自从8月以来，分红险的热度不断上升，相应的产品也陆续推出市场。对于外行人来说，他们可能只看到分红险的热闹表面，而对于内行人来说，他们能看到更深层次的门道。尽管分红险重新受到关注有其合理原因，但是在投保时，仍然有许多需要注意的地方和细节，如果不小心，就可能会陷入陷阱！因此，特意整理了分红险最常见的五个陷阱，希望每个人在购买前都能彻底理解这些信息。
N1
分红险坑一：
分红部分收益不保证！
分红保险是否有风险？会不会保险公司没有赚到钱，连我的本金都不退回来？分红险的最大宣传点是收益高。目前，内地分红险收益可达4%左右，香港分红险更是有望破7%，相比3%定价利率下非分红险，相当具有吸引力。但须要知道，这个收益率，由保证分红两部分组成，而分红部分是不保证的！
（某内地分红险条款）
如果你购买的保险是分红型保险，那么在保险期间结束时，你可能会得到比保证收益更高的分红，但也可能是较低的分红，甚至可能没有分红。在最坏的情况下，如果保险公司决定不分红，那么你只能得到保证收益。目前，根据我国最新的监管规定，内地分红险的保证收益不会超过2.5%，而香港分红险的保证收益则不到1%。因此，你千万不能仅仅因为能参与分红（也就是成为保险公司的股东）而去购买保险，否则可能会陷入被坑的困境。
N2
分红险坑二：
保费相对更贵！
分红险具有保障和投资的双重特性，虽然很受欢迎，但价格并不便宜。为了既能给投保人提供保障，又能让他们分享红利，保险公司会将分红险的保费分为两部分，一部分用于保障，另一部分用于投资理财。因此，与仅提供保障的产品相比，分红险的保费也会更高。例如，一个40岁的男性投保人选择一生中意的分红型增额寿险和金玉满堂3.0增额寿险，情况如下：
N3
分红险坑三：
不挑保险公司！
传统型增额寿险和年金险的收益是固定的，因此我们主要需要选择合适的产品，而不是公司的选择。然而，对于分红险来说，其基础在于只有当保险公司投资盈利时，我们才能得到分红。因此，除了保证收益率外，保险公司的投资能力也是一个非常重要的因素。
如何评估保险公司呢？我们主要需要关注保险公司在这几个方面的数据：1）过去5到10年的平均投资收益率，这个数字越高越好；2）公司在分红险方面的运营经验，包括分红实现率是否高且稳定；3）保费规模，这个数字越大越好。以上这些信息，你都可以在保险公司的官网上找到。如果你不知道如何操作，可以点击下方的小程序进行查询。
N4
分红险坑四：
销售误导，搞错2个关键词！
收益是分红险的最大卖点，保险销售在介绍产品时，通常也会在这方面做更多解释。然而，许多朋友在业务员的热情介绍下，只记住了最高的收益数值。但他们可能没有意识到，分红收益的演示有乐观和悲观等多种可能性。
（某香港险退保收益演示）
此外，许多人对保险公司的红利分配原则有所误解：根据我国的规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分配给保单持有人。这里所说的“可分配盈余”是指保险公司在分红险业务中的可支配盈利，并不是公司的整体经营利润。大家需要注意，不要将这两者混淆，从而对收益有过高的期望。
N5
分红险坑五：
随便退保！
然而，很多人在完全理解分红险的各种潜在问题之前，就已经完成了投保。过了几年，他们发现保单的收益并没有达到他们的预期，并且他们没有足够的耐心等待，于是他们急于退保。因为他们投保前听信了销售的误导，认为分红险的回本速度快，可以随时退保。但他们并不知道，退保只能退回对应年度保单的现金价值。在保单回本之前，他们需要承担本金损失的风险！因此，在投保前，一定要对分红险的各种细节进行深入的研究和理解。
N6
当然不是！由于受到3%的理财险定价利率的限制，普通的增额寿险收益不会超过3.0%，万能险的保底收益封顶为2%。然而，虽然分红险的预定利率是2.5%，但预期收益却可能超过4.5%。其收益下限居中，但上限却非常高。此外，根据监管新规，保险公司每年都必须公布分红实现率，分红演示只允许有两档利率，这意味着分红险的经营将越来越规范、透明，并有望逐渐成为主流。
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