连续三年ROE超15%，宁波银行做对了什么？

揭秘这家标杆城商行持续高ROE的背后

· 来源：轻金融 作者：李静瑕

衡量一家银行竞争力强弱的指标很多，ROE是最重要的指标之一。

从曾经的超过20%到如今的10%出头，银行业整体ROE（净资产收益率）呈现下降趋势。也有例外。轻金融发现，最近三年，只有少数几家上市银行的ROE持续稳定在15%以上。

宁波银行即是其中之一。

宁波银行发布的2024年一季报显示，年化加权平均净资产收益率为15.51%，较年初上升0.43个百分点。从这家标杆城商行的成长之路与布局之道中，可窥见行业转型的动力来源，也可洞见未来趋势所在。

01

行业新周期，如何难中取“进”

告别传统依赖规模增长、高资本消耗的旧模式，银行业面临经营模式和资产投放的新老切换，未来银行的新动能在哪儿？

在各个类型的银行中，城商行无论在净息差、不良率等方面均面临着严峻的压力。在行业分化之下，头部城商行实现了在难中取进。

轻金融发现，头部城商行表现更加亮眼，2023年ROE前5的上市银行中，有4家是城商行，宁波银行即是银行业高ROE的代表性银行。高ROE背后，其实反映了这家城商行各方面的优异表现。

2024年一季报显示，宁波银行各利润中心持续做大客群，做深经营，推动各项业务协调发展，资产规模不断稳定增长。截至2024年3月末，公司资产总额28,882.06亿元，比年初增长6.51%。一季度，宁波银行实现归属于母公司股东的净利润70.13亿元，同比增长6.29%；实现营业收入175.09亿元，同比增长5.78%。

保持高增速的同时，宁波银行仍然保持稳健经营的基本面。宁波银行不良率已在第17年保持在1%以下，一季度末不良贷款率0.76%，资产质量继续保持业内较优水平，拨备覆盖率431.63%。

宁波银行何以有如此的表现？

首先，这与其强大的战略定力以及执行能力不无关系。宁波银行一直贯彻“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略、坚持“真心对客户好”的理念，以专业撬动价值创造。

其次，依托自身特色，发挥多牌照优势，通过“专业+科技”满足各类客户综合化的金融需求，实现盈利稳健增长。2024年，宁波银行各利润中心继续协同发展，在公司本体，9个利润中心稳步增长；子公司方面，4个利润中心协同推进，发展良好。

第三，优化盈利结构，让银行更轻。轻资本化，是银行一直追求的发展目标，能增加穿越周期的稳定性。

近年来，宁波银行大零售和轻资本业务盈利占比行业领先。今年，宁波银行在积极寻求非利息净收入的增长，抓住权益市场回暖、多个利润中心协调效应等机遇。

“我们坚信，只有‘真心对客户好的银行’，真正具备核心竞争力，保持战略定力的银行，才能在激烈的市场竞争中、行业的大分化中脱颖而出，实现可持续发展。”宁波银行董事长陆华裕曾在2023年年报致辞中如是表示。

02

商业模式创新探索者

“创新者面临的困境在于，他们往往难以采纳和推动破坏性创新，因为这可能破坏他们现有的业务模式。”《创新者的窘境》中提及。

在银行业新发展周期的自救突围，创新是唯一的出路，也是经营变革新的“发动机”。

一方面，银行数字化转型进入深水区，从战略到业务一线都需要创新动能的持续注入；另一方面，破局同质化发展、满足客户个性化需求，能够更好为客户创造价值，银行需要提升创新能力。

要重塑经营模式，找对方向至关重要。

宁波银行的模式创新路径，是回归第一性原理，回归到银行的“价值创造”，从此出发探索银行的新商业模式，全面实施“专业化、数字化、平台化”经营，推动各项业务的商业模式迭代升级。

例如，对于一家业务遍布全球且子公司较多的大型集团而言，合并报表是很多财务的痛点，特别是对于子公司财务报表的整合是一个很大的工程。针对于此，宁波银行早已经在10年前就推出了财资大管家平台。

