近2亿独生子女的困境：“独一代”如何解决父母养老问题？

这一代独生子女，大部分都压力山大——

自己离家在外打工，身上担子越来越重，身体越来越差；

爸妈年龄越来越大，总担心他们出意外，身体出现毛病；

又没有兄弟姐妹分担，有事儿也只能自己扛，出钱出力又出人......

在豆瓣上，就有一个名叫“独生子女父母养老交流组织”的小组。

小组坐拥8万多成员，“难”、“压力大”是组里出现最多的关键词。

今天我们就来聊一聊：在外“孤军奋战”的独生子女，

究竟要如何通过保险，减轻给父母养老的压力？

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01

独生子女给父母养老，难在哪？

小时候，独生子女是家里的宠儿，享受父母全部的爱，

长大后，独生子女1人承担着赡养2个老人的重任。

在这个阶段，一旦父母出现生活或身体上的问题，

我们自己的生活节奏也将被打破。

在网上的相关话题中，可以看到许多网友的“诉苦”：

1.父母生病后的治疗费数以万计，没有兄弟分担，让人喘不过气

W女士结婚后一直与父母异地，平时工作忙，很少回家。

最近一次回去，是因为父亲突然病倒要做手术。

看到手术室中的父亲，W女士不免心酸——

老人家的病情愈发严重，

而自己不仅要时刻照料在旁，

还要独自面对一大笔治疗费。

多重压力加在身上，其中滋味唯己方知。

2.异地养老的空间困境不仅无法打破，且越演越烈

L先生作为“北漂”一员，平常既要工作又要照顾孩子，

由于长时间与父亲异地，担心父亲身边无人陪伴，

便特地接父亲到大城市一起生活，

不料老人怎么都不适应大城市生活，没几天硬生生独自回了老家。

3.给父母养老尽孝和自己爱情、事业的发展难以兼顾

Annie大学毕业后，随丈夫一起在远离家乡2500公里以外的城市打拼。

有一次，她收到母亲生病住院的消息后急匆匆赶回老家，

在抢机票、候机的过程中突然发现，

原本短短几个小时的路程，竟如此遥远。

“亲情、前途、爱情......我要顾虑的实在太多了！”Annie如是说。

简单的3个案例，却是许多独生子女在父母养老问题上的缩影。

其实，父母养老这件事，不论是靠父母独立承担，还是靠子女完成、或者举二方合力，都是难以完成的任务。

真正想要解决这个难题，还有什么办法呢？

02

独生子女家庭不要错过这些福利

独生子女家庭是我国当初计划生育时期产生的，有利于合理控制人口增长。

但到如今，随着人口老龄化越发严重，独生子女家庭的养老就比其他多孩家庭所面对的压力要大很多。

为了减少独生子女家庭的养老压力，国家就对当年的独生子女父母进行奖金补贴。

不过，补贴有多少每个地区是不一样的，这主要根据当地的经济发展来定。

目前，对独生子女家庭的补助主要有以下这些：

• 独生子女父母退休补贴：父母退休时，可以申请领取补贴。有的地方是直接发放奖励金，比如上海；有的则是提高每月的养老金比例，比如江苏省。

• 独生子女带薪护理假：以广州为例，父母年满 60 岁，每年可享 5 天护理假；如果父母住院治疗，则提升到 15 天，护理假期间薪资照常发放。

虽然这没有办法直接减轻我们的经济压力，但也算是额外的国家福利，大家可以关注一下。

除此之外，我们可以通过保险辅助，来分担父母的养老压力。

03

如何通过保险，减轻给父母养老的压力？

“父母养老”主要面对两个难题，一个是病，一个是老。

我们可以通过保障型险种（百万医疗险+意外险）和储蓄险，来分担这2方面的压力。

1.保障型险种（百万医疗险+意外险）

1）百万医疗险

医保本身有报销范围、报销额度等限制，

而百万医疗险不限制疾病种类都能赔，经医保报销后，剩下的医疗费用扣除掉免赔额后，基本都能报销，非常实用，堪称医保的“黄金搭档”。

2）意外险

父母年纪大了，视力减退等情况很常见，比年轻人更容易发生意外，

小则磕磕碰碰，大则受伤骨折，很有必要买一份意外险。

意外险除了保障意外身故和残疾之外，

还可以报销因意外产生的医疗费用，

一年价格只要几百块，性价比很高。

如果还是不确定父母适合买哪类产品，我们也写过详细的文章分析，大家可以参考一下：《》

2.储蓄险

父母的养老钱应该尽量提前准备，尤其是独生子女，这样才能防患于未然。

由于钱很容易在通货膨胀的影响下贬值，

所以我们需要挑一种合适的方式，让钱安全稳定地增值。

而储蓄险，如常见的年金险和增额终身寿险——就是不错的选择。

1）年金险

简单来说，年金险就是在约定期内交一笔钱给保险公司，退休之后每年都可以从保险公司领钱，直到身故为止。

也就是“活到老，领到老”，非常适合原本养老储备不多，希望每个月都可以固定领取一笔钱的人群。

我们以某年金险为例，来看看年金险的收益情况。

曾先生今年30岁，为50岁的父亲投保，年缴10万，5年缴费，65岁起领。

可以看到，曾父从65岁那年开始，就可以每年领取42600元，也就是每个月平均下来有3550元，

这笔钱再加上社保养老金，可以美滋滋地躺平养老。

如果曾父到了80岁再退保的话，

这时候他累计领取养老年金已经高达68.16万元，是所交保费1.36倍，IRR也突破了2.812%。

2）增额终身寿险

增额终身寿险，就是保额随着时间的增长而增长，即“活得越久，身价越高”。

它和年金险一样具有强制储蓄、做未来的现金流规划的作用，

不同的是，增额终身寿险的早期现价增长速度快，灵活性更好，更加适合希望灵活支配储蓄的朋友。

我们以某增额寿为例，来看看增额寿的收益情况。

由于保单的保障期限越长，未来能拿到的长期收益越高，

30岁的曾先生决定以自己的名义投保，再把领到的钱给父亲。

可以看到，在曾先生37岁，也就是曾父57岁的时候，现金价值为513600元，超过已交保费。

之后的时间里，曾先生可以根据自己和父亲的需求，决定退保的时间。

若曾先生决定在50岁的时候退保，此时父亲70岁，现金价值为831400元，是已交保费的1.66倍。

若曾先生决定在60岁的时候退保，此时父亲80岁，现金价值为1117300元，是已交保费的2.23倍，退保IRR为2.910%。

总的来说，年金险与增额终身寿各有优势，都能用来规划父母的养老钱，我们可以按照自己的需求来选择。

04

奶爸总结

曾经的中国家庭讲究“四世同堂、子孙绕膝”，

如今，独生子女成为了支撑大家庭的中坚力量。

我们除了在日常多花点时间陪伴父母之外，

还可以给他们配置好保险，做好“兜底”。

如果有配置的想法，但不知道怎么给爸妈挑选产品，可以添加文末规划师微信，1对1给您量身定制保障方案。

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