平安产险锡盟|如何挑选百万医疗险？看这一篇就够了！

说起百万医疗险，大家一定不陌生！作为一种热门保险，它是很多人购买健康险的首选！但为何这样一种“低保费高保障”的“梦中情险”，仍然有诸多质疑的声音呢？

（图片源自网络）

小编火速整理出网友对于百万医疗险关心的一些问题，并咨询了平安产险的健康险核保王嘉鑫老师，让我们来听听业内人士怎么说。

问题1

“免赔额是不是越低越好？”

先说答案：不一定！

百万医疗险在同等保险责任下，免赔额越低则产品价格越高，尤其是少儿和老年人客群，有无免赔额的保费差异更为明显。

举个例子，平安E家平安·万事兴百万医2023，就有1万元和5000元两个免赔额方案，在同等保险责任下，保费差异一目了然。

（此款产品还具有行业首创的家庭保单共享免赔额规则，能够进一步降低理赔门槛。）

如果重点考虑高性价比，那1万元免赔额的产品，就能符合大多数人的需求。我们购买百万医疗险的意义，主要是想解决一些突如其来的“大病”所产生的高额医疗费用，如恶性肿瘤、严重冠心病、瘫痪等，帮助我们解决因“大病”治疗产生的“大钱”问题。

如果是感冒发烧之类的常见疾病或日常门诊，可以优先使用社保及没有免赔额限制的小额医疗险。据大数据统计，当每年住院次数不超2次时，人均住院个人承担部分的费用不足1万元，达不到百万医疗险的免赔金额，自然无法理赔。

不同保险产品的定位不同，使用场景也不同，所以不能单以免赔额高低来判定产品的好坏。

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问题2

“保障责任是不是越多越好？”

当然不是！

>>首先，为了让百万医疗险发挥应有的作用，一些关键保障责任是必备的。

如果预算有限，购买百万医疗险时，首先应该关注一般医疗费用、特定重疾医疗费用、特定药品费用这3大保障责任是否齐全。举个例子，如果缺少特定药品费用保障，那么很多进口药、特效药都无法报销。

除此之外，还要关注这三大保障责任下的具体保障内容是否全面，比如一般医疗费用保障责任下的住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术这4个保障内容缺一不可，一旦缺失就有可能出现某些医疗开销无法理赔的情况。

如果预算充足，希望保障更加全面，在符合实际需求的情况下可以增加一些个性化保障，例如住院垫付、家庭医生、安心陪诊等增值服务，或医院特需病房治疗费用保障、质子重离子医疗保险责任等，不要小瞧这些增值服务可以发挥的价值，比如质子重离子在治疗癌症方面，能够取得比传统放化疗能更好的治疗效果，如果购买的产品不包含该项，动辄数十万的治疗费用就得自掏腰包了。

>>其次，责任越多保费越高，而且保障责任的数量不等同于质量。

部分产品看似保障责任很多，但对于不同的人来说实用性也不同。比如疫情期间客户购买了包含境外就医保障的百万医疗险产品，但客户出国的可能性很低，那这个责任就是不符合客户实际需求的。

>>最后需要关注单项保障责任是否有保额限制。

例如有些产品针对部分癌疗治疗费用的年限额为20万，但常见的肺癌单次放化疗2.7万元左右，而卵巢癌化疗单次费用就要7万元。根据病情，医院，治疗方式等不同，癌症放化疗的整体费用高达几十万甚至上百万，那这20万的保额限制就无法满足此时的“大病治疗”需求了。

因此，比较百万医疗险的保障责任时，一看关键责任是否齐全；二看是否有不实用的保障责任；三看保障责任是否有额外限制。

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问题3

“健康告知怎么填？买前需要体检吗？”

健康告知的原则：有问必答，如实告知。

刻意隐瞒或非故意但遗漏了重要信息的，后续出险很可能会面临拒赔，还可能会被依法解除保险合同。

（健康告知填写界面示意）

举个例子，A女士购买了某百万医疗险，8个月后确诊甲状腺癌，申请理赔却遭拒赔。原因是经保险公司调查，A女士在投保本产品1年以前的自费体检中确诊了甲状腺结节，但是A女士在投保该百万医产品的健康告知环节中，涉及“是否有甲状腺结节”提问时填写了“否”。A女士涉嫌违反如实告知义务，因此，保险公司依法拒赔。

另外，如保险合同无特殊约定，则无需在投保前进行体检，以免体检结果对承保造成影响，市面上常见的百万医疗险一般都不要求在购买前体检。

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问题4

“一定要去定点医院就医吗？”

需要！百万医疗险的保险合同中，通常会对医院作出明确规定，因此一定要核实好保险责任内的定点医院。

怎么核实自己去的是不是定点医院？

可以在产品销售界面所展示的保险条款里查看定点医院清单或释义，通常是国家卫生部门评审确定的二级及以上的公立医院普通部。

如果情况紧急没去定点医院怎么办？

自事故发生日起，前3天就诊的医疗机构能够提供正规医疗病历、发票及费用清单的，保险公司理赔时通常可以酌情处理；若超过3天仍未到定点医院就医，则有可能会被拒赔。

也有更加人性化的处理，具体还需以保险合同约定为准，如平安E家平安·万事兴百万医2023规定：若向保险公司提出书面申请，确需在非指定医院就诊的，保险公司同意后则能够正常理赔。

事出紧急时，我们需将自身安全放在首位，且无论就诊医院是否属于定点医院，都应及时通知保险公司。

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问题5

“有无社保会有影响吗？”

有影响！主要体现在保费、保障责任赔付比例等方面。

市面上部分产品会因被保险人有没有社保，而设置不同的赔付比例。无社保人群的保费会明显高于有社保人群，同时在赔付比例上也会更低。

也有不受社保身份影响保障的百万医疗险产品，例如平安E家平安·万事兴百万医2023，有无社保参保只在保费上略有差异，而保险方案和赔付比例完全一致，无需担心保障缩水。

不过，如果被保险人以有社保的身份参保，但就诊时未使用社保报销的，则赔付比例会调整为60%。在购买时需要格外注意这一点，避免因社保身份而影响保障的赔付比例。

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挑选百万医疗险并不难，关注以上几点，就能买到真正的“好险”。