银行也受不了的职业刷卡羊毛党

严格风控的背景下仍有人通过跳码套现来薅取信用卡消费返利的羊毛，但同一张信用卡同时在多地消费可能引得银行报警。

撰文|徐不醒

出品|支付百科

近日，上海宝山区警方接到某银行报警，发现有个别信用卡出现异常交易情况，怀疑有人暗地里通过信用卡套现，经查，有一个7人团伙在家中通过POS机跳码套现，还薅了不少银行消费返利的羊毛。

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“羊毛党”非法套利

据了解，某银行是发现了个别信用卡出现同一时间段在全国多地商户集中刷卡消费的异常现象，一般来说，持卡人很难短时间内跨省消费，更何况是在全国多地。调查发现这是由7人团伙策划的非法套利活动，目前已抓获相关嫌疑人。

案件中，犯罪团伙将信用卡返利促销活动作为薅羊毛的渠道，消费返利即银行推出的优惠活动，这种活动一般限制只有特定商户消费才会进行返利，返利金额在1%-1.5%不等，而本案件中犯罪团伙正是看中了如“旅游白金卡”可定酒店返利，“养车白金卡”可加油消费返利等。

为实现返利目的，犯罪团伙还非法修改POS机代码，绑定自己名下储蓄卡冒充特定品类商户，这样就能完成刷卡人和收款人为同一人的虚假消费套现操作，并通过跳码的方式实现变商户，从而在短期内薅取信用卡消费返利的羊毛。

羊毛党是指利用规则漏洞或者钻研规则，在规则内获取一些小利益，也指占小便宜的群体。但羊毛党薅羊毛的方式往往决定了是否受到提供优惠方欢迎。市场上也将羊毛党分为职业和一般羊毛党两种类型，一般羊毛党多指合理享受福利的人，职业羊毛党则指利用漏洞牟利的人。

从银行的角度来看，一般羊毛党薅羊毛的方式更加合理，比如这里羊毛党在购物时会到信用卡中心搜索相关优惠券，哪家银行提供优惠或优惠更高就用哪家的卡消费，对于没有的卡片也会积极申请办理。在这个环节中，一般羊毛党不仅能刺激消费；还能促进银行竞争，推出更多优惠活动；更有利于银行信用卡的拉新促活。因此，一般羊毛党非常受行业欢迎。

职业羊毛党是指专门靠优惠券、积分、退货赔偿等谋利的群体。这部分人不满足于占小便宜，反而形成了专业薅羊毛团队，低价收购优惠券并与个别商家合作套利、通过反复套现骗取信用卡积分用于兑换高价值商品变现、利用七天无理由退货骗取企业和平台赔偿等。

此前，就有多家银行因职业羊毛党失利：

一是招商银行，当时有职业羊毛党在网上购买他人个人信息、利用身份证生成器生成虚假信息后，注册掌上生活后骗取积分，仅3个月的时间就让招行损失了上万张视频会员卡、700多张星巴克兑换券以及其他优惠。当时星巴克紧急关停该活动，但公布信息显示，其损失超过千万以上。

二是交通银行，某职业羊毛党团伙虚构商户信息在某支付平台进行虚假交易700余万元，获取交通银行信用卡700余万积分，兑换刷卡金、最红星期五活动优惠金额10余万元。

三是江苏银行，江苏银行旗下“串串盈”的“邀请注册送苏银豆”活动引来职业羊毛党利用虚假信息注册，有人因此薅了江苏银行100万个豆，合计90万多，再加上当时大量职业羊毛党来袭，江苏银行一夜之间的损失达到百万以上。

职业羊毛党不受银行欢迎，还可能倒逼银行不得不关停某些优惠活动来制止对方薅羊毛行为，既容易因关停活动影响活客，还容易造成经济损失。

银行推出信用卡消费返利活动，旨在提升消费积极性，但非法套利严重影响了银行的初衷，为防范职业羊毛党很多企业都会建立反羊毛党机制。近年来银行还因此提高了获得了积分的门槛，比如有的银行信用卡原本每消费10元1积分的规则调整到每消费20元1积分，或者是某些消费不给积分等。同样地，若有职业羊毛党大肆破坏消费返利活动，银行或许也会进行调整。

对于职业羊毛党，银行一般不会姑息，拉黑是其次，银行还会选择报警处理。由于羊毛党非法套利严重影响了市场秩序，同时，通过套现完成非法套利的，更是违反法律法规，还有可能被认定为非法经营犯罪。

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POS机代码不可修改

案件中，犯罪团伙还涉及非法修改POS机代码行为，据了解，POS机代码也叫商户类别代码、MCC码，是指用于操作和控制POS机器的一系列程序代码，可以控制POS机的各个方面，如接受支付、打印小票、管理库存等。银行也靠识别MCC码的类别区分刷卡类别。

按规定来看，MCC码一般不能随意修改，若修改被发现可能被认定有套现行为。不过在特殊情况下也能进行修改，比如政策变化时或商户类型发生变化时，商户可提供相关证明材料以及填写申请表格到银行或支付机构，审核通过后才可修改。

随意修改POS机代码，相当于避开银行风险实现“跳码”，能随意通过跳码、套码等操作降低手续费成本甚至薅取各机构的羊毛，但这种方式由于违反了监管部门一台POS机只能对应一个商户的要求。

央行早在259号文中就明确对个人收款码、POS机等支付终端工具做出明确规定，要求银行、支付机构等从审核、入网、付费等全链条端口进行严查。

另外，修改后还有可能为电信诈骗大开方便之门，不少电信诈骗分子利用这种方式为持卡人提供套现服务，但实际上是利用持卡人为境外赌博机构洗钱。上述情况一经查明，相关POS机将停止使用，同时商户也要面临司法机关的处罚。

若有持卡人使用修改MCC码的POS机刷卡，其信用卡也会被银行的风险监测系统察觉并进行风控，轻则警告、降额、限制金融服务，重则封卡、冻结银行账户。

早前监管也曾表明关停能够非法修改POS机重要信息的自备机等产品，未来一些想要通过修改MCC码、sn号、商户名称等实现变商户的操作将受到严格风控，而且随着259号文的全面落实，更多机构追求合规和真商，不论套现还是薅羊毛的行为都更难进行。