保险五大险种的功能和意义，看这一篇就够了~

“明天和意外，你永远不知道哪个先来”

保险就是风险管理的一种方法，是防范和转移风险的重要工具。

商业保险分为五大类：

重疾险、医疗险、意外险、寿险、理财险。

下面给大家详细介绍一下各个保险的定义、分类和作用。

重疾险

1.什么是重疾险

重疾险：全称为重大疾病保险。只要被保人患有符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔付一笔钱。

重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金不限用途，可以用来治病，偿还房贷，支付孩子教育费等。

2.重疾险有哪些种类。

（1）按保险期限：终身重疾险、定期重疾险、一年期重疾险

（2）按保障责任：含身故责任重疾险、不含身故责任重疾险

（3）按赔付次数：多次赔付重疾险、单次赔付重疾险

（4）按产品形态：消费性重疾险、返还型重疾险。

重点来说说消费性重疾险和返还型重疾险

（1）消费性重疾险

消费性重疾险一般不带（身故责任），只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就先消费掉了，不会进行返还。

按照保障期限来看，消费性重疾险包括一年期、定期以及终身三种。

（2）返还型重疾险

这个就是“有病赔钱，没事反本”。特点是会带身故保障金以及满期生存金。

满期金是指到了一定期限没有出险，保费退还给你。

一个人罹患重疾后，看得见的费用包含手术费、医疗费、住院费等直接损失，但是患者损失的不仅仅只有这些治疗费用，还包括很多看不见的潜在损失，这部分损失往往比治疗费用更多，这就是著名的重疾险冰山理论。

（1）重大疾病保险可以在被保险人罹患恶性肿瘤、瘫痪、严重脑出血后遗症等保险合同约定的重疾、中症或轻症，且满足理赔条件后，赔付一笔保险金，部分重大疾病保险还有身故或残疾保障;

（2）重大疾病保险可以有效弥补因为重疾大病而导致的收入损失;

（3）重大疾病保险可以减轻家庭因为被保险人罹患重疾大病后所导致的经济损失;

（4）重大疾病往往需要比较长的治疗过程，医疗费用也比较昂贵，而重大疾病保险所赔付的保险金，就可以让被保险人安心接受治疗，尽量减少因为经济情况而无法获得有效治疗的情况出现;

（5）重大疾病保险可以有效防止因病返贫、因病致贫;

（6）重大疾病保险可以在一定程度上弥补社保的不足之处;

（7）重大疾病保险可以有效抵御重疾大病风险;

（8）如果是返还型重大疾病保险或储蓄型重大疾病保险，则还兼具了保障和储蓄的功能。

医疗险

1.什么是医疗险

医疗险是指以约定的医疗费用为赔付条件的保险，主要是用于解决医疗费用问题。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费、治疗费等，可以通过医疗险进行报销。

2.医疗险的分类：

目前医疗险主要分为社会医疗险和商业医疗险

社会医疗险主要是城镇职工医保还是城乡居民医保，就是我们平时说的医保。

商业医疗保险是由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费购买，目前市场上商业医疗险种种类繁多，比较常见的有百万医疗、中端医疗险、高端医疗险、防癌医疗险等。

3.医疗险的作用

商业医疗险的作用主要包括补充医保、医疗保障和减轻医疗费用负担。

（1）补充医保

商业医疗险是对医保的有力补充，在医保报销费用的基础上，报销医保目录内外的更多医疗费用；

（2）医疗保障

购买商业医疗险可以获得较为全面的医疗保障，不仅可以使被保险人获得疾病诊治的治疗费用，也可以减轻患重大疾病给家庭带来的巨大经济影响，确保病有所医；

（3）减轻医疗费用负担

配合医保报销医疗费用，很大程度上减轻了医疗费用负担，避免患者家庭因病返贫、因病致贫的情况。

（4）就医绿通服务

当患有重大疾病想去北京、上海等大城市就医，却挂不上号时、排不上病床时，有的商业医疗险可以帮忙联系挂号和安排床位

（5）更好的就医环境

我们最常去医院的，就是普通部。除了普通部，还有VIP部、特需部和国际部，它们的医疗水平、医疗环境都超级好，当然价格也会贵很多。普通的医保是不给报销特需国际部的，但是有的商业医疗险可以全部报销特需、国际部的医疗费用，可以享受更好的医疗环境和医疗水平。

