兰陵农商银行：创新普惠金融服务乡村振兴

山东兰陵农商银行传承和弘扬农信“大挎包”优良传统，创新金融服务，进一步提升金融服务的可得性、覆盖面、便利度，促进新型农业经营主体高质量发展，为推进农业现代化提供坚实支撑。

陈墨 惠祥臣

山东兰陵农商银行紧抓临沂市被列为普惠金融服务乡村振兴改革试验区、兰陵县入选国家级乡村振兴示范县和省级现代农业强县的历史机遇，传承和弘扬农信“大挎包”优良传统，创新金融服务，进一步提升金融服务的可得性、覆盖面、便利度，促进新型农业经营主体高质量发展，为推进农业现代化提供坚实支撑。

创新金融产品提升金融服务可得性

兰陵农商银行针对新型农业经营主体群体，创新推出“新型职业农民贷”，新型职业农民凭新型职业农民证书即可获得授信和贷款，让新型职业农民身份成为“真金白银”。产品一经推出便引起强烈反响，先后荣获“全国十佳服务乡村振兴产品”“山东省新旧动能转换优秀金融产品”等荣誉称号，成为服务新型农业经营主体的标杆性产品。截至2023年末，该行已向4459户新型职业农民及上下游客户发放贷款7.69亿元。继这一产品推出后，该行紧随政策导向、紧跟农民需求，深度总结推广“新型职业农民贷”开发经验，累计创新涉农金融产品60余款，最大限度满足新农主体多元化融资需求。

兰陵县是全国深化宅基地改革试点县。为将普惠金融与宅基地改革有机结合，该行抽调业务骨干组成研发专班，赴泸州学习先进“宅改”经验，在兰陵与县农业农村局、临沂大学商学院等部门联合开展实地调研，在全省范围内率先推出农民宅基地使用权抵押贷款“宅急贷”，让农村宅基地像城市商品房一样可以抵押融资。

该行针对兰陵县预制菜产业蓬勃发展、信贷需求旺盛的特点，通过政府引导、企业参与、农商银行资金支持的方式，创新推出“预制菜产业链贷”，基于预制菜龙头企业、200余家链上企业、蔬菜农户等客群实际经营需求，分别向其发放流动资金贷款和订单式产业链贷款，促进预制菜产业“链式”发展。截至2023年末，为3269户蔬菜种植客户、26家蔬菜加工企业提供7.13亿元资金支持。

下沉服务一线 扩大普惠金融覆盖面

近年来，“山东南菜园”坐上现代农业的快车迅速发展成“智慧菜园”。兰陵农商银行根据其规模化种植、产业化发展的特点，深入新天地、绿沃川、垦源、新格林等蔬菜标准化基地走访对接，与企业经理、财务负责人面对面交流，全面掌握企业的生产经营、财务运行和融资需求情况，“一企一策、一户一策”制定辅导方案，配套专属服务，累计为相关企业提供13.1亿元资金支持。此外，该行推行客户经理驻村工作制，全县612个行政村全面实现客户经理信息公示上墙、业务咨询办理到村，以此深度融入辖内特色农业、特色资源开发建设。围绕“一村一品”“一乡一特”“一县一业”，打造“一村一服务方案、一产业一金融产品、一大户一客户经理”的服务模式。主动与牛蒡产业商会、蔬菜腌制协会、辣椒种植销售协会等32个商会负责人、关键人对接，实现精准服务、快速响应，做好“长城辣椒”“庄坞牛蒡”“鸿强种苗”“九合韭菜”等县域特色农产品产区的金融支持。

除了“兰陵菜”，“苍山大蒜”也是兰陵的金字招牌。在购销旺季，该行31支“大挎包”移动金融服务队、志愿者服务队深入“蒜区”，运用流动银行车、流动柜组等形式，进村、下地、入收购点提供资金兑付、电子支付渠道等服务，确保在最快时间、最短距离内解决蒜农、商户资金需求问题。同时，深入挖掘辖内大蒜产业链企业及上下游企业金融需求，创新建设大蒜产业链金融体系，推出“聚划蒜”系列贷款，涵盖大蒜惠商贷、大蒜加工贷、大蒜仓储贷、大蒜种植贷等数款产品，为“两蒜”种植户、收购商、农产品加工企业、冷链仓储企业等新型农业经营主体提供全流程资金支持。截至2023年末，已发放“聚划蒜”系列贷款2683笔，金额16.21亿元。

发展金融科技 提升客户融资便利度

兰陵农商银行积极参与“临沂全辖农商银行乡村振兴综合服务平台”建设和推广。该平台综合利用互联网、大数据、云计算等技术，具备“金融便民、金融兴业、金融惠民、宣传发布、阳光政务、乡村大集、积分管理”七大功能，能够实现“党务、政务、村务、财务、金融服务”一站办理，全天候满足客户多元化金融、非金融服务需求。

与此同时，该行还参与开发了“银农直连”“农村宅基地审批监管系统”等多个“金融+政务”便民服务平台，提供财务优化、专业咨询、审批监管等各类服务，极大程度上弥补了新型农业经营主体在公司内控、财务管理、投融资等方面经验能力不足的问题，消除其弱质性。

该行注重提升智e通、智e付、智e购互联互通效能，加快拓展电商经验丰富、产品特色强的新型农业经营主体，精选“挑吃兔”“长城辣椒酱”等特色、优质农产品及源产地商品入驻智e购兰陵馆，打造形成集农副产品进城、当地特产展销等功能于一体的特色电子商务平台，有效提升新型农业经营主体适应市场和农民增收致富能力。截至2023年末，智e购拓展注册用户6万余户，累计交易金额超900万元。

该行全面推行小额普惠贷款“无感授信”全覆盖工程，大力推广线上办贷，推动便捷获得信贷。依托“无感授信、有感反馈、便捷用信”的新型信贷模式，在全县范围实现无感授信100%全覆盖，惠及农户37万户，新增预授信金额60亿元。在“线下产品+‘信e贷’线上放款”基础上，推出客户通过扫二微码就可以轻松获贷的“沂蒙云贷”新产品。10万元以下通过“沂蒙云快贷”渠道放款，10万至30万元通过“沂蒙云易贷”渠道放款，提升客户用信体验度，解决新型农业经营主体用款需求急、频、小的难题。截至2023年末，该行线上贷款户数1.5万户，较年初增加653户，占总户数的37.69%。