周立群：金融科技创新驱动“三农”金融服务转型升级

党的二十大报告强调坚持农业农村优先发展，对全面推进乡村振兴作出重要部署。乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作总抓手，是建设新青海的重要战略任务，也是金融机构开展金融服务工作的重要方向。青海省地广人稀，金融服务半径大、成本高，居全国第四的面积（72万平方公里）上居住着全国倒数第二的人口（597万人），每平方公里居住人口仅8.3人。中国邮政储蓄银行青海省分行（以下简称“邮储银行青海省分行”）作为服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大型商业银行，高度重视乡村振兴战略的落实，充分发挥自身线上线下服务优势，通过金融科技、数字技术积极推动农村金融创新，加快实施“三农”金融业务数字化转型,着力打造服务乡村振兴数字生态银行。

基本策略引领，立足新发展阶段

2021年邮储银行出台了《中国邮政储蓄银行关于“十四五”时期服务乡村振兴的落实意见》《中国邮政储蓄银行三农金融数字化转型实施方案》系列文件，明确“12345”工作框架和服务乡村振兴“十大核心项目”，着力构建“渠道+产品+平台+运营+风控”全方位三农金融数字化发展架构。青海省分行迅速统一思想、统筹安排，明确了“十四五”时期服务乡村振兴的基本策略、指导思想、目标和主要措施。

1.坚持服务“三农”定位。服务“三农”既是邮储银行的初心使命、责任担当，也是立足自身资源禀赋，建立差异化、特色化竞争优势的战略抉择。“十四五”时期，邮储银行青海省分行继续高举服务“三农”大旗，坚持服务“三农”定位，激活资源禀赋，积极贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴的决策部署。

2.坚持科技引领。加快科技与“三农”金融服务的有机融合，着力推进“三农”金融数字化转型升级，逐步构建“渠道+产品+平台+运营+风控+数据+项目”的“三农”金融数字化发展架构，打造“三农”金融线上线下有机融合的核心竞争优势，提升“三农”金融服务质效，推进“三农”金融高质量发展。

3.坚持创新驱动。加强“三农”金融创新的顶层设计，建立健全创新体制机制，率先探索、勇于实践，打造“三农”金融业务发展新动能，树立以客户为中心的创新理念，做好“三农”金融客户需求的分析和研究工作，通过客户分层分级和精细化管理，积极创新符合客户需求特点的金融产品和服务模式。

坚持数字科技驱动，提升农村金融服务质效

1.优化线上线下服务模式，不断提升客户体验。充分发挥线下资源禀赋，加快推动业务数字化改造，不断提升金融服务能力。一方面，将“窗口服务”转变为“门口服务”。邮储银行青海省分行积极推进传统业务模式与科技相融合，大力推行基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造，以移动展业为载体，利用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术，实现小额贷款申请、审批、放款、贷后及档案管理的全流程数字化，提升业务办理效率，提升客户体验，客户经理带着移动展业设备，将金融服务送至牧区和田间。另一方面，将“线下服务”转变为“一键式”服务。邮储银行青海省分行大力推动产品线上化转型，打造了“极速贷”“小微易贷”贷款等线上拳头产品，并通过二维码营销，提升客户申贷体验，上线小额贷款智能外呼，实现智能化还款提醒、逾期催收，健全风险防控体系，截至2023年6月20日，邮储银行线上化小微贷款产品余额近30亿元，服务客户6000余户。

2.利用大数据支撑，赋能数字化转型。邮储银行青海省分行利用大数据、互联网等技术，逐步建立“三农”数据中台，优化完善风控模型和授信模型，支撑乡村金融服务。

一是科技引领开展农户普遍授信。努力实现“要让中国绝大部分的农户都有邮储银行的授信额度”，全面深耕农村市场，建立“三农”金融数据中台，丰富农村客群画像。邮储银行通过“内部挖掘+自主采集+外部对接”，整合行内“三农”数据资源，加快农业农村数据自主采集，加强政府平台对接，建立多维度、高价值的“三农”金融数据中台，刻画行政村数据画像，辨别农户身份，为农户提供主动授信，通过采取“逆向选择”原则将整村授信中有负面信息的客户予以剔除，逐步解决客户金字塔占比80%的中部和底部客户群体的贷款难的问题，实现对海量的长尾客户无感主动授信，从真正意义上实现普遍授信，做强做大乡村下沉市场。