4.已经有了医保，还需要购买商业医疗险吗？

当然需要，原因如下：

虽然医保和商业医疗险都属于报销型保险，但其实医保有很多报销限制，如起付线、封顶线、报销比例、报销项目范围等限制。

而商业医疗险就是对社会医疗险起到补充作用，可以报销部分医保无法报销的费用，比如自费药、进口药、免赔额以上部分的住院医疗费等，能够帮助被保险人在风险发生时，实现风险转移。

当患者想享受北京协和等医院特需、国际部高端医疗资源的时候，医保是完全不报销的，但是有的商业医疗险可以报销。

5.购买百万医疗后是否还需要重疾险？

其实每一个险种抵御的风险和功能是不同的，即使有所重叠，单也不可相互替代，百万医疗险和重疾险更是如此，甚至两者是可以起到互补的作用。

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，但两者的区别较大。

（1）首先是赔付方式和保险金用途不同，百万医疗险采用的是费用报销制，仅可用于医疗费用报销。而重疾险是只要被保险人患有符合合同约定疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，即由保险公司按合同约定的保额赔付保险金，保险金可以随意支配，无用途限制。

（2）其次是保障责任不同，百万医疗险的保险责任范围较广，涵盖意外伤害和疾病医疗，而重疾险是以特定重大疾病为保障项目。

（3）两者的保障期限和费率形式也有所不同。百万医疗险的保障期限通常为一年，大部分是不保证续保，这也是其痛点和风险，并且百万医疗险采取的是自然费率，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，保费将相应逐渐增高。

（4）重疾险既有可保终身产品，也有保20年、30年，或保到60周岁、70周岁等约定年龄等不同期限选择。其通常采取的是均衡费率，即保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保险均值。

简单的说就是从某一个年龄开始投保后，重疾以后每年的保费都是一样的。

（5）举个例子

假设张三都买了一份400万保额的百万医疗险和一份50万保额的重疾险，但后来不幸确诊恶性肿瘤，那在这种情况下，百万医疗险和重疾险是可以同时理赔，百万医疗险报销医保报销后剩余的医疗费用（若有免赔额剔除免赔额）后，同时张三还可获得50万元的重疾险保险金。而对于这50万元，张三可用于承担后续的各种生活支出和后期康复费，如房贷车贷还款、子女教育、父母赡养等。

简单地说，我们用医疗险来治病，用重疾险来更有尊严的活。

意外险

1.什么是意外险

意外险是指当被保险人因遭受（以外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的）意外伤害，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

2.意外险分类：

按保障时间：一年期意外险、长期意外险

按特定用途：综合意外险、旅游意外险、运动意外险

按产品形态：消费性意外险、返还型意外险。

3.意外险的作用

（1）保障年龄广

意外险不分年龄，所以意外险的投保年龄也是最广到0-90岁都能买到，而且价格差异不大。

（2）保障范围广

一份综合意外险，就可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。

（3）高杠杆

几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高。比如某款成人意外险，一年保额100万，只需要几百块元。

（4）可保残疾

按不同的伤残等级，意外险可赔付10%-100%保额。比如10级伤残，一般可以获赔10%保额。

寿险

1.什么是寿险

寿险很简单，身故就能获得赔付，包括因疾病或意外身故、猝死，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

除了身故，有的定期寿险还保障全残。

2.寿险的分类

（1）一年的寿险：交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但续保不保证，价格随年龄增长

（2）终身寿险：保终身，100%能够获赔，价格比较贵，杠杆低。

（3）定期寿险：可以保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁、70岁等，价格便宜，杠杆很高。

定期寿险保障稳定，性价比高，适合大部分人购买，尤其是家庭的经济支柱。

3.寿险的作用

(1)金钱债

包括房贷车贷等各项负债，银行或其他债权人不会因为我们的离开而不需要继续还贷？如果我们不在了，这个债务由谁来背？即使有那么-个人能够背负这个债务，那个人会不会因此压力过大，是否需要比之前花更多时问和精力在工作上，而导致没法好好陪伴家人？

(2)子女债

我们对子女的责任，至少应该覆盖到他们大学毕业。每一个父母都愿意倾尽所有，让孩子能够在最美好的年华将最灿烂的笑容绽放在最美好的校园里。

如果有一天，风险来临，我们不得不离开，可不可以对孩子说，“对不起孩子，爸爸（或妈妈）没办法承担你的学习费用，之前的兴趣班我们退了吧，已经考到八级的舞蹈我们先暂停了吧，原本打算出国留学的还是换成国内读书好了.

