浙江泰隆银行，谁能守住王钧的“金色梦”

出品|财银社

文章| 贾茹

编辑| 何碧

1993年，28岁的王钧和他的6名伙伴以100万的注册资本在台州市路桥区办起了泰隆城市信用社，身兼董事长与总经理，作为最大的个人股东，王钧拥有泰隆近10%的股份，并且不涉足其他产业投资。

那时的王钧，也许不会想到，自己向梦想迈出的第一步，日后会成为无数人心中的样本。

1998年，路桥的大街小巷，泰隆的影响已随处可见，这里的人们可以24小时在泰隆的网点存取现金，也可以使用泰隆卡在各个商业网点消费。

当王钧坐在路桥区那栋新建城的21层泰隆办公大楼里时，他意识到，自己的“金色梦”有机会实现了。

这座外形呈弧形的大厦，在浙江台州的金融界为同行所翘楚。值得同行尊敬的当然不是一幢大楼，而是泰隆在业界不可小觑的地位。

1998年后，王钧决意将战略重点收缩到台州当地，当时的台州市路桥区人口不足38万，却创造了金融城信系统存贷规模全国第一这样一个不小的奇迹。低调的王钧选择了不事张扬，开始压制对于泰隆远景的深切渴望。

直到被列入民营银行试点的风雨，终于使得王钧再度浮出水面。

泰隆成了各方人士学习的榜样，也成为了经济学者研究的重点。

而在泰隆的背后，则是一批相互关联紧密的中小型的民营企业成为其可靠的支撑。台州吉利集团的董事长李书福曾经说过，正是这些民营的小型金融机构，支持了他们创业初期的资金来源。

业界在对泰隆进行一番探究后，总结了其成功的两个重要因素：一是泰隆所处的台州市路桥区个体私营经济十分活跃，企业规模又以中小型、个体工商户为主。

泰隆正是深深植根于这样一个生存土壤之中，而其“小额度、快周转、多户头”的市场定位上又迎合了区域经济的这种特征。泰隆的贷款90%以上都是投向个体私营企业。

从额度上，泰隆50万元以下的贷款占全部贷款的87%；从期限上看，6个月以下的贷款占全部贷款的70%。

二是泰隆从创立那一天起，就是民间投资，产权清晰，不像许多城信社在组建时有行政力量推动的特殊情况，给后续的发展埋下隐患。

分散的、小额的、流动性强的贷款固然保证了泰隆的高增长和低风险，但是服务对象小规模和区域性的特点也决定了泰隆只能是有限度的长大，而难以实现跨越式的发展。

一个有意思的现象是泰隆以前服务的一些小客户成为了巨型企业，泰隆的规模已远远不能满足其融资的需求。星星集团就是其中一个。　　

这家1988年成立，前身为台州椒江市电冰箱厂的民营企业目前总资产达10.3亿元，其主打产品星星冷柜产销量连续五年居全国首位。

星星集团在发展初期曾经得到了如泰隆那样的中小金融机构的鼎立相助，从十几万到上百万的贷款都有。“我是看着它从一个家庭作坊成长起来的。”负责联系星星集团的泰隆城市信用社营业七部主任胡万慎对记者说。胡来泰隆前曾长期在农信社工作，那时就与星星结下缘分。“现在它们长大了，动辄是几亿、十几亿的融资需求，我们一个小信用社根本满足不了。”

星星集团当然也不忘旧情，至今在泰隆仍保持了2200万的存款和1000万的贷款余额。

“对于我们来说，这无关痛痒，但是对于泰隆来说，这很重要。”时任星星集团副总裁陈华明表示。“假如将来泰隆遭遇挤提的风险，我们这2200万可以不动，让小储户放心。”

