全球个人征信的新模式——从开放银行到MyData

2023年5月21日下午，清华大学公共管理学院政府法制研究中心举办“金融数据共享与开放银行改革会议”。

在该研讨会主题报告环节，全联并购公会信专委副主任刘新海博士做了“全球个人征信的新模式——从开放银行道MyData”主题报告，从全球个人征信的挑战谈起，分析了个人征信两种新方向：基于开放银行的个人征信信模式Credit Kudos，以及韩国个人数据产业——MyData，并介绍最近的研究成果。

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个人征信所面临的挑战

首先讨论了全球个人征信所面临的挑战，全球个人征信行业都面临着严监管的压力，从网络信息安全到个人信息保护。欧美市场的个人征信监管处罚不断增多，公众和征信机构之间的冲突不断加深。

同时从信贷业务层面，网络小贷和“先用后买（BNPL）”等新兴信贷业务的兴起，以来信贷数据的传统征信无法满足这种“小额、高频、短时”的信贷风控服务，需要更多鲜活的消费者信用信息来补充。

大科技信贷的崛起也让对传统征信带来了挑战，自有的金融生态闭环带来的流量和风控甚至不需要外部的征信服务。同时国内大科技平台动辄数亿级的活跃用户，这些海量的信用信息报送给传统意义上的独立第三方征信机构在实际操作中不太现实。

在大数据时代，移动互联的应用让大量的消费者数据奔涌而出，根据全球最大征信机构益博睿（Experian）2020年年报示，在过去两年中采集的个人相关数据占总的数据量的90%。我国的消费者市场活跃、场景丰富，越来越多的个人数据快速产生，不同的新类型数据出现，数据经济开始崛起，个人征信机构需要处理更多的个人数据，这些数据维度广而且复杂如何管理、如何保护个人隐私，如何在消费者信用度评估中使用？

信贷行业和征信行业也面临着数字化转型，传统的描述型的上百项个人信用报告已经很少得到充分阅读，无论信贷机构还是消费者都更加倾向于数字化的信用身份——信用评分。

国内的个人征信行业虽然面临着严监管周期，但是随着数字经济的进一步发展，市场化和专业化发展是未来大势所趋，所以还是需要继续探索个人征信的创新模式。

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模式一：基于开放银行的Credit Kudos模式

基于“数据属于客户，而不是银行”的价值理念，开放银行（Open Banking）的理念在2015年出现并应用。在该商业模式下，商业银行体系将演变为提供金融服务的基础设施平台[1]。银行丰富的消费数据，例如消费者的帐户流水和存款数据可以视为更加有效的征信替代数据。而开放银行是释放这种更有价值的征信替代数据的重要机制。

2022年3月24日消息，根据多家欧美主流媒体报道，全球科技巨头苹果公司已收购英国信用评分初创公司信用荣耀（Credit Kudos），旨在提升苹果在支付技术领域的业务水平。该收购信息引起业界普遍关注。

信用荣耀公司的商业模式从专业角度来说，可以视为是基于开放银行（Open Banking）的征信创新模式，信用荣耀公司开发的软件使用消费者的银行数据对贷款申请进行更加智能化的信用评估和检查。该公司在被称为“开放银行”的金融科技领域的新兴领域开展业务，其利用征信替代数据的创新实践，对全球未来信用科技的发展具有借鉴意义。

使用信用荣耀公司不会对传统信用评分产生影响。完成信用荣耀公司检查不会影响消费者的传统信用评分。与传统的征信机构不同，信用荣耀公司不会在消费者进行信用检查时标记他的信用报告。（信用荣耀公司的服务不会在征信机构留下查询的信息。而传统征信过程中，相关的贷方会与征信机构交互，标记相关查询信息。）

国内有着庞大而活跃的消费者信贷市场，而且目前以网贷为代表的新兴信贷产品也需要非传统的个人信用评估模型，从银行为代表的信贷机构、征信机构、大数据公司到大平台公司都在探索有效的征信替代数据，信用荣耀的行业创新实践无疑会带来有价值的专业借鉴。

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模式一：韩国MyData模式

“本人数据管理”（MyData）是一个以个人为中心的数据生态系统机制，旨在通过赋予个人管理、控制和共享数据的权力，使人们更好地掌控自己的个人数据，为自己和他人创造价值。

近年来，韩国政府引进发源于欧美国家的MyData理念，进行个人征信方面的立法实践和行业推广，将其作为个人征信行业的子行业来引领韩国数字经济发展，并在全球数据行业竞争中取得优势。MyData理念核心的思想在于个人应该控制自己的数据，分享来自自身的数字红利。

MyData机制能够促进个人数据的流通，也有利于使用传统信贷数据之外的替代数据，例如消费者的支付数据、税收数据和电信数据等。MyData机制为传统征信行业提供有效的补充，促进普惠金融发展，让多方都享受到数字红利，促进整个征信行业的发展。

2021年1月，韩国金融委员会发放了28家MyData运营商牌照，且数量还在增加，运营商除了银行、证券、保险等主要的金融机构外，也包括征信公司和金融科技公司。从2022年1月5日起，共有34家机构开始提供服务。

在MyData模式中，消费者不仅可以管理和控制自己的信息，还可以将信息应用到信用管理和资产管理的一系列流程中。MyData模式既强调加强数字人权，又为企业创造新的机会，支持企业在相互信任基础上、基于个人数据进行创新服务。

同时，MyData服务的信息量比开放银行更多、更广泛，也可以视为个人征信系统的一个新的发展。MyData行业是个人征信行业的延伸，个人征信可以被认为是MyData行业的原型。两者有很多相同点，都是处理个人数据，都要进行牌照管理，个人征信机构也可以作为一个特殊的MyData运营商。韩国开始是把MyData定义为个人征信行业的子领域、子行业，现在韩国多家个人征信机构也同时获得了MyData的牌照。

End.

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