香港友邦「乐怡人生」：终身寿险的卓越选择

想必大家都清楚，终身寿险属于“利他型”保单，许多人购置终身寿险，不单单是想要财富增值，更是想要将身边之人妥善照料。终身寿险乃是港澳保险的优势险种，其费率较低，杠杆较大，免体检的保额也较高。鉴于保单附带分红，故而人寿保额与退保价值均会逐年提升，不仅具备高保障，还具有长线储蓄的功用，并且能够凭借指定赔偿支付的方式达成财富传承的目的。

该计划的特点如下：

乐怡人生保障计划：给予较高的预期总收益，预期回本周期较短；乐怡人生保障计划（周年红利）：具备较高的资金流动性能，能够随时支取周年红利且不会影响保额，适宜有灵活支取需求的客户。

概括来说便是：「乐怡人生保障计划」与「乐怡人生保障计划（周年红利）」，保费一致，只是储蓄成分存在差异，资金灵活性也不一样。乐怡人生保障计划相对适合不太侧重保证部分而更为看重长期回报的客户。

乐怡人生保障计划（周年红利）则适合需要灵活提取还不影响保证保额的客户。

乐怡人生提供3种保费缴付年期：

5年/10年/25年

如受保人身故，是这样赔付的：

赔付的支付方式也可选择：

一个计划 两个版本

“乐怡人生保障计划”与“乐怡人生保障计划（周年红利）”，保费是一样的，仅仅储蓄成分有别，资金的灵活程度也各异。

市场比较

1、保费对比

例如：保额为 100 万美金，男性，标准非吸烟，各种终身寿险的保费如下所示。

友邦的「乐怡人生」保费相较于保 X 的美 H 人生 II 要低一些（美 H 人生 II 在头 20 年额外赔偿 100%保额，从第 21 年开始每年额外的身故赔偿会下调 10%）。

2、保额和预期现金价值对比

举例：35岁男性，非吸烟，保额100万美金。

a. 保证身故赔偿额对比

b. 预期身故赔偿额对比

c. 保证现金价值对比

d. 预期现金价值对比

总结：乐怡人生乃是兼有身故杠杆与储蓄功能的终身寿险，保证现金价值居于首位，保证能够取回的退保价值也为最高。前 20 年预期现金价值最高，20 年后预期现金价值次于保 X 的美 H 人生 II。身故杠杆较为稳健，20 年后保证身故杠杆相比保 X 美 H 人生 II 更高。总体而言，表现颇为均衡，尤其契合投资风格稳健的客户。

案例分析

人寿保障与资产增值方案

38 岁的 Quinton 投保乐怡人生保障计划，不但能够实现财富的长期增值，还能够在财务方面为家人提供保障。

他投保保额 12.5 万美金（相当于 80 多万人民币），保费缴纳期限为 25 年，每年保费 2477 美元。每年仅用 2477 美元，便撬起了 12.5 万美金的身故杠杆，杠杆高达 50 倍。在身故保额增长的同时，资产也在增值：

Quinton 在 65 岁时，预期身故保额已增长至 16 万美元（已是已缴保费的 2.6 倍），预期退保价值达到 10 万美元（已是已缴保费的 1.6 倍），本金增长的同时获得了 2.6 倍的身故杠杆；

Quinton 在 85 岁时，预期身故保额已增长至 31 万美元（已是已缴保费的 4.9 倍），预期退保价值达到 26 万美元（已是已缴保费的 4.1 倍），本金翻 5 倍的同时获得了 4 倍的身故杠杆；

定向传承：可指定身故赔偿金额的领取方式，既可一次性领取，也可让孩子定期领取，是财富传承的绝佳手段。

人生旅程中我们自问，倘若最为糟糕的状况出现，家人的温饱、居所、教育以及医疗是否依旧能够获得保障？使信任自己的人过得更为优渥一些，终身寿险便是责任感的最佳呈现！