案例 | 打造数字普惠金融，助推实体经济高质量发展

以数据作为关键生产要素的数字经济浪潮已势不可挡，我国数字经济进入快速发展阶段，数字经济已成为稳增长促转型的重要引擎，国家“十四五”规划提出要激活数据要素潜能，打造数字经济新优势。习近平总书记在中央全面深化改革委员会第二十四次会议上强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。2023年9月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，进一步要求金融机构深化运用科技手段，优化普惠金融服务模式，有序推进数字普惠金融发展，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。因此，充分发挥数据与数字技术双轮驱动作用，打造数字普惠金融，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不仅是银行贯彻落实党中央决策部署的关键措施，也是银行数字化转型发展的必然选择。

浙商银行积极践行国家战略，贯彻中央金融工作精神，从成立之初便将主要服务小微主体与民生领域的普惠金融作为全行战略业务发展，积极探索普惠金融专业化经营模式，依托行内及浙江省金融综合服务平台（以下简称省金综平台）等数据资产的支撑，深化互联网、大数据、人工智能等金融科技应用，全面实施数字化转型发展，持续探索发展与数字经济相匹配的金融形态和模式，打造数字普惠金融，优化流程、提高效率、降低成本、延展触达，提供更加完善高效的金融服务、产品和工具，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难、贷款贵问题。

浙商银行 江毅军

积极开展省金综平台数据探索，支撑普惠金融蓬勃发展

浙商银行自2019年底对接省金综平台以来，对共享的平台数据在本行的金融应用方面进行了积极响应和探索，同时成立了由行长负责的省金综平台数字应用工作专班，专门协调推进跨部门工作事项，助力普惠金融服务数字化改革。

1.持续推进省金综平台联合建模，助力数智化风控及营销体系建设

为提高普惠金融业务的风险管理与控制水平，助力相关对公业务板的数智化风控及营销体系建设，省金综平台数字应用工作专班推进公司银行部、小企业信贷中心、风险管理部、杭州分行等业务部门及分行参与省金综平台联合建模，并广泛应用于精准营销、贷前准入、提额、贷后风控和治理等应用场景，对接了大数据营销平台、大数据风控平台、信用风险管理系统、风险预警系统、客户标签系统、个人客户关系管理系统、极简报销系统共7大重要应用系统。

截至2023年11月底，已完成敏捷建模26个，实现敏捷建模评估客户141.12万户、DXP模型评估客户126.55万户、决策引擎模型评估客户8.25万户，已累计形成白名单客户103.92万户，对接信贷产品6个，对接客户8.25万户，已授信客户1.39万户，授信金额190.76亿元，预警客户24.73万户，有效控制准入1439户、涉及资金454.79亿元。其中，基于水电气数据的客户经营情况分析模型，累计生成8180条有效预警信号；规上企业营销模型，累计获取有效白名单9205户，成功营销1356户，转化率达14.73%；税智贷、园区厂房客户、第二还款来源能力评估等小企业营销模型，累计获取白名单3.52万户；婚姻校验模型自2022年6月上线以来，接口累计调用量达390.19万次，累计评估客户3.29万对夫妻，成功识别了1万多对夫妻的婚姻状态，有效识别出142对风险客户（婚姻异常），经实际核查，模型对风险客户识别的精准率近100%，业务成效显著。

2.“贷项通”助力企业项目建设融资

贷项通是浙江省发改委牵头，全省一体化构建的，省、市、县（含开发区、乡镇）多级应用的综合服务（审批+监管+服务）系统，是全省投资项目实时在线审批的生产系统，目标是解决“审批分散、系统分散、数据分散”痛点问题，实现审批多跨协同，推进政府部门整体智治，同时为有效助力普惠金融和缓解企业项目建设融资难、融资贵等问题，增加了项目金融服务模块。客户通过省发改委的贷项通报批项目时，支持选择融资意向银行，银行端通过省金综平台对接贷项通，实时获取企业项目融资意向和重大项目信息，在项目登记、报批阶段即实现企业和银行有效衔接，解决银企信息不对称问题，提高了银行金融服务的及时性、有效性。

浙商银行在对接贷项通以前，项目贷款营销清单均由业务人员通过线下途径获取，且企业申请项目融资需要复印大量资料并线下提交至银行，申请流程“难烦杂”。省金综平台对接浙江省发改委的贷项通应用后，通过对客户申请的意向项目、重大项目等信息整合，汇总成统一的项目名单库。基于该名单库可实现对接项目的主动分析，扩大了主动对接项目的覆盖面，将项目营销名单线下手工收集方式转为“自动化、线上化”，并通过客户关系管理系统（CRM）自动生成营销台账，实时掌握项目营销关键节点进度，使浙商银行项目名单营销系统流程实现完整闭环。同时，公司银行部、授信评审部、风险管理部将省发改委的投资项目办件信息与批文信息嵌入到对公CRM和授信影像系统，减少了在调查和授信审批阶段客户提交的必需材料，有效提高了材料获取的时效性、权威性，通过批文的自动获取进一步提高了授信审批效率与风控能力。

浙商银行通过对接贷项通，实现了以“数据流”贯通“业务流”，优化了项目贷款业务流程，减少企业线下与银行对接次数，提升了企业项目融资效率。自2022年9月初至2022年12月底，浙商银行通过贷项通累计对接1868个项目、授信金额474.62亿元、放款146.59亿元，获取9099个项目批文。

3.运用计算机视觉技术助力普惠数智贷产品服务

为落实数字化改革理念，进一步提升以数字化信息资源服务本地小微客户服务能力，浙商银行推出了普惠数智贷产品。

普惠数智贷是浙商银行立足机构、融入生态，整合行内及省金综平台小微企业及企业主的经营、财务、金融、行为、场景等数字化信息，通过大数据、智能化技术，向特定范围内的小企业客户以线上线下相结合方式发放的，用于其合法生产经营活动的小额信用类或保证类贷款。