当然，伴侣还可以继续工作，但是，一个人的收入怎能跟两个人合计的收入相比呢？好吧，就算可以，对方是不是需要在忍受巨大伤痛的同时，还要花更多的时问更加努力工作，那么，谁来陪伴孩子呢？孩子已经失去了一个家长，如果另一个家长为了挣钱而导致陪伴的时间更少孩子要怎么走出这个心理阴影？

(3)父母的恩情债

有没有想过，从我们呱呱落地那天起，到现在这么大，父母在我们身上倾注了多少的金钱和心血？

孩子一岁以前，父母基本没有办法睡一个整觉，天天疲于奔命照顾孩子吃喝拉撒，担心热着或者冷着，既不能饿也不能太饱，一不小心生个病更是弄得鸡飞狗跳人仰马翻，稍大一些，还要辅导学习操心作业，再大了开始操心嫁娶和子女的事业，真可谓，养娃一百岁，长忧九十九，如果有一天，我们万一真的回不来，父母很可能会被这个伤痛压垮。他们倾注多年的心血，作为子女，离开时除了带给他们伤痛，我们需要准备一笔钱，让父母在物质上可以生活无忧，生病时能有钱医治，

(4)配偶和子女的生活费

这个生活费起码需要准备十年(甚至应该到孩子大学毕业），才能让家人依旧可以保持原来的生活品质，同时给时问让她们慢慢走出心理阴影。尤其是，如果太太是家庭主妇的家庭，先生更是必须准备这部分费用，试想一，太太在最美好的年华选择了在家相夫教子，术业有专攻，如果有一天，太太不得不出去重新找工作，要找份收入不错的工作，会不会很有难度？

所以，在人生的保单中，寿险是一定要配置的，同时寿险的额度要覆盖房贷车贷，女教育费用，老人赡养费和家人的生活开支等的所有费用。

一位博主写道：如果你看到我的寿险保单的受益人上写着你的名字，那请你记得我爱你的模样！

理财型保险

理财型保险又称储蓄险。

储蓄型保险包含增额终身寿险、年金保险、万能险。

1.增额终身寿险

增额终身寿险:其实相当于一个存钱罐，把钱放在里面以固定利率复利增长，要用的时候随时再取出来。只不过这个存钱罐要放在保险公司那里保管，保险公司还会给你一定的身故杠杆，可用作孩子教育金、养老金。

（1）增额终身寿险的作用

①锁定收益

锁定未来和生命等长的长期收益。从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率大概是3.0%复利。

②兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需用钱时，可通过保单贷款、减保取现的方式，灵活获取一笔现金流。

③养老金准备

正常来说人体的机能随着年龄的增长会慢慢减退，赚钱的能力也会慢慢减退。而提前准备好的增额终身寿，可以给到自己确定的养老金，不用靠儿女也能找家不错的养老院，好好和伙伴们欢乐的度过每一天，对身心都好，是一件多么幸福的事情啊。

④教育金储蓄

作为家长都不希望自己的孩子输在教育上，不论是对于孩子的知识积累还是今后人生路上的基石，教育的好坏是一个重要的因素。对于父母来说为孩子准备好一笔教育金是绝对必要的。

⑤资产传承

人总有老的一天，最后你的财产会留给谁？会怎么安排？

⑥健康险替代

对于健康险替代来说增额终身寿险能解决的问题是未来的问题，具体涨了多少、多少岁能拿多少，而这些都是写进合同里面的、是确定的、不会变的。

⑦强制储蓄

可以将可花可不花的钱强制存储起来，以备日后需要。

（2）增额终身寿险的灵活性体现在这几个方面

①减保取现

银行取钱账户就相应减少，而增额终身寿险取钱合同现金价值相应减少，剩余现金价值继续复利增长

②加保

银行买了多少就是多少不能再加（利率高的产品都要抢，抢完就没了）。多数增额终身寿险第3年起还可以每年加20%的保额。

③保单贷款

通常可以贷保单现金价值的80%，按照合同约定的保单贷款利率（一般是5%-6%），先息后本，每半年一个周期。记住你贷出来的钱还是按照3.0%的复利在里面增值的，一正一负，你用这笔钱的成本就很低了。