用陈华明的话说，星星和泰隆“本系同根”，理应相互扶持。

星星现在依然支持泰隆，很大程度上是在照顾泰隆。任何金融机构都会垂青信誉好、规模大的客户。而对于泰隆和王钧来说，不能和客户共同成长毕竟有一种难言的滋味。

好在王钧还是一个很务实的银行家，并没有就此改变市场定位的想法。“我们在为中小企业服务上还做得很不够。这方面仍然有着很大的成长空间。”王钧谦虚地说。

王钧把未来的目标客户分为三类：一是发展中的中小企业，二是刚起步的中小企业，三是想发展的中小企业。以争取在服务中小企业的过程中实现与客户的共同成长。

2002年，曾与泰隆并称台州民营金融双雄的“银座”联合其余8家城市信用社联合成立了台州市商业银行，重组后的台商行，无论从业务范围、还是经营区域上，都远远领先于泰隆。

2005年，国家开始大力扶持小微企业，王钧抓住机会加快追逐的脚步，并在2006年的8月份完成了改制，成为泰隆城市商业银行，历经13年，从信用社到银行，王钧也终于圆梦。

根据泰隆银行2023年半年报显示，今年上半年，泰隆银行实现营业收入78.53亿元，同比增长6.30%；实现净利润25.88亿元，同比增长15.19%；实现归属于母公司所有者的净利润25.30亿元，同比增长15.34%。截至2023年6月末，泰隆银行未经审计合并口径下资产总额4075.09亿元，负债总额3775.11亿元。

2023年上半年，泰隆银行实现利息净收入57.08亿元，上年同期为53.90亿元；实现投资收益11.26亿元，上年同期为15.28亿元。

截至2023年6月末，泰隆银行资本充足率14.79%，一级资本充足率10.70%，核心一级资本充足率9.85%。

通过数据不难看出，虽面对严峻的宏观经济形势，泰隆银行仍然保持了极其高速的成长，然而，随着规模的扩大，该银行的内控问题逐渐显现出来。一些贷款违规事件被曝光，导致银行遭受罚款，严重影响了其声誉和经营稳定性。

今年9月，泰隆银行因未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查、违反规定办理贸易结汇业务。被外汇局罚款100万元。

7月19日，据国家金融监督管理总局官网通报，因流动资金贷款违规流入房地产领域等案由，浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水分行被处以80万元罚款。

近年来，贷后管控不到位似乎成为了泰隆银行的顽疾。

去年5月，银保监会台州监管分局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行股份有限公司因7项违法违规事实，被罚款210万元。

具体违法违规行为包括：一是贷款管理不到位，个人贷款资金流入房市；二是贷款管理不到位，个人贷款资金未按约定用途使用；三是贷款管理不到位，信贷资金挪用于银行承兑汇票保证金；四是员工管理不到位，员工在工商企业兼职；五是员工出借信用卡给他人使用；六是贷款资金被他人使用；七是理财代客操作。

据不完全统计，2022年4月-5月，浙江泰隆商业银行宁波分行、浙江泰隆商业银行绍兴分行接连收到罚单，罚单累计金额为310万元。

具体来看，2022年4月2日，宁波银保监局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行宁波分行因通过不正当方式吸收存款，员工行为管理不到位，未完整识别关联方、个别员工未报告关联法人授信业务且未落实回避制度，违规发放借名贷款，贷款“三查”不到位，贷款资金违规流入房市，被罚款215万元。

2022年4月23日，浙江泰隆商业银行宁波分行又因贷款“三查”不尽职，被罚款30万元。

2022年5月6日，浙江泰隆商业银行绍兴分行因对贷款“三查”不尽职、贷款资金未按约定用途使用；员工行为管理不到位，被罚款65万元。

依托于线下人工走访、社区化、网格化运营的小微信贷开发模式，决定了泰隆银行难以像全国性银行与金融科技公司一样，完全借助科技平台来实现智能信贷，人海战术造就了泰隆银行的快速发展，同样也因人员多，管控不到位造成了泰隆近年来的频频罚款。

即将迎来花甲之年的王钧也将在不久后退居二线，这列高速却逐渐偏离轨道的快车中，谁又能站出来继续守护王钧的“金色梦”。