孙占国：数字金融连心桥，便捷服务暖人心——实现拉萨不动产登记直连系统的探索

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视数字经济发展，将“数字中国建设”上升为国家战略。加强数字政府建设，是建设网络强国、数字中国的基础性和先导性工程，是推动政府数字化、智能化服务的重要手段，是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要举措。工商银行坚持“科技驱动、价值创造”，充分发挥金融科技优势，携手各地各级政府部门，深度参与智慧政府建设，积极融入政务互联网，共建金融与政务紧密融合的数字共同体，为政府数字化转型积极贡献工行方案。工行西藏分行结合实际，以群众需求为导向，深化与拉萨不动产登记中心合作，以不动产登记业务为切入点，通过业务流程变革让群众享受到“最多跑一次”便利，努力打造一流的金融服务，积极践行金融的政治性、人民性和专业性。

不动产登记现状

不动产登记，也称为不动产物权登记，是国家确定的职能部门将申请人关于不动产物权的各项事宜记载于不动产登记薄的法律行为。它是一项重要的物权确定手段，旨在通过明确的不动产物权信息来实现物权登记，从而保障权利人的合法权益。

目前，全国不少地方已实现贷款申请和不动产抵押登记的在线办理，客户从贷款申请、审批、放款、贷款结清，客户不再需要往返银行及不动产登记中心办理业务，实现贷款业务的“全流程”“一站式”办理。为满足人民群众日益增长的金融服务需求，拉萨不动产中心联合银行金融机构向先进地区学习，加快研发不动产登记系统与银行个贷系统数据共享。工行西藏分行作为首批与拉萨不动产中心合作银行，于2023年12月20日，该行成功办理首笔个人住房抵押贷款线上质押流程，标志着该行成为自治区首家与拉萨市不动产中心数据共享的银行机构。实现银行和不动产中心成功直连，标志着不动产登记、交易等业务将通过银行实现线上直接办理，为下一步在西藏区域推广提供了宝贵经验。

投产不动产直连系统经验分享

2023年10月，中国工商银行西藏分行与拉萨不动产中心达成初步合作意向后，该行高度重视，迅速行动，积极借助集团优势，依靠集团强大的研发能力，迅速组建由业务部门、研发部门组成的项目攻坚团队。

工行西藏分行积极向兄弟行取经，了解内地兄弟行和不动产中心共享模式，经过比较多个方案，选择了适合西藏地方实际的直连模式。双方项目团队反复沟通系统业务流程、接口标准，确定系统实现细节，加快项目研发推进，经过短短3个月开发、测试，成功实现了首笔不动产直连业务线上办理。不动产登记直连系统实现了政府部门、银行和客户多方共赢的局面，打造了惠民数字信贷“政务服务+金融服务”的新型业务模式。“不动产抵押登记直连系统”是贯彻落实工商银行西藏分行党委提出的“由物理驱动向科技赋能、数字驱动转变”的重要硕果，是实现业务数字化转型的代表性项目，丰富了个贷业务应用场景。

该系统构建了新型的抵押业务办理流程，充分利用现代数字金融技术，提高办事效率，降低群众办事成本，让数据多跑路，让群众少跑路，是政银合作的又一典范，将惠及西藏广大群众的切身利益。传统业务模式是银行与客户预约共同到不动产登记中心提交纸质资料，在不动产登记中心填写纸质资料易错且耗时，因资料填写错误被退回情况时有发生。新投产的“不动产登记直连系统”通过政务外网与不动产登记系统共享实现不动产登记中心与银行数据实时交互，抵押业务流程全线上化办理，由银行提供贷款受理、审批、抵押、放款一站式服务。客户跑一次银行就可以办理所有业务，客户不用再多次往返银行和不动产登记中心，大大节省了客户和银行工作人员的时间。

不动产登记直连系统还提出电子证照概念，传统业务流程是在不动产抵押登记完成后，银行需要派专人到不动产登记中心领取纸质登记证明，然后再放款，不但耗费人力还影响放款速度。不动产登记直连系统上线后，由银行向不动产登记中心发起业务申请，不动产登记中心审批成功后直接将电子证明推送至银行端系统，银行据此进行放款，减少了领证环节，不仅加快银行放款速度，还能有效防范假证，降低登记证书在外部流转的风险。

