山西夏县金融创新服务“三农”助力乡村振兴

中国网讯 今年以来，山西省夏县农商银行充分发挥乡村振兴“主办银行”职责，坚守服务“三农”的市场定位，始终把服务乡村振兴作为全行业务经营的重中之重来抓，通过构建“组织、产业、文化、服务、资源”五大优势，强化金融创新，提升服务质效，促进信贷转型，贡献金融力量，蹚出了一条全面助力乡村振兴的新路子。

构建组织优势，厚植乡村振兴“引领力量”

该行坚持以党建引领统领全行发展，致力于把党的政治优势、组织优势转化为竞争优势、发展优势，形成强大的组织推动力，为乡村振兴举旗定向、把舵领航。

党委做好顶层设计。一是出台专项方案。制定并下发了《夏县农商银行2023年金融服务乡村振兴工作安排》，强化安排部署，压实工作责任，建立健全金融服务乡村振兴工作的长效机制，坚持走好普惠金融发展道路。二是签署专项协议。总行同乡村振兴局、农业农村局，各网点与辖内11个乡镇政府签订《乡村振兴战略合作协议》，强化平台搭建，深化合作机制，打造乡村振兴“红色引擎”。三是应聘金融顾问。由行长作为乡村振兴中心金融顾问，积极宣传金融政策，掌握县域乡村振兴战略规划、农业农村重点项目，为全方位高质量服务乡村振兴提供有力金融支撑。四是驻村专职帮扶。该行向乡村振兴联系村——祁家河乡新庄村派驻3名党性强、工作经验丰富的同志担任第一书记、工作队员，助推乡村振兴走深走实。

支部带动高标推进。一是月度例会勤盘点。全行四个党支部每月10日前组织网点负责人及党员召开月度例会，对辖区支行在助力乡村振兴中的金融服务、信贷支持等工作进行经验交流、总结分析，以相互借鉴、交流分享补差赶超，形成支部业务工作“一盘棋”。二是支部PK强考核。按月对四个党支部信贷投放、电子银行渠道个人绑卡等进行排队PK，并由党员带头认领任务，建立营销台账，发挥“一个支部一堡垒，一名党员一面旗”的示范带动作用。三是活动联办细实施。四个党支部协同所辖网点与村两委开展座谈会、“三会一课”、主题党日等活动32场，共同解决乡村振兴金融服务工作中存在的问题，将服务落实到一线。

全员合力做细做实。一是三级联动包村到人。开启“1352”服销模式，每周一、三、五班后延长金融服务2小时，由“党委班子+中层+客户经理”包村到人，分别对接存款、贷款以及产业大户，了解客户需求，营销存款、社保卡、信用卡，发放贷款。二是网格营销全面覆盖。对辖内19家网点所在行政村绘制商户拓展台账和外拓营销网格化图，按照顺序、按日走访、按户营销商户1804个，满足辖内客户金融服务需求。三是全员参与营销服务。各级领导干部“从我做起”担任客户经理，建立全员营销台账，将存款、电子银行、信用卡等指标分配至网点、到个人，按日通报，按月考核，形成“人人都是营销员”的拓客新格局。

构建挖掘产业优势，加力乡村振兴“内在引擎”

该行以县域特优产业为依托，以整村授信为抓手，以小微拓客为契机，以十大现代农业产业基地建设为着力点，助力支持农业板块特色产业兴旺，支持三农小微均衡、稳健、高质量发展。

实施“强农”战略，确保信用农户“全覆盖”。第一，强化部署。对辖内11个乡镇171个行政村重新启动了整村授信工作，出台2023年“整村授信”实施方案，召开启动会、推进会、约谈会等16次，及时调整考核方案，确保整村授信工作有序推进。第二，狠抓落实。严格“日通报、周排队、旬碰头、月考核、季兑现”机制，启动包行领导推进、支部之间PK、每日微信通报、每三日现场约谈等模式，班子带头深入一线与客户经理一同营销，并设立整村授信专项推进办公室，专职专责对整村授信工作进行督办。第三，赓续精神。夏县农商银行作为“背包银行”的重要发源地之一，代代传承农信精神，不断创新发展内涵。他们今年为全行从事信贷工作的120余人配发了专用“背包”，里面装入辖内客户名册、金融产品宣传册、电子银行等所有金融服务用品，使这支队伍在服务营销、整村授信中能够创造性传承“背包精神”，通过外在形象的统一，进一步激发内在情怀、培育内生动力、增强竞争实力。截至目前，该行授信19571户286955万元，用信达16973户233572万元。

