香港保险投保攻略之小朋友的保险你买对了吗？

孩子的保险怎么买？

• 先看看父母有没有足够保障

孩子的健康成长，父母是最坚实的依靠。所以买保险理性的做法应该是先大人后小孩，爸妈有了保障，假设不幸出险，孩子至少也能拿到一笔赔偿金，可以维持正常的生活。

• 先大风险后小风险

给孩子买保险可以优先考虑重疾险、医疗险、意外险和教育金的顺序。每个家庭的情况都不一样，收入开支、身体情况等等都是买保险前应该考虑的因素。

• 注意保险搭配

由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，一份重疾险是必不可少的保障，再搭配一款百万医疗险，看病养病花的钱都有着落。

重疾险属于定额给付型，按照约定的保险金额进行一次性定额给付。这笔钱赔付后具体怎么使用都看被保险人自己，换言之可以用于医疗费用，也可以用于改善生活开销。

医疗险属于费用补偿型，根据实际发生的合理医疗费用的支出，按照约定的标准进行赔付，赔付的金额不超过实际支出的费用。可以用于看病、住院、用药等开销。

儿童香港保险备受青睐

香港保险越来越为内地人熟悉，给儿童购买最热门的保险则是重疾险和储蓄型分红险。

• 究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？

储蓄分红险看资金需求以及未来孩子的资金安排，重疾险看保额和疾病种类等，综合来说就是性价比。

• 储蓄分红保险：不比收益比需求

为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。

父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。

儿童大病保险：越早买杠杆越高（三张图告诉你）

保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。

图一，香港保险免体检保额高。

图二，儿童重疾险，可以买到高保额

图三，香港重疾赔付越来越高1

图三，香港重疾赔付越来越高2

给孩子购买保险的两项注意

• 最好选择美元作为支付币种

香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

值得注意的是，美元购买保险，也会存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置些美元资产是可行的。

• 根据自己的资产状况安排缴费年限

一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于大病保险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。

给孩子买保险的10项好处

• 父母爱的体现

爱是享有，也是责任。父母对子女无私的爱就体现在责任方面。为孩子准备一份保险是父母之爱的必然选择。

• 保费便宜

年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。

• 转嫁孩子的疾病风险

国内每年有几十万的儿童罹患重疾；孩子缺乏自我保护意识和能力，他们遭遇风险的几率并不比大人少。一旦发生上述费用，给家庭经济带来的打击将是沉重而深远的。

• 及早建立孩子的教育基金和创业基金

目前的中国大学生年平均教育费用支出在2-3万元，大学生入学率为50%，20年内将达到100%，教育费用的支出，平均每年以3%-5%的速度递增。如此庞大的开支，您准备好了吗？而且创业基金的建立，有助于孩子成功迈向社会，走好人生第一步。

• 可豁免保费保大人

子女的成长是无可阻挡的，培养孩子长大成人要二十年左右，生活费、教育费、医疗费等无疑是巨大的，倘若父母有万一，或因某些原因无力继续缴纳保费时，可豁免剩余保费，对孩子的承诺也继续有效。

• 减轻子女将来的负担

当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。

• 给孩子补充养老

有些分红返还型产品，投入的保费虽然不多，但时间加上复利，累计收益很可观，可给孩子补充养老。　　

• 有助于孩子树立正确的消费观念

现在的孩子们物质生活极其丰富，如果我们帮助孩子把他们的“收入”存起来，同时降低一些不必要的支出，来为孩子准备一份保险，一定会慢慢培养出孩子良好的理财和消费观念，让他们受益一生。

• 建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感

为子女投保后，应该要让孩子懂得投保的意义，重疾会使家庭经济遭受重创，幸福成长所需要的经济保障又从何而来呢？在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施。

• 转移财产给子女

以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。