高息，灭绝了

昨天聊了一句：房贷利息还会继续降。

为啥这么说呢？

市场已经断定，未来有很强的降息预期；降息是漫长的季节，绵延不绝。

说个普通人很少关注的指标：

10年期国债收益率

它是一个利率锚。

最新的10年期国债收益率是2.41%。

大体说明0风险的前提下，现在市场给出的未来十年维度的利率水平。

这个值一直在降；

尤其是近一年，越来越低

我做了一个图，还挺直观：

10年期国债收益率的曲线。从10年前的4.52%，降到了现在只有2.41%

数据来源：财政部-中国国债收益率曲线

过去十年来，理财的“定价之锚”总体是越来越低了的。

高息，灭绝了；现在的命题是，守好还能找到的好息。

现在的好息，就是未来的高息。

常见的好品种我也聊了很多：

1)5年期大额存单。

2)收息股

3)增额终身寿险、年金险等等

（当然，不同产品有彼此优劣）

二

说起这个来，我也挺挠头。

年前聊过几个很不错的增额寿险、年金险，全都买不到了。

下架的下架、惜售的惜售。

杀得人措手不及。

那想了解的人又很多，我必须得再介绍一波——

现在有没有能打的产品呢？

有。

简单说一个综合实力强的吧，各方面没太大短板。

大家也可以用它对比下别的年金险。

叫。

这产品来自大家保险，也就是之前的安邦保险；后来被国家的保险保障基金接管了，改名大家保险。

所以目前是属于国家队背景，让人放心。

同样都叫慧选，它跟当初的光明慧选，形态还挺像。

0-65岁可买（B款是60岁前）

购买之后，女性最早55岁可以开始领钱；男性最早60岁。

年领或月领，能当养老金用。

在领取20年左右，IRR复利率能接近、达到、或超过3%。

此后越高寿，回报也越高。

有三个版本。

逐一解释下——

A款是中规中矩型。

一切条款都很均衡，符合最大众化的需求。

没什么明显缺点。

它是领终身的，开始领取后，只要人活着，就能一直领钱。

到去世为止。

它还保证领取20年。

如果领了不到20年人就去世了，保司会一次性把剩下的钱给家属。

这样就保证了：

哪怕早逝，又很突然，没来得及退保拿回现金价值。

回报也不会太差。早逝甚至IRR复利更高

我做个表对比一下——

30岁男性年交2万，缴费20年，60岁领取。

每年能领42440元。

表格里标黄的是及时退保的IRR回报。

可以看到，越长寿，回报越高。

很容易超过3%，甚至能超过3.5%，甚至超过4%。

领取超过20年现金价值为0，退不退保就无所谓了。

如果开始领取之后突然挂了，如红框所示。

算上保证领取的钱，也不会太差。

早逝的话甚至利率还更高。

（当然，自己享受不到了，是给家人）

所以说A款比较符合大众化的口味，怎样都不会太吃亏。

感兴趣的可以点击预约顾问好好聊聊。

三

是剑走偏锋型。

个性非常强。

我这边的读者有很多单身人士，经常说：

我没娃，将来也不打算留钱给后人。自己潇洒最重要了。

有没有适合我的年金险呢？生前领钱越多越好，不管死后事。

haha，那可以看看

它没有保证领取条款，去世了不给一大笔钱。

开始领取之后，也没现金价值了。

所以如果不幸早逝了，回报会很不好，最差的情况下只能保本。

要高寿，才有很高的回报。

但它的好处也很突出——年金给的多。

每年每月能领的钱，会明显高于A款或C款。

比如30岁女性年缴5万元，缴费20年，55岁开始领取。

A款一年是能领8.24万元，C款一年是领7.31万元。

B款则一年能领8.715万元。

比AC两款高出一大截来。

所以它就是为了对自己寿命很有自信，想潇洒走一回的人买。

感兴趣可以点击，预约顾问好好聊聊。

四

最后说说

它是一个20年定期的版本。

它的特点是，领钱领到满20年时，会一次性再给一笔15年的祝寿金。

55岁领，75岁给一笔祝寿金，相当于把90岁的钱都领到了。

这样回报就会很高。

比如30岁男性买，缴费20年，60岁开始领取，领到80岁拿到祝寿金。

这一年的IRR复利率能达到3.62%。

活到75岁、80岁，对现代人来说就不是很难了。

还是很有自信能拿到这笔钱的。

所以C款是个温柔折衷款，追求一个确定性——

又担心寿命，又想拿到高寿的回报。

可以选

但C款有俩缺点——

一个是只保证领取15年。

如果早逝又没在去世前及时退保，回报就不会很好。

不像A款保证领取20年。

二是，C款的祝寿金特别高，大量的钱都是领满20年时给。

但，之前每年领的年金就不太高了。

会比AB款低一大截。

属于典型的：

甘蔗没有两头甜。

熹贵妃，你的福气在后面

A款追求均衡，不负自己与家人；

B款追求潇洒走一回；

C款追求确定性，早早享受高回报，但有一部分钱要延迟满足。

你更喜欢哪种呢？