倾力“小微”群体，达到全员拓客“广辐射”。一是优化营销模式。建立领导班子、中层干部和基层员工“三位一体”的营销架构，形成全员齐动员、上下齐发力的营销工作新局面。二是细化资源配置。对客户经理进行片区划分，将从工商局获得的小微客户名单分配至支行及小微中心，建立回访台账，专人对接服务，深度挖掘目标客户及潜在客户。三是强化银企对接。每月由小微授信及小微经营中心联合举办“普惠小微授信现场会”，锁定人群、总结经验，把每一个具体客户作为一个目标客户群的切入点，在其获得授信后，对其上下游产业链客户、同质同类客户和亲朋好友进行裂变式营销，加大小微贷款投放力度。截至9月末，共计营销客户1804户，授信2.7亿元，完成占比149.58%；累计用信1.82亿元，完成占比134.31%。

聚焦“特色”产业，助力乡村振兴“见真章”。一是强力支持特色农业生产主体。截至8月末，我行支持特色农业生产贷款1380户10107万元，其中，擦亮“夏鲜蔬菜”、“花椒贷”、“设施贷”、“西瓜贷”等特色品牌。二是强力支持“夏都四贵”特优农业和“万企兴万村”行动。运用“夏乐西瓜”推介会、常态化服务营销等活动，优化办贷流程、优惠贷款利率，并合理确定贷款期限，进一步满足金融服务需求，为祁家河乡、水头镇、禹王镇种植西瓜农户229户投放1871万元。三是强力支持龙头企业及新型农业经营主体。该行向县域4户龙头企业发放贷款19430万元，为新型农业经营主体发放贷款33户1037万元，进一步拓宽了农民增收致富渠道，为农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展赋能助力。

构建文化优势，开凿乡村振兴“力量源泉”

该行以塑造“廉洁奉公、专业高效、审慎合规、务实创新”为核心的信贷文化，作为聚集主责主业、助力乡村振兴的灵魂，在金融服务乡村振兴工作中，以信贷文化为驱动，不断增强经营发展的“软实力”，锻造能打胜仗的信贷铁军，打造高素质客户经理队伍。

建立能进能退的管理机制。一是严格准入机制。严格执行信贷从业人员资格准入制度，坚持信贷从业人员持证上岗。二是实行优胜劣汰考评机制。制定《夏县农商银行2023年度客户经理考核管理办法》，按月对客户经理业务评价、质量评价、合规管理、标杆引领等方面进行考核，对连续3个月在60分以下且排名最后一名客户经理，一律给予组织处理。三是强化信贷考核机制。将客户经理每月考核结果纳入绩效考核，并作为评先任用的参考依据，进一步积分客户经理的工作主动性。

锻造作风扎实的信贷铁军。一是培养基础过硬的信贷队伍。根据市联社“我为农信添光彩”竞赛活动要求，及时出台方案，组织开展现场观摩督导会、督导检查11次，进一步夯实信贷基础。二是培养专业过硬的信贷队伍。先后组织“信贷档案规范化”“信贷基础工作”等10余次培训，进一步提升信贷人员的专业技能。在运城农信2023年度“三强一转”专题教育活动统计知识竞赛中荣获团体一等奖，展现了过硬的理论素养和超强的团队实力。三是培养合规过硬的信贷队伍。严格对照《信贷业务档案规范标准手册》，开展“信贷会审”9次，各网点按周开展信贷档案“回头看”，并按月对质量、合规等指标进行监测，同时，对8474笔贷款进行电话回访，联合审计部门实行双线回访，进一步提升信贷质量。

追求优质快捷的办贷效率。一是办贷信息全公开。在171个行政村张贴包片客户经理服务公示牌，公开客户经理和支行行长的姓名、照片、联系方式，在办贷大厅内公布监督举报渠道，公开接受群众的咨询和监督。同时，各网点在信贷办公区域公开办贷流程、办贷条件、贷款利率及限时办结，进一步提升办贷效率。二是“只跑一次”高效能。成立“马上就办 只跑一次”办公室，坚持条线合作、限时办结、持续跟踪、及时反馈、促进工作的原则，公开邮箱及电话，对客户及员工反映的办贷问题及意见建议，由党委书记签批、处理，确保各类问题能够有效反馈，全面提高工作效率，达到阳光办贷。三是强化管理夯基础。对现有信贷管理模式进行重新规范，将原按月收集信贷档案资料修改为实行“T+1”集中管理模式，总行档案管理岗对已上交的档案资料开展信贷会审，并对无误的信贷档案资料进行扫描、装订入档保管，进一步夯实信贷基础管理工作，提升信贷档案管理水平。