针对全球化的集团财务需求，财资大管家接入SWIFTAMH平台，覆盖了境外200多个国家和地区10000多家银行和非银机构账户。通过财资大管家SWIFT直联，不仅可以免去企业自行开发系统，大大降低企业投入的人力和时间的成本。能够让全球化的集团“真正实现了全球账户资金看得见、管得住”。

10年10次迭代进化，宁波银行财资大管家2024版已经具备十大易用场景，并开发了500多项易用功能的数字化集成方案，能够为企业提供场景化服务的新体验。

对于另外一些新兴的能源企业而言，随着公司的不断扩大，其企业的耗能成本也随之提高，如何有效降低企业耗能成为这类公司的一大需求。

针对此类公司的需求，宁波银行2023年全新推出了企业综合服务平台——波波知了，能够通过各项数据监测，为企业形成有效的降低耗能的解决方案。对于一家每年电费支出高达15亿元的企业，波波知了预计能够每年节约约9.2%的能源费用。

正是通过建立在客户需求上的创新，宁波银行打造出了其金融创新的特色。类似的产品创新还有很多，如“鲲鹏司库”、“票据好管家”等数字化方案，2023年全新推出“波波知了”“美好生活”两大金融服务平台，推进“设备之家”平台试点，努力实现价值创造最大化。

2023年，宁波银行“鲲鹏司库”央企司库直连客户超过了50家，企业APP客户数突破30万家，财资大管家客户数突破1万家，年交易量突破10万亿。

为客户创造价值，就是为银行创造价值。

03

长期发展之道：数字化支撑价值创造

城商行突围战中，不容忽视的是数字化布局，这是支撑未来长期发展、价值创造的关键力量。

做好数字化布局，城商行需“因地制宜”。这方面，宁波银行的金融科技布局堪称行业标杆。

每年将5%左右的营业收入投入到金融科技建设上，宁波银行始终保持对科技的高投入。2023年，宁波银行推出“宁行云”品牌，实现金融科技服务的云化升级，以及60多套场景化数字系统的云化管理，基础设施全面云化。

要适应数字化转型之下的银行经营，离不开其强大的创新文化基因，通过内部改革形成适配数字化的组织结构不可或缺。

宁波银行通过金融科技融合创新，助力商业模式变革。2023年，宁波银行升级数据经营、平台经营与金融科技经营三大创新经营模式，以科技赋能客户经营管理、融入客户生产生活为导向，树立具有特色优势的宁波银行品牌。

组织架构上，宁波银行继续加强科技业务融合协同。依托“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的科技研发体系，通过金融科技驱动助力商业模式迭代升级。

2023年，宁波银行还新成立体验设计中心推进产品研发与体验设计的全链路融合，将客户体验专业化、标准化；加强总分支行高效联动，坚持推进联合营销、联合研发和联合运维，以提升客户需求的响应能力。

基础设施的高投入打造加上组织架构的快速变革，宁波银行正在通过数字化为价值创造提供强大的支撑能力，金融科技赋能业务的效率和转化率不断增强。

通过金融科技赋能对公司客户进行深度分层经营，2023年末公司银行客户总数15.15万户，较上年末增加1.62万户；数字化赋能经营能力，宁波银行2023年实现个人AUM达9870亿元，较上年末增加1814亿元，增长22.5%，同期私行、信用卡业务保持高增长。

随着宁波银行商业模式渐成体系，经营效率保持良好。

在“融合创新”的文化引领下，经营质效保持良好，公司资本充足、资本回报等综合性指标继续保持行业前列。截至2024年一季度末，公司资本充足率为14.26%，一级资本充足率为10.51%，核心一级资本充足率为9.26%。

随着宁波银行通过数字化转型探索鲜明的发展模式，构建具有特色优势的宁波银行品牌价值，“真心对客户好”的银行品牌正在深入人心。

更为关键的是，宁波银行通过扎实人才队伍储备，为未来发展提供人才基础。依托宁波银行知识库、知识图谱、员工带教、全员访客等载体，持续完善员工分层训练和专业培育机制，员工综合能力持续提升。

在银行业越来越同质化的年代，做自己，找到自己的特色道路并不容易，但势在必行。宁波银行不断升级商业模式，优化银行经营逻辑和业务管理体系，是其始终走在城商行前列的保障。

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