为进一步提升小微企业及企业主资金灵活性，应对突发资金需求，增强客户关系，同时尽量避免信贷风险的增加，普惠数智贷在提额场景中应用了省金综银行流水数据与光学字符识别技术（OCR）相结合的新模式。通过OCR提取的流水进行用途分类、对应经营规模预测、流水真实性判断、关联交易预测等，预判可能存在的刷流水等作假行为，最终对流水无异常、经营规模大于现有授信情况的优质客户进行授信提额。

该提额模式的整体流程为，通过客户自身授权，从省金综平台获取客户银行流水数据PDF文件，通过使用OCR解析流水PDF文件得到客户银行卡流水信息，包含发生时间、收款方、付款方、金额、摘要、备注等数字化信息，并对解析指标进行进一步加工，建立流水解析提额模型，对通过模型的优质客户进行提额，有效拓展了普惠数智贷产品服务的小微客户外延。

以金融顾问助小微，“金服宝·小微”打造临平数字化生态新样本

“金服宝·小微”是由浙江省金融顾问服务联合会（简称“金服会”）联合浙商银行，依托于临平区企服平台，面向小微企业推出的一站式综合服务平台，面向政府、中小微企业/员工、企业服务商、金融机构，构建涵盖金融顾问、融资服务、政务服务、企业服务、员工服务、工具箱等领域的数字化生态，打造“科技+产业+生态”的一站式、伴随式的综合服务体系，提供“融智、融资、融服务”，其中“融智”通过线上线下联动方式，汇聚专业金融顾问、优质课程资讯等资源，问诊式辅导企业健康成长；“融资”通过多方信息互通和整合，提供更多样、更低利率、更高触达率的普惠金融产品服务，助力破解中小微企业融资难题；“融服务”通过生态伙伴共建共享的方式，为中小微企业高效便捷地提供政务服务、SaaS云服务、线下企业服务等，赋能企业数字化转型、降低经营成本，从而满足了政府综合金融服务示范区的建设需要。

浙商银行作为临平金服宝小微平台的建设单位，积极对接区数据资源管理局，通过省数据共享平台（IRS）将临平区企业政务数据接入金服宝平台，并经发改局授权，将数据应用于临平区优质企业名单筛选。结合内部其他筛选策略后，将企业名单推送到分行用于临平数智贷的营销，经统计分行整体营销响应率由此前的1.5%提升至4%。

1.金服宝“画像分”：多维度刻画企业经营状况

“画像分”是金服宝平台的一项特色功能，“画像分”整合了银行端数据与省金综政务数据，从多个维度出发刻画了企业经营状况，其中分数越高代表企业经营状况越好。“画像分”可以帮助企业了解自身经营情况、选择合适的贷款产品，金服宝平台也会根据“画像分”的结果对企业进行不同贷款产品的智能推荐。

2.挖掘数据资产价值，提升画像分析模型能力

对于企业工商数据，金服宝除了基本的工商注册信息外还运用了深度学习技术将企业间的关联图谱（股权投资、公开可查得的供应链关系等）转化为结构化数据纳入计算。由于关联图谱数据自身高维且稀疏，通过图卷积（GCN）、图注意力（GAT）、深度结构嵌入网络（SDEN）等深度学习算法，可实现在同时考虑企业节点和关联网络属性的前提下，将非结构化的关联图谱转为结构化特征入模计算。

对于省金综数据，使用隐私计算技术在双方数据不出域、保证各自数据安全的前提下进行联合建模。解决了双方由于安全要求造成的数据孤岛问题，成功发挥省金综数据的效用、实现了双方数据的互联互通，并使用XGBoost等集成学习算法，将多个基础模型通过序列集成或并行集成的方式组合，形成合成模型，以提升模型的预测能力。

浙商银行“金服宝·小微”——面向普惠金融的数智金融综合服务平台获得2022年金融科技发展奖二等奖。

图 金服宝画像分计算方案流程图

推进普惠金融高质量发展，提升服务实体经济能力

截至2023年12月，浙商银行普惠型小微企业贷款余额突破3100亿元，提前完成全年监管任务，普惠贷款占各项贷款比重多年位居全国性银行首位，获得政府部门、监管单位、社会媒体及小微客户的广泛认可，成为唯一一家2020、2021、2022连续三年获评国家金融监管总局小微金融服务监管评价“一级”行的股份行。同月浙商银行《探索专业化经营模式打造小微金融“浙银”样本》案例在中国网主办的“普惠金融十周年优秀案例及最美普惠人物”评选活动中荣获“普惠金融十周年优秀案例奖”。

躬行践履始玉成，行而不辍终致远。浙商银行擎旗向善，秉持“业务数据化、数据场景化、场景智能化”的数字化发展理念，回归金融本源，聚焦中小微企业、个体工商户、民生服务等主体或领域的金融需求，以强化业务、科技、数据三者融合为抓手，持续深化金融供给侧改革，进一步优化数字普惠金融服务体系，深度挖掘内外部数据信息资源，高效发挥数据叠加倍增作用，探索创新普惠金融服务产品、应用场景和服务模式，实施精细化管理，精准感知金融服务需求，精确触达经营主体，丰富融资增信手段，优化授信审批流程机制和风险管理模型，降低成本，提升便利，优化体验，切实推动普惠金融服务增量扩面提质，以高质量金融服务助推金融强国建设。

（此文刊发于《金融电子化》2024年2月下半月刊）