打造“三三五”工程 抢占数币发展高地

中央金融工作会议上，提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，将数字金融提升到国家战略部署的新高度。省联社党代会报告中也明确指出，要推进以“GBC+金融”为核心的开放银行建设。数字人民币作为数字经济时代的重要金融基础设施，其去中介化、可追溯性、安全性等特性，对建设开放式金融服务体系有着先天的优势。

句容农商银行一直将数币业务作为“一把手工程”，将之作为抢占结算渠道、布局金融场景和加深政银合作的重要抓手，通过基础能力建设、试点增量扩面和场景首发首创等方式，推动数币业务初见成效。至2023年末，共开立对公钱包4432户，开立个人钱包56496户，发展数币收单商户1756户，数币代发8367笔、金额5991万元，数币贷款发放266笔、金额7011.3万元，发生数币交易2.42万笔、金额6.41亿元。

一、多元化试点，联合推广初见成效

1.迅速启动，营造氛围。强化顶层设计，成立专门数币专班，牵头整体推动。分层分批全行干部员工开展数币业务培训，会后开展数币业务知识测试并将测试情况在全行通报。下发了《数币试点推广活动实施细则》和《2023年数币专项活动方案》，每周公布工作动态，萃取优秀工作做法，树立对标典型，营造积极正向工作氛围。

2.有效落地，拓展场景。推动数币业务从单纯基础结算支付功能向场景多元化服务转变，搭建医疗消费、民生缴费、贷款投放、工资代发、商圈消费等领域数币场景。拟定标准化《数币业务合作协议》模板，按照总行对部委办局、支行对乡镇街道及学校，全面签订数币合作协议，抢先在数币钱包开立、财政支付、员工工资代发、党费、工会及福利费用缴纳和发放等领域全面合作。如与税务部门对接落地推广数币缴税功能，与教育部门对接实现数币工资代发、校园一卡通、学生缴费等功能，与市人民医院对接实现数币智慧食堂就餐结算功能。

3.精心策划，提速推广。开展“首开数币送红包，百家面馆任你挑”“光影之旅，红包心意”“数币缴学费，电影免费看”“开通数币钱包，最高领99元数币红包”等活动，发放数币红包超1万个。多渠道向公众宣传数币的优势和使用方法，推动了个人钱包开立及应用活跃度提升。

二、系统化打造，抢占数币场景高地

省联社党代会报告指出，要“打造多层次、立体式、多方共赢的大零售金融生态圈，实现主要生活场景全覆盖，增强用户黏性。”数字人民币支付即结算、加载智能合约、安全性等特性，都天然有利于高效率、低成本打造金融服务场景。为深化“场景+数币”的精细化运营，句容农商银行将集中力量，大力推动“三三五”工程建设，着力丰富消费应用场景，做好“数币连接型业务”，构建数币服务新生态，

（一）主推三大场景，融入日常生活

一是食堂消费场景。民以食为天，“吃”是高频应用。句容农商银行已经建立智慧食堂场景14家，涵盖政府、学校、企业等业态，常态用户超万人。食堂账户餐费发放均采用传统的虚拟账户形式，结算支付和对账管理上有所不便。通过数币智能合约功能，员工食堂餐费直接发放在本人数币个人钱包中，通过智能合约功能，限定支付交易对手，在实际完成消费以后，转出给食堂（或指定合作商户）。员工如有消费疑义，经商户确认后可退款，充分保障资金安全和餐费资金用途，也减少了二次对账和结算的问题。

二是职工福利场景。句容农商银行已经建成职工福利场景企业25家，注册使用人数6519人。由于结算商户繁多，实时结算模式面临员工福利券的使用和核销以及商户二次结算报销的问题，推广进展一直较为缓慢。通过数币智能合约，员工到店消费时根据约定规则自动触发相关支付交易，减少后期财务相关工作量，确保福利费用的使用符合相关要求。

