对外投资了广州小马融资租赁有限公司、深圳价价保理有限公司等金融类公司，还曾成立湛江小马网络借贷信息中介服务有限公司，但已被注销。

3.其他：年化利率普遍数千，多家上市平台牵涉其中

除了上述两家平台外，涉及“高炮”相关投诉靠前的还有大米花花、随心花、随你花、比下分期、时时花、花薪服务、钢铁侠网贷、小牛钱包、来分期、叮叮钱包、洲际分期、易用金呗、易秒分期、快易分期、小宇宙、多宝鱼、万鸿分期、融易堦、玖富万卡、众意优品、宝熊钱包、金瀛分期、快享花、金福气、如享意等上几十个APP。这其中大部分平台所属公司难以查找，仅有部分能从公开信息中获得蛛丝马迹。

从投诉来看，他们年化利率都过千。其中，多宝鱼累计投诉量292个，“下款2000，利息高达1200，三天后还3200”，年化利率7300%；叮叮钱包“到账额3016 5天还款5200”，年化利率5286%；万鸿分期“6天借款2000需还3343.34元”，年化利率4086%；快易分期“借款2000元，手续费扣除960元，放款1040元，5天还款”，年化利率6738%；洲际分期“7天，强制下款2000，还款2986”，年化利率2571%。

快易分期借款信息

而还有些平台，在严格意义上来说并不属于“高炮”，但也被借款人投诉，因信息不全面，我们需要辩证看待。

例如，花薪服务累计投诉量超过1400个，大量涉及高利贷等投诉。有借款人称，其借款1500，一个月需还款1800，还要承担保费。按此计算，年化利率为243%。严格来说，花薪的借款期限和利率并不属于“714高炮”，但年化利率依旧超过24%法定利率的10倍。

百度百科显示，花薪服务运营方为深圳前海仓实信息技术有限公司，是为“薪一代”年轻人提供小额网络借款服务的手机App。百度百科上显示的logo也与黑猫投诉上一样。

企查查显示，该公司成立于2018年1月16日，法人代表杨德勇，注册资本500万元，仅对外成立了深圳市天茂资产管理有限公司，无其他任何金融类公司股权和放贷资质。2019年，该公司曾涉及一则《深圳前海仓实信息技术有限公司与沈科民间借贷纠纷的案件》。在公司软件著作权中，有一项“花薪APP软件”，登记于2018年11月19日。

玖富万卡的情况类似，目前累计投诉量高达55102个，大量涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。而玖富万卡属于玖富集团旗下，2019年赴美上市。2020年10月，玖富万卡关联P2P平台悟空理财陷入兑付问题，涉及资金上百亿元，至今仍在兑付之中。

据自媒体开甲财经2月20日的报道，玖富万卡贷款超市合作的借点钱（乐下芬期）是一款“714高炮”平台。其中，借1000元7天后还1600，综合年利率高达3128.67%；借2万元70天后还3.2万元，综合年利率高达312.86%。而无论是“借点钱”还是“乐下芬期”，《用户注册协议》和《隐私协议》均未披露该借款平台的经营主体。

来分期也如此。属于趣店集团旗下，累计投诉量高达31595个，涉及学生贷、暴力催收等问题。2017年，趣店赴美上市，成为现金贷第一股。随后现金贷迎监管重拳，趣店转战汽车租赁、家教、奢侈品电商、预制菜等项目，但均以失败告终。2023年1月1日起，来分期宣布已经终止贷款催收，后续也不会有催收。但从投诉来看，趣店只是将债权转让给第三方催收了。

那么，问题是，经过多年打击、媒体曝光，“714高炮”为何屡禁不止？

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向新经济观察团表示，高炮产品屡禁不止，一是早期难以察觉，通常等受害者不断累积以后才遭到曝光；二是花样不断“翻新”，例如在监管严厉后，不法分子又根据当下形势引诱受害者绕开应用市场等正规渠道，使人防不胜防；三是行踪隐蔽，背后通常拥有专业团伙，难以发现其行踪，得逞后立马跑路或换上新马甲。

李亚律师则认为，“714高炮”屡禁不止有两大原因，一是市场的确有需求，银行等金融金融机构无法服务到这些群体；二是高利的诱惑，让有些机构会铤而走险从事这类业务。

一位业内人士还补充道，还有很重要的原因是“撸口子”大军的存在，“他们就是靠这个活，一有好下款的口子出现肯定蜂拥而至。”

对于“714高炮”的治理问题，苏筱芮指出，后续一是通过加大警示教育宣传以及加大司法打击来进行防范，使民众提升警惕性的同时，对不法分子构成有效震慑；二是加大对涉高炮链路的市场参与主体打击，例如为高炮平台提供资金通道的支付机构，以及为高炮平台制作网站、APP、小程序的系统服务商等。

李亚认为，金融机构应扩大服务对象，扩大服务领域，把金融服务覆盖到广大群体；此外，监管、公安、网信、金融等监管部门应对非法金融机构进行常态化管理。

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