江苏农信：手机银行5.0

来源：2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：江苏农信

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

伴随着数字经济浪潮的发展、银行业的数字化转型更是迫在眉睫。农商行客户对于银行业务的多元化、智能化、安全性、易用性有着越来越高的要求，为适应当前形势发展的需要和应对同业日趋激烈的竞争，江苏省联社适时启动了手机银行5.0版本升级项目（以下简称手机银行5.0），更好地满足江苏地区广大城乡客户的基础金融和生活服务需求，持续提升移动金融端客户交易体验。

2.项目目标

手机银行5.0以“好用、易用、管用”为目标，旨在将手机银行打造成一款集线上金融交易平台、百姓生活服务平台、民生政务办理平台、农特产品销售平台等于一体的综合金融生活服务平台。

3.建设规划

根据我社当前实际情况，手机银行系统已实现由集中式架构向分布式架构的转变，结合业务及金融科技发展规划，该项目采取“分段建设，逐步迭代”的方式开展实施工作。目前手机银行逻辑架构如下：

网关层：即接入层，该部分包含两部分一部分为web服务区(nginx)主要是用于交易转发和动静分离，所有的图片、js、css、html等文件都放置在此层，以此来加快手机APP 对静态资源的访问速度，提高页面加载效率。另一部分为真正意义上的网关，该层网关为互联网接入网关，主要用于对报文的解密加密,交易的限流、熔断(可以基于渠道级别和API级别进行不同的配置处理), 交易防重复，防重放，会话传递等。

应用层：即微服务层，该部分主要是进行业务逻辑处理，根据实际业务情况划分了基础服务、用户服务、转账服务、理财服务、生活服务、贷款服务、信用卡服务中心微服务，对外提供业务层面服务。

平台层：即Ares5.0平台，平台层提供相关的金融组件，数据总线,可视化的服务编排,数据库操作组件，安全组件等。平台层所依赖的底层是基于spring cloud、spring boot等目前互联网前沿技术，也是目前应用较多的技术框架。

此外整个系统还依赖一部分第三方的中间件，redis、nacos、tomcat等基于这些中间件使平台更加的健壮和稳定。

项目建设整体氛围两个阶段。

第一阶段以用户体验升级为目标，在原手机银行4.0平台基础上开展手机APP端，用户服务、账户管理、转账、理财、信用卡等业务中心的逻辑简化和客户体验升级工作。

第二阶段以“高可用、高并发、高性能”为目标，结合历史运行数据及用户增长目标，预估交易量增长并实时监测系统运行情况，持续优化业务逻辑实现，适时对手机银行系统进行横向及纵向扩容。

后期依据手机银行系统运营情况和业务发展需要，不断进行业务层面及技术架构迭代升级，最终将江苏农信手机银行打造成一个“用户体验好、系统运行稳定、客户资金和信息安全性高”的综合性金融服务平台。

4.业务功能

手机银行5.0由移动客户端、运营电脑端组成，以开放网络的手机APP和内部网络的PC浏览器为载体，为零售终端客户提供各类基础金融产品的查询办理、签约管理等功能，以及生活缴费、民生政务、学费缴费、农特产品购买等生活服务。

手机银行新版APP包括首页、财富、信用卡、生活、我的（个人中心）五大功能版块，在原有标准版、关爱版和企业版的基础上新增乡村版。手机银行APP为客户提供各类基础金融服务、民生政务和生活场景服务。一是金融服务覆盖面广，如账户查询、签约管理、转账汇款、存款贷款、信用卡申请、快捷支付签约、网点查询等。二是民生政务服务内容丰富，支持税银缴费、非税缴费、电子社保卡、医保电子凭证、养老待遇认证等功能。三是生活场景服务种类多，支持水电煤缴费、话费充值、智慧校园、智慧医疗、ETC、工会福利、E驾金、农特产品销售等服务。

二、创新点

1.深化互联网思维引领

深化互联网思维在手机银行5.0项目中的引领作用，致力于用户体验的提升，全面贯彻“以用户为中心”的设计理念，从用户角度去设计和开发交互界面和产品流程。“开放”与“个性”是本次项目实施的灵魂，“开放”方面摒弃了之前手机银行封闭的理念（只能对农商行既有客户开放），设计“访客版”手机银行，消除用户边界、增加获客渠道；“个性”方面针对用户喜好和满足农商行推广需要，新手机银行支持多元化个性配置，增加“乡村版”和主题切换功能，真正实现“千人前面”。具体实现上，对金融功能“做减法”，在安全、合规的前提下对账户管理、转账支付、贷款、信用卡、储蓄类金融功能和产品优化操作流程、减少冗余步骤；对用户体验“做加法”，UI设计上力求界面简洁、美观、人性化，便于用户理解和操作。

2.细化营销导向

营销的目的不仅仅是为了留住既有客户、更是为了获取新客户；不仅仅是为了向用户推销产品、更是便于用户发现和主动。手机银行5.0在用户常用功能页支持农商行个性化配置活动和金融产品，让用户能够更容易发现想要的产品，让用户由被动变主动，让营销更加精细化、精准化，进一步提升营销的效果。

3.提升平台支撑

手机银行5.0丰富的功能、极致的用户体验离不开手机银行技术平台的支撑，随着用户数和业务量的双增长，平台的复杂性也越来越强，手机银行5.0将账户管理、理财中心、安全中心、生活缴费等功能迁移至微服务平台，更好的满足于高可用和高并发的业务。为满足手机银行及其他渠道营销推广的需求，建设了短URL转换系统，实现了原始的长URL映射成短URL，提升用户体验的同时节系统建设和运营费用。

三、项目过程管理

江苏农信于2023年3月启动手机银行5.0项目建设，8月完成系统编码、测试和上线准备，于9、10月份在辖内农商行进行试运行。

四、运营情况

在建设手机银行5.0的同时，我们也持续不断地了解客户需求和农商行需要、深入到各个业务痛点中，结合实际的业务场景进行持续性优化提升。截至2023年8月末，全省手机银行客户数达3668.71万户，月活跃客户数达1059.82万户，月活跃率28.52%，2023年1-8月份交易金额达3.5万亿元。

五、项目成效

场景1：拓展获客范围

用户体验的提升，留住的是现有的手机客户，增强用户粘性，稳固基本盘。开放式手机银行的建设，非农商行客户也能注册使用手机银行，使手机银行也成为获客渠道。当各大型国有商业银行下沉农村市场、农商行面临越趋激烈的竞争时，开放已成为突围的选择之一。

场景2：降低运营成本

作为商业银行，运营成本关乎者市场竞争力，“降本增效”已然成为一个重要的选项。当前手机银行渠道已成为替代物理网点和柜面的重要渠道，超过90%的柜面业务已在手机渠道实现，并能够7*24小时办理。短URL系统的建设，将原始的长URL转换为短URL，避免营销短信拆分发送，减少短信费用。

六、经验总结

手机银行5.0项目的建设，让江苏农信手机银行质效有了进一步的提升，也是省联社服务基层、服务客户的一次重大检验。接下来，我们将根据农商行需要和客户反馈，在手机银行进一步丰富功能、提升体验；伴随着激烈的市场竞争，对客户的需求也必须尽快响应。下一步，结合省联社现有模式，立足“敏态”工作方式，发挥省联社研发大平台上下“统”的作用和左右“联”的功能，不断深化上下融合、业技融合、敏稳融合的工作模式，加强科技创新引领能力。

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