三是单用途预付场景。目前市场上各类商户的预付费业务，普遍存在“商户卷款跑路”“客户退费难”“政府部门监管难”等问题。如构建分行业的监管平台，开发成本和推广成本均比较高。数币智能合约预付管理可以有效解决该问题。消费者预付资金存管在数币钱包里，当消费者完成一次消费以后，商户发起智能合约执行情况检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，将预付资金划拨至商户。

（二）完善三大应用，打通结算主脉

一是药店ERP数币应用。数币业务试点伊始，句容农商银行就结合与句容卫健委的全面战略合作，对目前ERP业务合作的所有113家药店（占全市60%），全部开通数币钱包，并实现药店医保资金结算均采用数币。目前我行正打通数币支付系统和药店ERP系统，将多种支付方式灵活配置，满足不同客户的需求，提高药店经营管理的效率和客户体验。同时利用数币的可追溯机制，通过交易记录的完整性和不可篡改性，方便药店进行财务管理和审计监督。

二是银医通数币应用。结合《句容市卫生健康行业试点工作方案》要求，积极在医疗行业推进数币应用，目前正在进行市中医院和妇幼保健院以及各乡镇社区卫生院银医通机具数币改造，支持相关单位的医疗费用支付支持使用数币方式。同时加快医疗机构的数币账户开设工作，目前已经开立医疗机构对公钱包20个（占全市91%），签约代发6户；开通医疗行业就业人员个人钱包1571个。

3.商超MIS数币应用。句容本地微信、支付宝等第三方支付的支付生态较为完善，数币支付场景覆盖程度并不高。句容农商银行将依托数币收银门槛低、“零手续费”等优势，为长期合作的商超类MIS商户提供包括数币在内的一体化收银结算服务模式，实现商户收银系统叠加数币受理功能，有效提升县乡数币场景运用的覆盖率，优化农村支付生态系统。

（三）做实五项示范，形成银政合力

一是数币示范乡镇。结合苏文旅厅《关于推进江苏省文化和旅游领域数币试点工作方案》要求，推动文旅领域数币应用水平提升，将茅山风景区打造为数币示范镇。依托“红色银行”特色银行网点，充分发挥“红色商户联盟”和诸多零售客户资源，在风景区内为广大居民、商户提供数币工资代发、学费缴纳、居民就医、日常消费等诸多数币应用场景。同时统筹做好数币客户转化、拓展与促活，采取优惠措施激励示范镇内居民使用数币，提升交易活跃度

二是数币示范街道。与城区个体工商户林立的崇明街道建立战略合作关系，加快数币示范街道的建设。在特色商业街加大数币应用场景的推广和运营模式的开发，通过农贸市场、商店、果菜销售、药房、小吃店等商业特色服务场景实现数币收付功能的广泛覆盖。整合街道和社区资源，利用硬钱包对于老年人和儿童等特定人群的友好性，大力推广基于卡式硬钱包的金融服务产品，客户只需要持一张硬钱包即可完成日常生活消费，打造全新的数币日常生活应用模式。

三是数币示范商圈。作为句容本地规模最大的商圈，吾悦广场汇集了各种商业业态，具有较高的品牌知名度和市场影响力。加强吾悦商圈的营销与渗透，开展形式各样、各具特色的数币推介活动，通过优惠措施激励客户使用数币，提升交易活跃度，持续提升数币在商业领域的覆盖面，带动数币在市民百姓中的使用频率。

四是数币示范菜场。以碧桂园农贸市场为载体，长期现场驻点，指导居民商户使用数币。针对农贸市场支付结算活动频繁，普遍为小额高频交易的特点，为市场商户定制“传统+数币”的两种收款码牌，为消费者提供了全渠道支付能力，也有效推动菜场商户数币场景落地。

五是数币示范网点。计划将城区华盛支行建设成为句容首家数币特色银行网点，实现中国货币史与数币发展史相结合、业务宣传与产品体验相结合，示范网点与示范街道相结合，在现场设置数币展示区和体验区，并根据政务、交通、文旅、公益等场景划分不同展示区域，有效将数币的未来发展向广大居民进行展示和宣贯。

（作者朱泉系句容农村商业银行党委书记、董事长）