目前邮储银行青海省分行已建立超2.4万户农户信息数据库。以“主动授信”“整村授信”“线上+线下规模化农户授信”三大模式为主线，开展信用村地毯式扫村营销，提供差异化金融服务，提高信用村内信用户授信覆盖面,寻找有效途径解决省内农牧区地广人稀、金融服务半径大的问题，创新金融产品，推出“线上信用户贷款”，打通贷款全流程，应贷尽贷、应贷快贷，缩短业务办理时效，单笔业务最低仅需15分钟，解决农牧户融资难、担保难的问题，努力为农牧户提供有深度、有力度、有高度、有态度、有温度的特色金融服务。如邮储银行海南藏族自治州支行，从第一笔线上信用户业务到现在普惠“三农”的脚步遍布各个乡村，真正将金融毛细血管与千万个农户家庭连接在一起。在共和县莫热村，信用户评定覆盖率超过90%，主动授信覆盖率达57%。截至2023年6月20日，全行累计发放信用村信用户贷款超20亿元，惠及农户超1.6万户，其中投放线上信用户贷款约13亿元，贷款余额近9亿元。

二是业务技术融合，赋能金融产品创新。积极助力打造有机农畜产品输出地，邮储银行青海省分行运用大数据等技术手段，以数据共享、科技赋能、内外协同为纽带，形成“数据层+风控层+产品层+场景层”的四维数字化产业链融资服务管理体系，与青海省农牧业信贷担保有限责任公司共同探索出一条服务青海普惠金融发展之路，联合开发农担业务线上化服务平台，实现同步贷前调查、审查审批自动化、信息传递线上化、同步风险预警信息等功能，进一步提高业务办理效率、有效缓解贷后逾期风险。通过“互联网+金融”模式，开展全流程的线上金融服务，打破青海“地域广阔、需求不聚集、对农牧民金融服务支撑手段少”的缺陷，有效缓解涉农客户用款难题，实现客户在线申请、签约、支用、还款等流程全线上化服务，截至2023年6月20日，建立白名单249户，授信金额6239万元。

三是利用数字化提升客户体验。首先，以特色化、灵活化的线上业务为主线，全行向“以用户为中心”的数字生态银行转型，采用活体人脸识别技术，结合身份证件联网核查结果进行验证，优化面签环节流程，利用电子签名技术替代纸质单据签字过程，保证了金融交易的严谨、安全、准确；利用语音识别技术代替传统的文字输入，提升客户体验。其次，对于业务办理流程中大量的证件号码输入，可以使用OCR进行智能识别并支持修改，减少客户的输入工作量，充分整合板块资源，实现数字化转型成果的快速落地、迅速见效。最后，通过“线上+线下”方式，提升农村区域客户体验。

四是邮银协同，推进金融科技赋能乡村振兴。邮银协同是指邮政集团内部各板块同邮储银行共同合作，客户资源共享、合力拓展市场，双方充分发挥各自渠道优势，互推客户，提升农村综合服务能力。双方为客户提供个性化、便捷化的线上贷款、保险、理财、国债、支付结算等基础金融服务，并针对老年人等特殊群体提供上门服务、业务预约等特色金融服务，在银行无法覆盖的县域建立“乡村振兴工作室”，协同共建信用村，实现“贷款在银行、结算在邮政”，切实解决小农户、个体农户、农民贷款难、手续复杂、金融服务不便的问题。同时发挥邮银协同优势，提供“金融+电商+寄递”综合化服务，在信贷、保险、寄递、电商、仓储、物流、农资、农技等方面提供多样化服务。截至2023年6月20日，全省建立“乡村振兴工作室”19个，实现对“村、社、户、企、店”（行政村、农民专业合作社和示范社、农户、农业产业化龙头企业、收单商户及邮乐购站点）五大客群信贷支持，邮银惠农合作贷款余额超1.3亿元。

随着信息技术蓬勃发展、国家农业农村大数据基础设施不断完善，通过科技来推动农村金融创新已成为行业趋势。邮储银行青海省分行将继续保持服务“三农”战略定力，以金融科技赋能乡村振兴示范工程为契机，进一步探索运用大数据、人工智能、物联网、区块链、5G等新一代信息技术，开展技术创新、产品创新、业务流程创新、风控智能化创新，致力于建设青海农村金融市场最具活力的骨干银行。