数字人民币应用场景不断丰富，企业端信贷应用创新提速

近一年来，数字人民币在拉动居民消费、服务国家战略、助力数字化和绿色转型等方面的建设成果颇丰。

10月12日，在2023中国（北京）数字金融论坛上，数字人民币运营机构及相关商业机构展示了数字人民币智能合约、SIM卡硬钱包、跨境支付等最新应用实践。

跨境收付款取得新突破

数字人民币在支持跨境收付款方面取得新突破。

论坛上举办了“数字人民币支持跨境收付款方案推介会”，中国建设银行与Thunes中国共同推出了正在研发中的数字人民币跨境收付款方案，包括支持中国企业跨境收款和支持个人留学项下汇出汇款。

在央行和监管机构的指导下，依托数字人民币产品技术、建行与Thunes的全球资金清算网络及数字人民币跨境支付能力，解决方案中提出了建立出口跨境电商场景及个人跨境汇款交易项下信息流与收付款资金流高效匹配的新途径，帮助中国企业降低跨境交易成本，提高资金结算效率和使用效率，为出口跨境电商企业海外收款提供高效、快速、透明的金融服务，也为个人留学汇款提供了一种新的选择。

据介绍，该方案中，建行将和Thunes一起，秉承“合规优先”原则，严格执行境内外所有适用监管规定，并拟在新产品系统、运营机制、信息报送等通过监管机构全面评估核准、且经过客户配合完成试用验证后，适时发布数字人民币跨境收付款产品和服务。

智能合约应用再上新

数字人民币智能合约应用也再上新。

论坛上，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）联合爱棋道（北京）文化传播有限公司（下称“爱棋道”）、武汉天喻信息产业股份有限公司（下称“天喻信息”）、广东德生科技股份有限公司（下称“德生科技”），共同展示了数字人民币预付费产品“智安鑫”，这是该行在数字人民币智能合约应用上的又一创新应用。

这一创新应用具有几大特点：在交易侧，依托央行数字货币研究所推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”，延伸提供预付资金管理及增值服务，保护消费者权益的同时保障商户经营；在应用侧，与爱棋道线上线下消费场景互动，依托天喻信息硬件钱包一卡多应用，实现线下教学点硬钱包登记信息、核销课时，便利学生使用；在数据侧，依托德生科技民生卡大数据积累与爱棋道学生大数据碰撞、分析和应用。

“元管家”是去年9月央行数字货币研究所发布的数字人民币智能合约预付资金管理产品。该产品在数字人民币钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案，商户不能随意划转消费者预付的资金，预付资金仍然归消费者所有。

除了邮储银行的“智安鑫”产品，北京银行推出数字人民币智能合约应用平台，携手建设银行、多点DMALL，共同研发推出首款商超领域的数字人民币预付资金管理产品——“数字人民币美通卡”。

“数字人民币美通卡”通过加载智能合约，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，实现了用户资金根据实际消费情况，一笔一核，依约划转，有效保障资金安全，同时实现余额及权益实时查询、交易记录一键获取、无忧退卡等卡管理服务。该卡支持用户在北京地区多点APP、物美线下自助购买机具上，实现数字人民币支付。

企业端创新融合加速

在此次展示的数字人民币应用实践中，多家机构还介绍了数字人民币在企业端信贷应用的探索实践。

“腾讯智能合约企业信贷应用”成果是腾讯数字人民币项目组面向微众银行小微企业客户，定制研发的一款智能合约企业信贷解决方案。

“工商银行-京东智能信贷应用”成果是中国工商银行联合京东科技，推出的基于数字人民币智能合约的供应链金融服务方案。

此外，为了深化数字人民币在B端的应用探索，论坛上，两家银行分别深化了与企业的合作。其中，农业银行深化了与泸州老窖的合作，双方将利用数字人民币智能合约技术，面向供应链金融服务展开深入合作，推出基于数字人民币智能合约供应链金融服务方案，深入探索数字人民币服务实体经济新模式。

中国银行也与京东进一步加深战略合作。双方将持续加深智能合约、跨境金融、智慧医疗等新兴产业领域的战略合作，通过智能合约产品的广泛应用，解决上下游企业，尤其是中小微企业的资金周转效率，支持核心企业全链路可控可追溯的资金划拨需求，降低企业履约成本和违约风险，提供更加便捷的普惠金融服务。

有与会嘉宾在接受记者采访时指出，近年来，数字人民币试点不断推进，应用场景不断丰富，预计未来数字人民币在企业端的创新融合速度还将在安全可控的基础上不断加快，推进数字人民币从零售端到企业端支付链条闭环的形成，进一步促进数字人民币在零售端客户使用的便利性与活跃度。