14年做成“西北第1”的小银行：能否挑战“西部第1”？

8月1日，长安银行立行14周年。

在这个节点上，我们才悄然发现：这间“地方中小银行”已从2009年的“小不点”起步，跨过“生力军”，进入了“主力军”序列，并以4370亿元的资产规模站上“西北城商行”第1名的高位。

但我们更关注的是，当陕西领到“要有勇立潮头、争当时代弄潮儿的志向和气魄，奋力追赶、敢于超越，在西部地区发挥示范作用”的战略任务时，长安银行能否在“更广大的西部地区”夺下第1呢？

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数据全面夺标：西北第1

公开数据显示，西北五省共有13家城商行，其中有3家实现了上市，分别是兰州银行（001227）、甘肃银行（02139）和西安银行（600928）。

根据2022年末的数据，有财经研究员制作下图，可以显示出在资产规模一项，长安银行已经成为第一名（4370亿元）。

▲图：西北11家城商行2022年资产规模数据

事实上，在“夺标”这个细节上，2022年出现了关键一跳。

统计显示，2022年6月末，榜单上的第1名还是兰州银行，以4003亿元稍稍领先长安银行（3781亿元），因此2022年增加的588.72亿元成为最重要的筹码。

与资产规模排名跃升相似的是，长安银行的资本规模亦于2022年实现大幅跨进，在“补充中小银行资本金”的大年份，长安银行完成了49亿元的股东增资，打破了西北银行业“一级市场”增资纪录！

彼时我们撰文，并在其中显著的提及了数项突破：

例如：成为“财政管金融”以来最大的单笔出资：代表全省金融资本管理的“关键先生”——陕财投，以18亿元出资跻身第4大股东，不但成为本次增资最大的单一认购方，也成为其历史上最大的单次投入。

例如：扭转“破净潮纷涌”背景下的优质定价：当时的背景下41家上市银行中88%都是破净状态，甚至出现了兰州银行IPO发行价（3.57元/股）低于净资产（4.33元/股）的罕见现象，而长安银行则完全按彼时净资产（3.09元/股）顺利实施。

受益于此次补充资本，长安银行其核心一级资本充足率达10.33%、一级资本充足率达11.69%、资本充足率达14.18%，均大幅高于监管指标。

尤其值得注意的是，2022年度，长安银行实现营业收入88.06亿元，同样在13家西北城商中成为第1。

▲图：棒棒糖报道截图

面对这种西北夺冠，金融棒棒糖写作团队时有感叹：在大行下沉的背景下，中小城商行的分化其实非常明显。以隔壁的甘肃银行为例，其香港上市以来，营业收入曾连降3年，净利润亦从巅峰期（2018年）的34亿元跌至2022年度的6亿余元。

若再讨论“中小城商行大规模整合”的话题，刚刚更名的湖南银行（原华融湘江银行）、正在重组的盛京银行，则更显长安银行西北夺冠的不易。

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如何做到：“小不点”两大秘密

作为本土观察者，我们统计了长安银行所有年报数据发现，这家由省内主要国企发起的省级城商行，在14年间一直保持了健康的成长。截至2022年12月末：

以最重要的资产规模计，全行资产总额达4371.98亿元，是开业前的25倍。

以考验能力的净利润计，从2009年的1.9亿元成长20.9亿元，提升了11倍。

以评估地方贡献的贷款计，从立行初70余亿元提升至2593.64亿元，提升了40倍。

▲图：长安银行2009至2022核心指标

面对这样的进取，长安银行从自我定位的“小不点”一路成长至服务地方经济的“主力军”，就在短短14年间兑现。究其根本，得益于“正确的经营战略”以及“稳健的经营思路”。

以“正确的经营战略”为例：贴合全省经济发展的最新情况，狠抓客户是长安银行显著的特点。尤其是总行提出“责任银行、合规银行、智慧银行”三大目标之后，这一导向即更为明确。

在长安银行的历史上，“深耕县域”是一个长期战略，在省委省政府提出“四个经济”之前后，长安银行已全面加注对县域经济的投入，并驱动出“一对一”的定向模式。从2021年之初，长安银行即与安康、商洛、榆林、延安、咸阳等多个地市围绕绿色金融、产业开发、基础设施，签署了战略合作协议。

