终于明白了，养老金和企业、职业年金的区别，哪个更重要？看这里

随着我国养老产品的不断丰富，我们出现了养老金、企业年金、职业年金等各种各样的养老保障。他们究竟是有什么区别呢？

养老金实际上是包括三大类：

①社保养老金。这一部分主要是由国家提起的一种保障，主要靠社会保险法管理。从目前的角度来看，分为职工基本养老保险（包含企业和机关事业）、城乡居民基本养老保险两大类保障。

职工基本养老保险筹资是源自于个人缴费、单位缴费以及政府补贴，有关缴费和待遇跟社会平均工资挂钩。因此缴费高、待遇高，而且年年增长养老金。7月份，2024年退休人员养老金即将迎来第20年连涨，指的就是这种养老保险。职工退休人员养老金平均水平在3500元左右，预计今年还会增长3.5%~3.8%。

城乡居民养老保险，是以个人缴费、集体补助、政府补贴三大资金来源为筹资方式。大部分人实际上是享受不到集体补助的。城乡居民养老保险参保门槛低，缴费低，待遇也低。2022年的人均水平是205元左右，前几年每年增长5元。2024年国家提高城乡居民养老保险基础养老金最低标准20元，但提高以后也不过123元每月。

②商业养老金。这就是个人向商业养老保险公司购买的养老金待遇，完全以个人缴费为主，通过商业化模式运作。个人想买多少都可以，一般没有上限。通过保险公司的长期投资运营来实现保值增值。但是，商业养老金是不会增长的，是以个人参保为限制。

③个人养老金。这是我国从2022年11月开始建立的第三支柱养老保险体制，在北京、上海等36个城市试点。这实际上是一种个人投资的新模式。

个人养老金的优势是税收优惠和国家指导。在领取个人养老金的时候，需要单独计缴个人所得税，税率3%。一般来说，缴纳个人所得税税率10%以上的人员参加更划算。不过，2024年政府工作报告明确提及，要全面实施个人养老金制度。或许会有针对不缴纳个人所得税的人群的特殊优惠政策出台。

个人养老金是有限性养老，万一领取完了，就不会再有了。

企业年金和职业年金。

职业年金是机关事业单位建立的，企业年金是企业建立的。这两种年金都属于养老保障体系第二支柱，第一支柱是社保养老金，属于补充养老保险体系。

缴费方面，都是由个人缴费和单位缴费，政府不再参与，但是有政策引导。比如说，也是进行个人所得税递延。相较于个人养老金统一3%的税率，企业年金和职业年金，如果提取额度高，税率能达到10%甚至45%。

特别是一些企业人员参加了一辈子养老保险一下子提取几十万的话，税率真的不低。国家还是鼓励大家，分次按月提取。这样才能够形成有效的养老保险补充。特别是职业年金，国家规定按照统一的个人养老金计发月数来提取。这两种年金在退休以后养老金调整时，是不能够进行增加的。

企业年金和职业年金也是有限性养老，个人账户领取完以后就不会再有。年金也有一种领一辈子的方式，就是在退休时购买商业养老保险。

综上来看，社保养老金才是最基础的保障，企业年金和职业年金并不能真正的养老一辈子。