京东金条免息券使用规则疑存误导 提前还款违约金与按期还款利息持平

京东金条上线7周年，近期却因免息券、提前还款收取违约金屡遭用户投诉

《中国科技投资》龙敏 龙秋月

近日，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其在京东金融APP上的京东金条申请借款，选取按日计息的方式，并勾选使用15日免息券，但在还款时却需足额支付利息。随后，用户向客服进行咨询却被告知免息券需借款期限满12个月方能使用。另外，有用户反映称，通过京东金条申请借款，在提前还款时却发现其需支付的违约金与每月按期还款产生的总利息持平。

据悉，京东金条是京东金融旗下一款现金贷产品，重庆京东盛际小额贷款有限公司（以下简称“京东小贷”）为京东金条的运营方。近期，京东小贷注册资本拟增至80亿元。京东小贷亦是京东集团（09618.HK）目前仅存的一张网络小贷牌照。

免息券使用规则疑存误导

据京东金融APP显示，京东金条的最高借款额度为20万元，贷款年化利率区间为3.9%-24%，随借随还，贷款用户达7000万。目前，新用户开通京东金条额度，可享立返大礼包。该礼包包括30天免息券、4.5%年化利率券、5折息费券。

用户王先生向记者反映称，今年2月，其收到京东金融推送的信息称，京东金条为其派发15日借款免息券。随后，王先生申请借款50000元，采取按日计息的方式，日利率为0.04%。经计算，王先生该笔借款的日利息为20元。在借款第19日，王先生选择还款却显示需还本付息50380元，15日免息券并未为其提供免息优惠。随后，王先生向客服进行咨询，被告知免息券需用户借款期限满12个月方能使用。王先生多次投诉后，客服表示可为其补偿100元。王先生质疑京东金条的免息券存在误导之嫌。

*借还款明细情况，图片由王先生提供

今年2月11日，京东金条向徐先生派发一张7日免息券。随后，徐先生申请借款48500元。2月16-17日，徐先生在7日免息期内分四笔进行还款，却需还本付息共计48664.33元。令徐先生不解的是，其在免息期内进行借还款，为何仍被收取利息？徐先生向客服进行反馈后，被告知其不按京东金条的相关规则使用免息券。客服亦向徐先生表示，可为其补偿20元。

*还款账单明细，图片由徐先生提供

用户毛先生亦向记者反映称，今年2月，其在京东金条上勾选使用一张0-15日的免息券申请借款50000元，采取按日计息的方式。在借款第14日，毛先生选择还款却被告知提前还款需支付利息。毛先生认为，其选择的计息方式是按日计息，应不存在提前还款的说法。实际上，毛先生却无法使用免息券。

一位不具名的金融业内人士向记者表示，网贷平台通过派发免息券吸引用户进行借款是一种常见的营销手段，可增加用户的借款意愿以及平台用户量。值得注意的是，对于免息券使用规则，平台需明确告知用户免息券使用期限、还款方式以及费用等相关信息，避免误导用户。若平台在派发免息券的过程中存在欺诈、虚假宣传等行为，则涉嫌误导消费者，需承担相应法律责任。

“对于用户选择按日计息的情况下，一般不应存在提前还款的费用，但具体情况需根据平台的还款规则和用户协议进行判断。若平台在协议中明确规定了提前还款需支付费用，则用户需在借款前仔细阅读协议并作出相应的决策”，上述金融人士进一步补充分析道。

提前还款违约金惹争议

用户李先生向《中国科技投资》记者反映称，去年6月，其通过京东金条借款40000元，借款期限为12个月，采取按月计息的方式，月利率为0.5%，每月还本付息合计3533.01元。截至今年4月，李先生尚有3期借款待还，其计划一次性提前还清余下借款却发现需支付599.04元违约金。李先生向记者表示，余下3期借款的总利息亦为599.04元。

*借还款明细情况，图片由李先生提供

无独有偶，用户刘先生亦向记者反映称，今年1月，其因资金周转紧张通过京东金条借款50000元，借款期限为12个月，采取按月计息的方式，月利率为0.39%。如今，刘先生待还款期数为9期，合计本息为39255.03元。刘先生计划一次性提前还清余下借款，却发现提前结清需支付的违约金为1755元，与其每月按期还款产生的总利息持平。

*借还款明细情况，图片由刘先生提供

根据上述用户提供的借款合同显示，京东金条提前还款的收费规则为：按月计息的方式下，距还款日7个自然日及以内可提前还当期；借款期限内一次性提前结清，需支付提前结清违约金。违约金=∑(截止提前还款日的每日贷款本金余额)*0.065%-实际已还利息。

*借款合同中提前还款的相关条款，图片由用户提供

投诉用户认为提前还款需支付一定比例的违约金具有合理性，但最终京东金条收取的违约金与按期还款的息费持平，令其不能接受。

河南泽槿律师事务所主任付建向《中国科技投资》记者表示，若借款人的借款合同中，对提前还款等违约事项做了明确约定，可推定借款人知晓违约金的计算方式。虽然该计算方式对借款人存在一定的不合理性，但亦是双方达成的一致意见。除非能证明存在重大误解或借款平台具有欺诈或胁迫行为，否则借款人应当按照合同的约定支付违约金。若违约金条款是借款平台单方面制定的，可认定为霸王条款；而且违约金的计算方式显然是加重借款人责任的不平等条款，亦侵犯了借款人的合法权益。因此，借款人签订借款合同时应当尽到必要的审慎义务，尽量选择合法合规的借贷平台，减少不必要的纠纷。

IPG中国区首席经济学家柏文喜告诉记者，“京东金条对按月计息且一次性提前还款的用户收取违约金，但违约金与按期还款的利息一致显然是不合理的。因为这明显超出正常的违约方应承担的违约金比例与水平，属于京东金条的霸王条款。一般情况下，借贷双方可以约定或协商一定的违约金比例，但京东金条如此收取违约金的方式显然是显失公平的。”

据黑猫投诉官网显示，截至目前，京东金条涉及的投诉量达6417条，涉及的投诉内容主要为暴力催收、提前还款需支付的违约金与利息持平、使用免息券仍需支付利息等。

针对京东金条免息券及提前还款等相关问题，记者致函京东小贷，截至发稿，尚未获得回复。