华通银行高息揽储背后：异地仍可办理开户存款 票据贴现业务缩水超七成

业绩需求下，华通银行疑违规异地揽储

《中国科技投资》张婷 冷勇峰

临近年关，作为吸储的关键时期，银行往往会推出各类营销活动，吸引储户目光进而提前锁定客户资金，华通银行亦不例外。值得注意的是，记者在北京仍可以办理异地存款业务。

近日，记者注意到，在北京通过福建华通银行股份有限公司（以下简称“华通银行”）APP尝试提交开户（开户用途：存款业务）申请，能正常开户，亦能办理华通银行的期限为五年、年利率为3.9%的定期存款业务。值得注意的是，记者的身份证号码及手机号码均不属于福建省，只是将常住地址填写为福建省福州市。

中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅向《中国科技投资》记者表示，地方性银行在异地办理开户存款业务要关注潜在的风险，加强对异地业务的监管，确保合规经营。对于客户而言，选择异地开户存款时，要充分了解银行的业务规则和风险，确保自身利益。

公开资料显示，华通银行总部位于福州市，是全国第二批试点民营银行之一，于2017年1月16日正式开业,注册资本24亿元，由永辉超市（601933.SH）、阳光控股有限公司（以下简称“阳光控股”）等八家闽系企业发起的福建省首家民营银行，也是继深圳前海微众银行股份有限公司、浙江网商银行股份有限公司之后的全国第三家采用基于互联网模式的分布式架构技术的银行。

记者梳理发现，华通银行实体网点仅三家，主要依赖线上揽储。此外，近期，华通银行因未尽职监控票据贴现资金流向，被监管层处以35万元罚款。华通银行票据贴现业务两年时间缩水超七成，多位股东被限制高消费。

存款利率高于同行业

实体网点仅三家

记者还发现，华通银行三年期和五年期定期存款利率分别为3.4%、3.9%，其中三年期定期存款利率甚至高于同期另外一家民营银行江苏苏宁银行股份有限公司五年期定期存款利率3.3%。2023年9月，多家银行再次下调存款利率，而在此次下调后，国有大行五年期定期存款挂牌利率已降至2.25%。

值得一提的是，华通银行的三年期和五年期的存款利率均远高于同行业的平均水平。据融360数字科技研究院数据显示，2023年10月，国有银行三年期和五年期定期存款平均利率分别为2.582%、2.579%。股份制银行三年期和五年期定期存款平均利率分别为2.703%、2.59%。城市商业银行三年期和五年期定期存款平均利率分别为2.816%、2.684%。农村商业银行三年期和五年期定期存款利率分别为2.784%、2.719%。

央行在2021年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中指出，自2021年第一季度起，将禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款。异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

或发力高息揽储，2022年，华通银行吸收存款金额上涨超五成。年报显示，华通银行的吸收存款金额由2021年的115.7亿元上涨至2022年的179.87亿元，上涨幅度为55.76%。华通银行对公存款由2021年的16.96亿元上涨至2022年的64.89亿元，上涨幅度为282.61%。

存款大幅增长背后，华通银行的实体网点却寥寥无几。2021年8月，东方金诚国际信用评估有限公司发布了《华通银行2021年主体信用评级报告》（以下简称“《评级报告》”）。《评级报告》显示，华通银行仅在福州市内设立一家营业部，暂无其他实体营业网点，且大部分存款均通过线上方式吸纳，存款人城市分布广泛，存款随着到期日的临近转化为自营APP储蓄存款的压力较大。

记者通过地图软件搜索“华通银行”，仅显示福州市台江区、闽侯区、平潭区三家营业网点，且未发现联系电话。其中福州市平潭区的营业网点与华通银行总部地址相同。

《评级报告》指出，2021年上半年，华通银行前十大贷款客户余额合计3.86亿元，第二大贷款客户为福建鸿博光电科技有限公司（以下简称“鸿博光电”），贷款余额为0.77亿元，彼时显示为正常类贷款。另外一位前十大贷款客户福建实达集团股份有限公司0.29亿元贷款被计入不良贷款。

根据企查查显示，鸿博光电已经被列为被执行人，且被限制高消费。华通银行大客户鸿博光电的在贷余额是多少？鸿博光电的还本付息情况是否正常？对此，记者致函华通银行，截至发稿未获回复。

此外，华通银行的信用减值损失由2021年的0.77亿元上涨至2022年的2.14亿元，上涨幅度为179.27%。其中，华通银行发放贷款和垫款的信用减值损失由2021年的0.7亿元上涨至2022年的1.69亿元，上涨幅度为141.43%。

票据贴现业务缩水超七成

三位股东均被限制高消费

近期，国家金融监管总局福建监管局公布的行政处罚信息公开表显示，华通银行因未尽职监控票据贴现资金流向，被处以35万元罚款。对此，华通银行在官网公开表示，华通银行收到国家金融监督管理总局福建监管局下发的《行政处罚决定书》，对于监管部门的上述处罚决定，华通银行已积极采取措施完成整改。

被罚背后，华通银行的票据贴现业务近两年缩水超七成。年报显示，华通银行票据贴现余额由2020年的16.76亿元下滑至2022年的4.02亿元，下滑幅度为76.01%。

*华通银行贷款业务情况，截图自《评级报告》

《评级报告》显示，2021年上半年，华通银行票据贴现余额由2020年16.76亿元上涨至42.36亿元，占据贷款总额亦由2020年的13.4%上涨至40.89%。华通银行主要商票客户为福建阳光集团有限公司（以下简称“福建阳光集团”）、平潭综合实验区土地开发集团、福建三木集团、福建三盛实业有限公司（以下简称“福建三盛实业”）等上游企业。

在主要商票客户中，第一和第四大客户均为华通银行股东旗下的公司。企查查显示，福建阳光集团背后的股东系华通银行的第二大股东阳光控股，福建三盛实业背后的股东系华通银行的第五大股东福建三盛房地产开发有限公司（以下简称“三盛地产”）。

值得一提的是，在2021年年报关联交易中，华通银行并未披露上述关联交易情况。

票据贴现缩水的同时，华通银行的多个大股东的股权先后被质押及冻结。股份质押方面，2022年，阳光控股质押其持有的华通银行股份3.09亿股,占银行总股本的12.86%。福建省信通投资集团股份有限公司（以下简称“信通集团”）质押其持有的华通银行股份6656万股，占银行总股本的2.77%。三盛地产质押其持有的华通银行股份1.68亿股,占银行总股本的7%。股份冻结方面，阳光控股持有华通银行的6.3亿股份被冻结，占银行总股本的26.25%。

除股权被质押及冻结外，华通银行三位股东或陷入流动性危机。企查查显示，三盛地产出现票据违约，并因未履行债务被限制高消费；阳光控股已被列为失信被执行人，且因未履行债务被限制高消费；信通集团已被列为成为被执行人，且因未履行债务被限制高消费。

根据公司章程规定，华通银行不得向股东提供贷款，华通银行如何看待未披露关联交易的情况？华通银行是否通过票据贴现业务变相给股东及其关联公司提供贷款？对此，记者致函华通银行，截止发稿未获回复。