④退保

如果真的万不得已需要钱，还可以退保。退保就是接触合同，拿走全部的现金价值。

⑤期限

保险是终身的，几年后你可以选择继续放，可以加保，还可以选择部分或全部取走。

2.年金保险

（1）什么是年金保险

年金险是指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，在约定的年龄按年、季、月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

现在人的平均寿命都在延长，如果年轻时财富积累不够，我们未来很有可能就会出现，活的太久没钱花的窘境。

未来的事充满了 不确定性，国家养老到底能支撑多少不好说，如果我们想要把握主动性，就只能靠自己来进行应对，将家庭财务做合理的规划，为自己的未来准备一个体面的晚年。

（2）年金保险的分类

根据领取的时间和领取方式不同，市面上常见的年金险又：养老年金、教育金、婚嫁金。

（3）年金保险的作用

①强制储蓄：现在很多朋友其实赚的不少，但是因为没有规划，到头来还是“月光族”，如果能用年金保险强制自己定时定期储蓄，也许会发现不仅存下了钱，而且生活品质也并没有下降，因为并非所有的消费都是那么的紧迫且必要。

②资产配置：家庭资产配置一定要合理配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。既有高收益高风险的投资，也要有安全保障类的资产。

③安全确定：保险作为金融工具之一，是唯一一个以法律合同文本确定刚性兑付的理财产品，它最突出的特点就是安全性。

④源源不断的现金流：当手上握有一笔巨款时，各种风险随之而来，甚至会有子女挪用的风险。而通过年金保险，可以规避掉很多面临的风险，拥有持续不断的现金流。

⑤与生命等长:人类的寿命正在递增，中国人社部统计显示，城镇职工社保养老金替代率以显不足。对此，养老年金可以对应长寿风险。

众所周知，保险理财是一种保守的理财投资方式。如果希望在未来有一份稳定的现金流，可考虑年金保险。如果希望资金的灵活性和安全性，就选择增额终身寿险。

3.万能账户

（1）什么是万能险

万能险就是一个附加的万能账户

万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为其建立的一个可以对主险二次增值的万能险账户。

当主险返还钱的时候，这笔钱会自动的转入万能账户；如果主险给付的年金到了领取时间没有领取的话，也会自动转入万能账户进行二次增值险公司理财产品的附加账户。它是储蓄和重疾寿险的结合的一种产品。万能账户是由保险公司签发，并在保险合同中约定好保低利率。其预期收益是从保险公司专业的投资人员进行管理运作产生。

（2）市场上有两种通用的万能账户

①附在主险上的万能账户。附加万能账户自身的存在形式可能是年金险，也可能是终身寿险等等。附加万能账户的话，就会受到保险公司经营能力的影响，但会有一个保底利率。

②独立万能账户。这类型的万能账户就是完全独立的，在国内这类型的万能账户类型较少。它是一开始投钱进去，就开始马上计算收益。

（3）万能账户有啥优势？

①缴费自由

万能账户一般都是可以无限制追加的，保险公司没有限制交费要求。

一般在第一次交费过后，只需要一定的手续费，就可以一直追加交费。

②费用透明

一般情况下，年金险初始费用，追加保费的手续费用，保障成本等，进入万能账户的比例都是有详细说明的，并且万能账户的结算利率，保险公司每个月都会公布，在保险公司官网都可以查询得到。

③保证收益

万能账户都有保底利率和结算利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障。

人无法预知未来，但我们可以事先对风险进行一个好的规划，这样至少能让我们在无能为力的时候获得保障。

但保险是一个逐步配置的过程，科学投保和保险配置思路很重要。

多看保险，多了解保险尤为重要，看懂了保险的意义，风险跟着保险走；看不懂，风险跟着自己走，仅此而已~