科技赋能风险减量服务，看财险公司如何在防灾减损上亮“大招”

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

风险减量服务是财险业2023年的发展关键词。

今年2月召开的全国财产保险监管工作会议指出，2023年财险业要着力开展“保险增量、风险减量”行动，做好前置减险、提升“防”的能力，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障。

所谓"风险减量"，是指利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。

那么，财险公司要将风险减量服务前置，需要借助哪些硬核科技实力？做好风险减量服务面临哪些挑战又该如何应对？

科技赋能防灾减损

洪涝、台风、地震等自然灾害以及社会生产生活中存在的各类风险，无一不在威胁着人们的生命财产安全。

今年2月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求财险业开展风险减量服务应以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的。此后，湖南、青岛、厦门等地银保监局也纷纷出台意见强化辖区保险业风险减量服务。

实际上，近几年财险业已在重大自然灾害以及人们生产生活领域加强了防灾防损等风险减量服务。

一组来自保险业协会的数据显示，2022年保险业涉及重大自然灾害的赔付约635.52亿元，投入防灾减灾资金约2.34亿元，投入防灾减灾人力约13.61万人次，发送预警信息约7574.74万人次，排查企业客户风险约11.78万次，预计减少灾害损失约22.77亿元。

可以看到，保险业在防灾减损方面发挥了重要作用。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云在接受《华夏时报》记者采访时表示，风险减量管理是传统保险理论中的保险防灾防损的升级版本。传统的保险学原理认为，保险的基本职能是分散风险和损失补偿，派生职能为积蓄基金和防灾防损。商业保险公司作为专门经营风险、管理风险的企业，在投保人之间分散风险，并为灾害损失提供经济补偿是其基本职能，同时，开展有效的防灾防损，以降低灾害风险发生的概率和损失程度，既是保险公司提高经济效益的重要手段，也是投保人、保险人的客观要求。

大地保险方面向《华夏时报》记者详细介绍了其在风险减量服务方面所做的各项举措。该公司称，其从行业特征、风险类型等不同维度，建立风险减量数字化模型。

具体而言，一方面根据不同行业的风险特征，为企业客户量身打造风险评估模型。利用行业大数据技术，通过收集分析投保企业所处地域环境、建筑布局、安全设施建设等情况，综合评估企业风险状况，形成“事前预防+保中控制”的闭环风险管理模式，推进“承保+减损+理赔”的保险服务新模式。

另一方面，针对台风、暴雨等自然灾害，开发自然灾害预警模型，聚焦灾前预警，并基于母公司中再集团“巨灾平台”，研发台风、暴雨等自然灾害模型，及时传递风险信号，助力客户防灾减损。

大地保险方面向记者提供的数据显示，2022年以来，该公司借助风险减量数字化模型，通过主动排查，为万余家有潜在风险隐患的企业客户提供了风险减量服务。接受过现场防灾防损服务、现场风勘服务的客户，出险率较以往年度大幅下降，风险减量效果显著。

除了建立风险减量数字化模型，大地保险还利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，建设专业系统平台，已建成的系统包括风险查勘管理平台和智慧安全服务平台。

“通过风险查勘管理平台可实现自然灾害预警、风险客户筛选、标准化风勘流程、风险隐患排查整改、防灾防损评价等全流程线上化服务管理，提高灾害预警及时性及准确性，提升公司应对风险的响应能力，有效支持客户防灾减损。”大地保险方面说道。

智慧安全服务平台则主要是针对安全生产企业开发的线上安全管理平台，聚焦安全生产企业风险辨识与隐患排查的全链条服务，帮助企业在生产经营过程中查找风险隐患，提高安全管理能力，助力企业安全稳定发展。

在首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中看来，科技的发展和应用帮助了保险公司指导被保险人更精准地识别风险，从而能够采取更有针对性的风险防控措施对风险进行有效防控。并且使一些风险减量服务从不可能变为可能，提高了服务的效率，降低了服务成本。

加强风险减量人才建设

不过，保险业风险减量服务的推进仍然面临一些挑战。杨泽云向《华夏时报》记者表示，以往我国的保险公司一方面面临着人才、技术等因素的制约和限制。另一方面，粗放式的保险经营即可获得较高的收益，保险公司在防灾防损方面所做有限，更多是集中于保险产品销售环节。

李文中告诉《华夏时报》记者：“很多财险公司内部没有防灾防损的部门，但缺少风险减量服务方面的人才与技术，这使得财险公司在落实和加强风险减量服务方面存在较大难度。”

李文中指出，当前，在监管部门不断要求保险业要做好风险减量管理的背景下，保险公司首先需要转变观念，牢固树立风险减量管理的理念与意识，在内部要设置专门的部门从事风险减量管理。保险公司要加强风险减量管理人才的招聘、培养与储备；此外，在内部专业人才不足的情况下，还可以借助外部第三方力量加强风险减量管理。

而为解决风险减量服务人才短缺的问题，大地保险不仅在内部组建专职风控工程师团队，为客户实施风险查勘、安全培训等相关风险管理服务，还与第三方专业机构对接，建立了第三方风险减量服务机制，为客户在车辆运营、建筑施工、安全生产、企业管理等方面提供高品质风险管理服务。

“公司鼓励和引导各级机构结合地域差异、业务结构、发展特点等情况，建立风险减量服务团队，不断提升风险减量服务人才专业知识和技能水平，并不定期开展多层次、专业化培训，在公司内部培训平台设置风险查勘板块，专门分享培训风险查勘、防灾防损知识。”大地保险方面说道。

需要指出的是，险企开展防灾防损等风险减量服务往往需要被保险人的配合。“因此如何加强与被保险人的沟通，得到被保险人的理解与支持也非常重要。”李文中如是说道。

为此，大地保险通过印发安全生产手册、联合政府部门开展安全生产应急演练，深入基层开展风险教育、安全宣传、发放应急救灾等物资，加强安全生产安全宣传教育。

“公司将在各类财产保险业务中积极提供风险减量服务。 大地保险方面向记者透露，重点在车辆保险、企业财产保险、工程保险、责任保险、农业保险、货物运输保险等保险服务领域发挥专业优势，协助投保客户精细化开展风险减量工作，提高客户抗风险能力。