数字化价值创造：解密宁波银行「真心对客户好」

宁波银行继续将金融科技作为最重要的生产力之一，将数字化作为赋能客户转型发展的基础底座。

©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸

在某世界500强新能源企业的河北制造基地里，仅凭一套智能系统，预计每年就将省下近1500万元的电费。

这背后，是宁波银行陪伴企业数字化转型的一个缩影。

在宁波银行为其量身定制的数字化方案下，企业可通过智慧能源管控平台，实时监测设备运行状态，达到能效管理的最优解。

帮助客户降本增效同时，金融科技也全面赋能该行的业绩。

2023年，宁波银行继续稳健发展，实现营业收入615.85亿元，同比增长6.40%，实现归属于母公司股东的净利润255.35亿元，同比增长10.66%。

宁波银行的韧性成长没有太过宏大的秘诀，而是始终坚持简单而又实在的初心，即“真心对客户好”，一切围绕客户的需求出发，相信专业的力量。

围绕“价值创造”的第一性原理，宁波银行持续实施“专业化、数字化、平台化”经营，以客户全生命周期需求为中心，加快推进各项业务商业模式的迭代升级。

01｜新质生产力变革

上述企业在全球拥有108家子分公司，现有员工2万多人。截至2023年10月，其石墨烯系列电池全球累计销量已超8亿只。

随着企业不断壮大，设备能耗成本随之提高，每年电费支出高达15亿元，急需一套有效降低能耗的解决方案。

2023年宁波银行全新推出企业综合服务平台“波波知了”，对于该企业来说，其工业数字化专项服务来得非常及时，决定选择河北的制造基地为试点单位。

宁波银行组建了一个7人的专家团队，实地调研3天，在光伏节能、余热回收、耗能均衡和用能监测四个方面，设计出整体解决方案，预计每年能节省10%的电费。

就像该企业离不开电力一样，也离不开数字化。

2023年，宁波银行继续将金融科技作为最重要的生产力之一，将数字化作为赋能客户转型发展的基础底座。

创新向来是“勇敢者的游戏”，该行从企业日常经营的场景出发，打造解决其痛点的产品。

目前，宁波银行已建立了一套完善的数字化系统，包括推出鲲鹏司库服务方案，迭代升级“五管二宝”、波波知了的对公产品体系，上线“宁行云”，将数字化的系统能力、链接能力转化为企业客户经营管理升级的驱动力。

例如，上述能源企业的痛点是能耗成本过高，波波知了的方案就提供能源管控平台，让能源流向可视化，预防“跑冒滴漏”现象。并通过建立高精度的能效模型，确定负荷条件下各子系统最优的运行策略。

要打造强大的数字化生产能力，高科技投入必不可少。

2023 年，宁波银行业务及管理费用 240.12 亿元，同比增长 11.26%，主要是员工费用和业务费用增长，提升了金融科技人员配置。

单是“鲲鹏司库”，就配置了超过7000名科技团队人员。

一点一滴的数字化看似不起眼，却正在创造全新的经济价值和社会价值。

宁波银行帮助能源企业降本减耗，其实是一个更大的命题，即激发新质生产力，提高中国制造业的附加值。

02｜数字化赋能

某中国500强企业旗下有着数百家分、子公司，布局超35个国家和地区，与数百家银行有着广泛合作。

然而，因很多境外银行的网银都不完善，且各地区交易规则不同，缺乏统一资金平台链接全球银行，还存在一定的语言和文化障碍，该企业的财务管理面临巨大挑战。

“借助宁波银行财资大管家AMH平台，我们目前已经和欧洲银行KBC完成了链接，真正实现了全球账户资金看得见、管得住。”该企业表示。

宁波银行财资大管家接入SWIFT AMH平台，覆盖境外200多个国家和地区10000多家银行和非银机构账户。

这样一来，免去了企业自行开发系统的麻烦，极大降低企业的人力和时间成本。

管中窥豹，时见一斑。通过金融与科技融合，宁波银行推动更多企业走上数字化的快速通道。

浙江民营经济发达，宁波银行立足区域禀赋，贯彻“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，将民营小微企业、制造业企业、进出口企业作为重要的客群。

2013年，宁波银行率先推出财资大管家，让企业得以进行“跨银行、跨区域、跨分子公司”资金管理。

经过10年的迭代升级，财资大管家2024版已具备“流水识别、内部银行、收票大师、全球管家、内控助手”等十项创新场景和全新功能，自动化程度更高。

“上云”是近年来需求越来越旺盛的产业方向，无论是大型企业，还是中小企业，或是政府部门，都希望加速数字化和智能化。

顺应时代趋势，去年宁波银行推出“宁行云”，它是通过“云计算+分布式技术”自主研发和运营的平台，旨在为客户提供丰富的金融科技产品和专业的数字化解决方案。

“宁行云”向客户免费开放，对中小微企业而言，这一点尤为重要。它们往往在资源分配中处于较弱势的地位，宁波银行让它们享受免费、高能的算力资源，帮助它们在数字化时代不掉队。

