今天聊个很严肃的问题。
不知道大家观察到没有，最近这几年有2件事在并列发生：
第一，结婚率下降。
第二，出生率下降。
回顾一下历史数据，从2016年开始我国人口出生率就已经出现缓慢下滑。
到了近几年，出生率的下行开始了提速，2021年的时候出生人口还有1065万，到了2022年变成了965万，开始进入人口负增长的时期。
当时网上也有人预测，说2023年新生人口大约会在800万左右。
虽然最新公布的数据来看，902万的出生人数远高于预测的800万，但这个出生率其实已经创下了我国有记录以来的最低水平。
与此同时，育娲人口发布了《中国人口预测报告2023版》，表示如若缺乏有效的促进生育政策，中国出生人口将在几年内跌破700万，2050年跌破500万，2100年出生人口则可能连100万都不到。
新生人口下滑其实现阶段已经造成了一些影响。
比如2023年国庆前宁波就有家医院，因为发布了停止孕产妇诊疗业务的通知被冲上了热搜。
而这些现象，会共同导致一个未来几十年后非常严重的问题：
养老。
要知道我们国家的社保养老保险所采用的是现收现付制。现在的年轻人每个月交的社保里面，实际上养老保险的部分是发给了已经退休的群体。
意思就是说，你以为你每个月交的那么多社保钱是给自己交的，但其实并不是，这些钱是用来给到那些已经退休的人来用的。
我把这个模式称为
“后人栽树，前人乘凉”
但这个模式能够持续稳定跑下去的大前提是，社会人口持续增长，未来有源源不断的后人来栽树，给到这些“前人”去受益。
然而现在的问题在于，结婚的人越来越少，出生的新人口越来越少，这就意味着以后能给我们栽树的后人越来越少。
比如以前是5个年轻人交社保，3个老人领，但几十年以后很有可能变成2个年轻人交社保，6个老人来领。
交的人变少了，领的人变多了，到时候肯定就是僧多粥少的局面，我们每个人能够拿到手的养老金越来越少。
现在你每个月交个几百几千的看似不少，等到60多岁退休后领到手的钱很可能要打个对折，这还没算上经济通胀等因素，怎么算都是亏。
而且还有一点很关键，那就是我们这一代人和父母这辈的消费习惯很不一样。
现在大多数老龄父母都是60后70后，他们是苦日子过来的，养成了勤俭节约的习惯。所以别看他们现在养老金拿的不少，真正愿意消费出去的其实并不多。
换句话说，他们能存得下钱，即使遇到一些突发状况，也有储备粮食过冬。
但我们这一代80/90后，年轻的时候过惯了好日子，逛街吃饭看电影旅游，尽享人生精彩。等到了60多岁以后，由奢入俭难，大概率还是会去旅游，去吃美食，去看遍世界大好河山。
然而到手的养老金慢慢变少，很难再去支撑这些人生爱好，到时候这种巨大的落差感肯定很多人都难以接受。
以上种种因素叠加，足以给到我们一个警醒，那就是现在一定要改变自己的人生策略，不要再依赖现在的被动养老制度，而是主动进攻，早做打算。
所以从2016年的“全面二孩”政策推动，再到近几年出台的三胎、养老金统筹、个人养老金制度，以及大概率可能会实施的渐进式延迟退休政策，本质也是为了缓解社保养老金的压力。
这里我重点说一下这两年关注度比较高的个人养老制度，这个制度说白了，就是让大家给自己退休做准备。
我稍微看了一下最新的数据，显示账户开立数已经超过了4000万户，对比其2022年年底的1954万人，数量翻了一倍。
虽然开户数据的上涨可以侧面反应社会大众对养老关注度的上升，但个人养老制度在推行的过程中也存在一些问题，比较典型的就是
“开户热缴存冷”
其实这个制度刚出来的时候，网上就有不少人发表了自己的看法。
虽然能抵税这点确实很香，但这个账户的缺点也很明显，就是我们开户后存进去这笔钱除非是到了法定的退休年龄，或者是丧失劳动力、出国定居等情况，否则不能随意取出。
这对于没接近退休年龄的人来说，意味着放进去的这笔钱得锁个几十年，以60岁退休为例，25岁的男性得锁35年，35岁锁25年，45岁锁15年以此类推，这还是在没有把渐进式延期退休考虑进去的前提下。
虽然现在不少人都已经意识到了自己要为养老做准备，但相比于买要等几十年才能领出来的养老产品，他们可能会优先考虑这笔养老钱的灵活性。
毕竟距离自己退休这中间有着太多的不确定性，我得先确保能够活到退休的时候，再考虑未来养老的问题。
而且除了个人养老金制度外，市面上还有其它产品可以用做养老规划，好处也很多，至少投入到里面的资金在前期灵活性上，相对没这么多限制。
我最近也盘了一下，目前市面上有一款产品符合我对
“给自己退休做准备”
的预期。
30岁男性，年交5万，分10年交，从60岁开始每年能拿5.5万（也支持月领），等到80岁满期时再一次性拿回15倍年金，一共是82.5万，领完后合同就终止了，总投入50万，最后拿回来了：
5.5*20+82.5=192.6万
整个周期的复利是3.54%，折成单利7.22%。
除此之外，还有一个叫
复星保德信星福家终身寿险
我也很推荐
和之前我推荐的一生中意很类似，它有几个特点：
1. 产品收益很优秀：分红实现率100%的情况下可达3.7%；
2. 保司实力很强劲，它背后是中外合资的优质保司，各项指标都很亮眼；
3. 既往红利实现率表现优秀：既往分红产品的红利实现率都在100%+；
4. 生态服务丰富，满足条件即可拥有复星保德信多项生态服务。
如果是30岁男性五年交，能够拿到的收益测算如下：
以上这2个产品的区别在于：
大家慧选是专款专用的养老金，开始领取时间不会受到延迟退休的影响。而星福家支持按需取用，当做中长期备用金，提前退休资金等都可以。大家可以根据自己的需求来比对。
总而言之，不管是什么保险产品，背后的保险公司很重要。大家购买之前可以做一个背景调查，看看公司背后的实力和资方，只有强大的资金实力才能保稳定强大的收益性。
回到我们自身，保险产品更是一项我们退休前的提前保障，在外界不确定性越来越多的情况，给到我们足够的确定和安心。
不管是退休前的收益情况，还是退休后具体每年能的现金流情况，都能在购买产品前测算出来。
就是说你可以先根据自己的年龄、性别、投入金额等维度进行试算，整体觉得满意再买，不满意就全当了解，最终产品的购买权在你手里。
我知道有很多人一听到是保险产品，第一反应就是下意识的抗拒，但其实保险公司设计的这种产品在不少发达国家已经是一种常见的配置手段，只是在我国的接受度可能还没那么高而已。
但对于新鲜事物我们还是得保持学习和了解，毕竟如果有这方面需求，却因为不去了解而错过好产品才是最让人遗憾的。
还是那句话，人生就是要时刻都未雨绸缪。
不要等自己老了干不动了才想起来，年轻的时候没有给自己多做一手准备。
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