构建服务优势，创优乡村振兴“发展环境”

该行坚持“三个服务”理念，以服务三农为己任，聚焦群众需求，不断拓宽渠道、优化流程、细化服务，力求“精锐出战”、“精准服务”、“精细管理”，全力创优乡村振兴发展环境，提升普惠金融服务质效。

优化投放模式，拓宽金融需求。积极推进再贷款+信用农户投放模式，推出“信农贷”信贷产品，针对信用村农户，对被评为县级信用村的所有农户(含授信卡业务客户)，贷款利率按6%执行。截至9月末，该行已评定57个信用村，以“再贷款+信用农户”投放模式投放贷款3285万元。

用好线上模式，延伸服务半径。一方面积极推广“晋享贷”。结合“1352”营销活动，采用“网点服务+线上融资平台+流动服务”一体化服务渠道，把金融服务送到客户家门口，手把手教会操作，增强客户体验感，努力打造触手可及的“掌上银行”。同时，将各网点信贷投放权限调整为10万元，简化信贷审批流程，进一步提高办贷效率。目前，“晋享贷”已授信6434户78296万元，用信达4818户46270万元，占所有信用贷款的48.02%。一方面积极研发“夏都快贷”。为扭转农户授信率低的局面，组织科技人员研发“夏都快贷”获客平台，实行全员营销，并将其纳入考核，客户通过扫描夏县农商行或营销人员二维码提交信贷需求，实现自动派单功能，能够精准、快速获得潜在客户，有效降低人力成本，提升农户授信覆盖面。

用足用好政策，降低融资成本。为用好用足再贷款，通过召开整村授信现场会、金融知识下乡、征信等宣传活动，加大对再贷款政策的宣传力度，使得政策内容深入人心。截至目前，该行共借入再贷款52000万元，其中：扶贫再贷款已发放1484户9500万元，加权利率4.35%；支小再贷款已发放60户29000万元，加权利率4.89%；支农再贷款已发放130户13500万元，加权利率4.68%。今年以来，共为各类经营主体节省1365万元利息成本。

构建资源优势，助力乡村振兴“提档加速”

该行坚持“守底线、促振兴、强保障”的乡村振兴工作总方针，通过设立三农事业部、整合信贷资源、强化金融创新，提升服务质效，用新理念探索新模式，以新作为铸就新伟业。

创新管理，夯实机构保障。根据省市联社信贷转型工作趋势，结合夏县网点较密集以及当前群众办贷需求，将全行信贷资源整合为一个小微经营中心；成立三农事业部，下辖五个区域农户办贷中心；风险合规部下辖三个区域收贷中心，均由总行垂直管理。通过引入“信贷工厂”流水作业机制，充分发挥事业部运作优势，通过整合信贷资源、优化信贷流程、提升办贷效率，达到信贷业务的全面转型升级。

优化整合，加快转型步伐。一是于8月下旬组建了三农事业部团队，对辖内12个办贷网点进行资源整合，设立5个区域办贷中心，并以裴介区域办贷中心为试点，按照“业绩决定能力，能力决定地位”的用人导向；二是不断增强客户经理竞争意识，对原有庙前、大吕、裴介3家物理网点信贷业务进行优化整合，并按照“优胜劣汰”实现竞争上岗，同时实行人员动态管理，对季度排名靠后的客户经理实行“末位淘汰”机制；三是实行“新增与存量相分离”的管理模式，平衡客户经理管贷水平，核定新增、存量客户经理人数，将存量业务全部移交存量客户经理管理，新增客户经理外出拓客，有效破解客户经理“走不出去”的困境。至目前，裴介办贷中心新增授信78户1221万元，已用信54户463万元。

蓄势赋能，形成常态长效。一是实行“营销与作业相分离”的管理模式，做到专业人干专业事，进一步强化内部联动协作，有效提高营销获客能力，加大贷款营销进件力度。二是实行支行与区域办贷中心客户经理“捆绑”制，根据区域办贷中心客户经理片区分工，按照支行物理区域及服务覆盖半径，由各支行向区域办贷中心进件客户，深入挖掘支行营销资源。三是实行精细化管理，明确任务目标，并将任务分解到人，规范信贷流程，提高办贷效率，形成新的常态和长效机制，真正体现回归主责主业的总要求，用普惠领航、让优惠政策更惠民；以客户领跑，让信贷投放更精准；在区域领先，让贷款支持更有力，全面推进县域经济发展和乡村振兴，向着更新更高的目标勇毅攀登。

（胡兴国 作者为运城市信用联社四级高级专员、山西夏县农村商业银行党委书记）