如何衡量你的家庭是否需要购买香港保险

自 2023 年初以来，内地与香港之间的通关限制放宽，这为香港的保险业带来了一次爆发式增长。

根据香港保险监管局（保监局）的最新报告：

2023 年前三个季度，内地访客赴港投保金额达到 468.49 亿港元，与去年同期（10.02 亿港元）相比，增长了 4575.5%。

具体来看，第一季度投保 96 亿港元，第二季度投保 223 亿港元，第三季度投保 150 亿港元，第三季度环比下降 32%。

内地访客投保的保费占全港新单保费（1463 亿港元）的 32%，占比达到三分之一。

内地访客新造业务保费的增长，主要是由对终身寿险和危疾保障的需求推动的。从新单保单数量来看，这两者共占比 88%，其中终身寿险占 54%，危疾保障占 34%。

图源：香港保监局

今年前三个季度，内地访客的新单总保费达到 468 亿港元，已经超过了 2019 年全年的 434 亿港元，这一数据相当惊人！

如此多的人选择香港保险，其多重优势自然不必多言，前期文章中也已多次阐述。今天，我们将重点探讨如何做好保险规划，判断自己和家人是否需要保险，以及需要哪种保险。

以下几个步骤，你都做对了吗？

1. 需求分析

首先，要进行全面细致的需求分析，综合考虑家庭结构、资产、负债、收入、责任等多方面因素。

1. 明确所需保障

我们必须明确自己需要哪种保障，也就是说，要清楚希望通过保险来解决哪些问题。

所以，我们需要了解各种不同类型的保险及其作用：

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确定保障额度

保障额度：

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确定保费预算

现代家庭资产配置的分配参考如下：

4. 确定购买对象

在一个家庭中，任何一个人遭遇风险事件，都会对整个家庭的经济状况造成影响。因此，每个家庭成员都应获得适度的保险保障。

首要任务是确定谁遭遇风险事件会对家庭经济产生最大影响，然后根据影响程度进行排序。

2. 梳理保障缺口

我们需要整理已有的保单，明确现有保障包含哪些内容，以及家庭成员还缺乏哪些保障。缺少哪种就购买哪种，因为很多保险是不支持累计赔付的。

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整理家庭健康档案

健康档案，如体检报告、病历记录、家庭病史等，往往对保险申请的结果有着关键作用，若无法通过健康告知，则极有可能被保险公司“拒之门外”。

注意：一定要如实地将健康状况告知保险顾问或代理人（特别是带病投保的人群），这样他们才能更好地为您挑选核保宽松或理赔宽松的适宜产品，并帮助您完成健康告知。

4. 选择保险产品

成年人：意外险>重疾险>寿险>医疗险

2、孩子：

社保>意外险>重疾险>医疗险>年金险

3、老人：

社保>意外险>医疗险>防癌险

5. 正式投保（如实告知）

保证提供精确的健康信息，这有利于防止未来的理赔纠纷。一般而言，保险公司是否理赔取决于是否如实告知以及是否符合保险合同规定。

6. 合同确认

仔细阅读合同条款，在确认个人信息和合同内容准确无误后，再签订合同。

总结：

需要特别强调的是，保险属于一种财务规划，需要持续进行年度审查和调整，以适应不断变化的需求。

购买保险后，切不可忘记每年对保险规划进行检查，找出其中的不足和遗漏之处，然后进行合理的调整。即使无法做到每年都检查，至少每 3 到 5 年检查一次也是非常有必要的。