与此相映衬的是，深抓“主流市场”在近几年格外跳跃。仅以总行战略客户部为例，其将营销目标锚定陕西经济的压舱石——省市属国有企业，寄望于担纲“小行”向“大行”蜕变的核心节点。短短两年时间里，“总行级战略集团客户”贷款余额即达428亿元，较上年末增加213亿元，增幅达98.78%，在“资产荒”的大背景下，顺利突围。

▲图：长安银行与安康市政府举办富硒产业链发展大会

以“稳健的经营思路”为例，则可以发现从2009年立行起，其核心经营团队始终保持一张蓝图绘到底的战略定力，在坚持服务陕西、服务中小、服务城乡的主线之时，总能抓住“金融支持实体经济”的重大事项。

在我们长期的纪录中，这样的案例比比皆是。

例如对“一链一行”的响应，长安银行对秦川机床提供了长达10年的研发信贷投入。例如对“秦创原”的响应，长安银行对科创企业提供了比疫情期间利率还低的专项贷款（30亿元），例如对“乡村振兴”的响应，迅速推出了“长乡伴”的全谱系产品。也可以说，正是基于经营队伍长期凝聚的“心无旁骛”，长安银行既没有缺失任何一个“支持陕西地方经济”的突破口，也积累下“兼具守正与创新”的稳健之道。

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挑战西部第1：或有两大关键点

数年之前，谈论这个话题似乎全无可能。但基于“勇立潮头”，基于西部银行界的现状，又似乎能找到两大破解之道。

其一，实现A股上市。

▲图：西南地区城商行2022年末的资产规模排名

这是西南地区城商行2022年末的资产规模排名，简单可见，成都银行（601838）、重庆银行（601963）、贵阳银行（601997）、贵州银行（06199）排名前4，不但均为上市银行，而且因成立时间较早，成都银行（1997年）与重庆银行（1996年）都是全国性展业的城商行，即便贵阳银行（1997年）也在成都布局了第一个省外分行。

众所周知，跨省经营这一政策已经没有空间了，也可以说，如果长安银行想超越成都银行与重庆银行，其实并不在同一个历史条件下。

但事实上，A股上市极大强化了西南地区主要城商行的竞争力。仅从融资额上计，自登陆A股以来，成都银行（2018年上市）、重庆银行（2021年上市）分别实现直接融资达105亿元、167亿元。

作为典型的规模驱动行业，长安银行一旦实现A股上市，完全有可能进一步刺激其“市占率”的变化。仍以成都银行为例，其上市之后“几乎每年都在上台阶”，从上市当年（2018年）的4900亿元、2019年的5500亿元、2020年的6500亿元、2021年7500亿元，2022年更是直接跳过8字头，达到了9176亿元。

而以长安银行全省平均6%的市场份额计，如果依托资本规模优势，将目前西安市域及县域的占有率提至6%，一举就能支持7000亿元的资产规模，同样将是跨越式的“弄潮”。

▲图：棒棒糖报道截图

其二，综合化集团经营。

作为本土财经观察者，我们需要接受长安银行不能全国性展业的现实，但如果换作集团口径呢？

众所周知，长安银行在综合化方面已经积累了经验，且“集团口径”的资产规模已经突破5000亿元大关。

除去4家规模较小的村镇银行，其代表就是2016年成立的西北首家消费金融公司——长银消金（控股51%）。其最新战绩是：2022年营业收入为11.78亿元，同比增长20%，净利润为2.31亿元，2022年同比增长贷款规模居行业第13位，“城商系”消金第5名。

而更令业内期待的是，长安银行正在冲击西北首家理财子公司，这亦是长安银行“集团化经营的战略节点”。

公开资料显示，长安银行在理财业务端拥有历史优势（2023年6月末，净值型理财产品存续规模610亿元），根据《普益标准·银行理财能力排名报告（2023年1季度）》可知，长安银行综合理财能力在全国城商系理财机构中排名第12位。

理财之所以关键，不仅因为其“几乎是万能的理财牌照”，更关键是其有一个隐形的规模门槛——1000亿元。

最重要的信息是，在《陕西省“十四五”金融业高质量发展规划》中，省委省政府已明确提出：支持长安银行上市，成立理财子公司，争取进入国内城商行领先行列。

因此，金融棒棒糖对“长安银行能否挑战西部第1”话题持有的态度是：结果或许不重要，但敢想敢拼本身就是“勇立潮头的志向和气魄”，这才是最可贵的。