社会效益分析

不动产登记直连系统再造了不动产登记业务流程，给客户带来便利的同时，也给银行风险管控、提升服务质量提供了更好的手段，还拓展优化了“政务服务+金融服务”，促进社会治理现代化。

1.提高了办事效率。通过“政务服务+金融服务”系统直连模式，金融机构可以在贷前、贷中、贷后各阶段获取不间断、零时差的登记服务，有效提升各环节的业务办理效率。2023年1月至10月，拉萨市自然资源局不动产登记中心累计办理各类报件39327件，其中抵押登记9216件。按照传统业务流程，银行和客户需双方共同到不动产登记中心办理登记，取号排队和业务用时约1小时，采用不动产登记直连系统后客户直接到银行办理登记需约半小时，将极大节省客户业务办理时间，社会效益显著提升。

2.降低了业务风险。可支持银行在信贷业务各环节及时掌握抵押权属状态，以及权属变更、第三方顺位抵押、法院查封、解押等异动信息，为解决押品合法合规性问题提供有效手段，促进银行风险管控能力提升。

3.提升了服务质量。不动产登记直连系统客户可以在银行直接办理抵押登记业务，客户不用多次往返不动产登记中心和银行之间，是积极践行金融为民的重要举措，客户的满意度持续提升，也进一步改善了银行服务软环境。

4.推动了现代化进程。不动产登记直连系统的推行是不断推进国家治理体系和治理能力现代化的重要内容。特别对于西藏这样的地区，不动产登记直连推广具有特殊的意义。由于西藏地广人稀，传统的不动产登记方式可能导致信息传递延迟和不准确。因此，实现不动产登记直连可以提高登记效率，减少纠纷，促进社会进步。

推广中需要注意的问题

不动产登记直连系统具有极大的便利性和社会效益，加快推广使用具有很强的紧迫性，但在推广中也要加强风险防控，确保系统安全运行。

1.加强信息系统建设。不动产登记直连系统需要信息系统支撑，需加强不动产登记中心密切沟通协调，做好政银系统对接接口标准，思考如何整合银行内部部门间信息流转，以实现政银之间数据互联互通等，确保数据流转准确、完整、及时。

2.加强安全防范。不动产直连涉及网络建设、数据安全、系统稳定等多方面技术问题，还面临如何防止信息泄露、网络攻击等风险。为最大限度保障系统安全，建议采用专线连接双方系统，通过防火墙、API接口访问控制访问权限，建立健全相关制度加强安全保障机制，确保不动产信息的安全性和可靠性。

3.完善服务流程。以“用户能够方便快捷地进行相关业务办理，提高服务效率和便利性”为出发点，不动产直连需要建立完善的服务流程，包括在线查询、登记、变更等功能的操作流程。

4.遵循法律法规。不动产登记直连系统需要符合国家和当地相关的法律法规，包括《中华人民共和国不动产登记法》《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》及各类监管制度等。签订政银合作协议，明确双方的权利和义务。同时，要确保不动产信息的合法性和安全性，处理好涉及客户隐私的信息，切实保障消费者合法权益。

5.加强业务培训。为确保不动产登记直连系统的顺利投产，还需加强对政银双方相关业务人员的培训，密切双方配合，熟悉业务流程，提升业务技能和合规意识。

结 语

综上所述，不动产登记直连的探索是一项具有重要社会意义的工作。通过政银合作建立不动产登记直连系统，可以实现不动产登记信息的快速、准确、安全地共享和查询，提高不动产交易的效率和透明度，更好地满足人民群众对金融服务的需求。然而，这一探索仍然面临一些挑战，如信息安全、法律法规等方面的因素。因此，我们需要进一步加强研究和实践，不断完善不动产登记直连的机制和技术，以推动不动产登记工作的智能化发展。在西藏这样的特殊地区，应充分考虑各地市地域特点，加强研究和探索，确保不动产直连的快速复制推广，相信在各方的共同努力下，不动产登记直连将为社会提供更加便捷、高效的服务，为经济发展和社会稳定做出更大的贡献。

（此文刊发于《金融电子化》2024年2月下半月刊）