数字化并不是目的，而是达到高质量发展的手段。

宁波银行加大“专精特新”企业，科技创新企业的信贷投放，挖掘新质生产力。截至2023年9月末，向宁波地区“专精特新”企业发放贷款近120亿元。

借助数字化赋能，不断完善线上流程，让小微企业更容易贷上款。报告期末，该行普惠型小微企业客户数 23.31 万户，较上年末增长 25.19%；普惠型小微企业贷款余额 1858 亿元，较上年末增长 20.81%。

足够极致的、人性化的服务赢得越来越多客户的青睐，报告期内，“鲲鹏司库”央企司库直连客户超过了50家，企业APP客户数突破30万家，财资大管家客户数突破1万家，年交易量突破10万亿。

03 | 韧性生长

麦肯锡的《全球银行业年度报告（2023）——银行业大变局》指出，要想在行业大分化中胜出，银行需善用以生成式AI为代表的领先科技降本增效，快速推进新技术规模化应用，深挖数字资产价值，建立数字技术驱动的智能金融体系。

得益于深层次的数字化变革，宁波银行正在进入全面价值创造阶段。

2023年，宁波银行的资产规模保持稳步增长。截至年末，该行资产总额突破2.71亿元，较年初增长14.60%。

同时，各项存款1.57万亿元，比年初增长20.76%；各项贷款1.25万亿元，比年初增长19.76%。

在银行的所有业务中，对利润贡献最高的是零售和批发银行业务。宁波银行坚持聚焦于大零售业务和轻资本业务的拓展，零售业务表现亮眼。

2023年，宁波银行非利息收入206.78 亿元，同比增长1.57%，占营业收入33.58%，继续保持业内较好水平。

此外，公司实现利息收入907.66亿元，同比增长15.29%，主要是加大信贷投放，生息资产规模较快增长、资产结构持续优化。

借助数字化发展智能全渠道，该行把全周期、全场景的综合化服务全面触达客户，推动贷款和垫款业务均实现两位数增长。

截至2023 年末，公司贷款及垫款总额1.25万亿元，较上年末增长19.76%。个人贷款和垫款总额 5071.97 亿元，较上年末增长 29.64%。

宁波银行秉承“真心对客户好”的理念，坚持用专业能力为客户创造长期价值，其公司个人客户和私人银行金融总资产（AUM）总量增长势头强劲。

报告期末，公司个人客户金融总资产（AUM）9870 亿元，较上年末增加 1814 亿元，增长 22.5%。私人银行客户金融总资产（AUM）2618 亿元，较上年末增加 629 亿元，增长 31.63%。

值得一提的是，宁银消费金融业绩实现大幅突破。截至 2023 年末，宁银消费金融总资产 456.71 亿元，净资产 48.69 亿元，报告期内实现净利润2.02 亿元。

而截至2023年6月末，其总资产184.48亿元，净资产47.57亿元；报告期内实现营业收入7.26亿元，实现净利润0.91亿元。

这意味着，在半年时间内，其净利润增速高达122%。

凭借优秀的价值创造能力，在英国《银行家》杂志发布的“2023 全球银行 1000 强”榜单中，按一级资本排名，该行位列第 82 位，较上一年前进5位。

今年以来，在最受机构欢迎的银行股中，宁波银行也是目前A股上市银行中接待机构调研频次最多的。

04 | 数字风控“护城河”

“公司坚持‘经营银行就是经营风险’的风控理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。”这句话被宁波银行在年报中反复提及了5遍，足以看出对风控的重视。

前不久闭幕的中央金融工作会议也提出，“防控风险是金融业的永恒主题”。银行的风险经营和管理能力已是重要韧性指标，甚至带来银行间的业绩分化。

在宏观经济周期波动、行业竞争加剧等大环境下，宁波银行的风控能力经受住了考验。截至 2023 年末，其不良贷款率 0.76%，拨备覆盖率 461.04%，核心一级资本充足率为9.64%,资产质量穿越周期。

更难得的是，该行主要经营的是中小企业贷款和消费贷产品，对风控能力本身就有着更高的要求。

中小企业规模较小，容易受经济波动冲击，个人消费者也充满不确定性，但该行仍做到了有效控制风险，证明了其资产风险定价能力，这是难以复制的竞争力。

在数字化落地过程中，该行把风控意识融入组织层面和业务层面，夯实系统支撑。

风控的本质，是消除信息不对称。为此，宁波银行的一大任务，是推进风险数据平台建设，实现风险领域底层数据与上层平台的互融互通。

同时，不断迭代数字风控系统，升级大数据分析平台，结合关联图谱、生成式AI等新技术，扩展风控覆盖面，提高风险识别、判断和分析效率。

当该行修炼好风控的“内功”，其价值自然从产品和服务中外溢至客户。

2023年，北京航空航天大学（简称“北航”）牵手宁波银行，进一步开展数字化转型。吸引北航的不仅是该行深厚的技术积累，还因其风控实力被多次验证。

北航有多个异地研究院，每天大概能接2000-3000份单据，但各异地研究院都有着独立的财务系统，也有很多的银行账户。对于北航来说，去监控他们的资金流水非常困难。

通过多方调研，以及与各大高校的交流，北航决定使用财资大管家，做到实时查看各个账户的收支情况、余额、具体明细等信息。

“最重要的是，我们可以进行对大额资金的支出监控，方便更好地去做风控管理。”北航表示。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

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