农村金融“数字+普惠”深度融合的“破茧”之道（一）

编者按

数字金融与普惠金融深度融合，从宏观层面来讲，能推动金融供给侧结构性改革，助推金融高质量发展；从中观层面来讲，能加快银行的数字金融基础设施建设，使普惠金融的“智慧大脑”更发达；从微观层面来讲，能够完善各种智慧银行服务功能，使银行业依托金融科技的广泛应用，在获客、风控、运营等诸多环节重塑价值链。当前，农村金融机构要着力在数字金融与普惠金融的深度融合上下大力气、花大功夫，优化数字金融基础设施建设，深化“数字+普惠”，通过更广覆盖、更低成本的数字普惠金融服务，充分践行农村金融的人民性，助推乡村振兴和县域经济高质量发展。

主持人 徐春培 刘梅芳

嘉宾

朱鼎和 福建连江农商银行党委书记、董事长

刘 刚 江苏如皋农商银行党委书记、董事长

叶凯锋 鄞州银行党委委员、副行长

思维破困：

农村金融“数字+普惠”融合势在必行

农金导刊：从国家层面而言，我国政策为何提出“推动普惠金融与数字金融深度融合”这一方向性要求？

朱鼎和：发展农村数字普惠金融既是建设金融强国、推进金融高质量发展的必然要求，也是推进农业强国建设和乡村振兴的必然选择。数字普惠金融通过数字信贷、数字支付、数字投资、数字保险、数字理财等多元金融产品和服务，向农村居民提供共享、便捷、足额、便宜的金融服务，能有效解决传统普惠金融发展面临的成本、效率、风险及信息不对称难题，提高农村居民金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

叶凯锋：“构筑全方位成体系以人为核心的普惠金融”是鄞州银行五年发展战略规划中的重大举措，旨在通过数字普惠金融，解决普惠金融中的提质降本增效问题。鄞州银行将普惠客群对象划分为三类，一是“农”，即“三农”。全辖320家小额综合化金融便民服务点、手机银行和微信金融微店，作为线下支行网点的服务补充，实现金融服务村村通、户户通；全线上小额信用贷款“阿拉e贷”和“支农宝”最快5分钟内完成贷款。二是“小”，即“小微”。依托税务局小微企业纳税数据评级建模的“税银通”，依托企业现金流自动测算和检验的“鼎力贷”，依托企业现金流定制化还款方式的“快贷通”，均可解决小微客户融资难、融资慢难题。三是“新”，即“新市民”。针对全辖109万新市民，打造纯线上小额信用贷款“阿拉e贷”和“如意贷”，依托量化积分数据和征信数据，实现线上自助服务。四是“老”，即老年客群。制定“夕阳红”金融服务规划，通过开发手机银行“纯真版”、专设老年银行网点等举措，让老年人享受数字金融创新带来的金融便利。

农金导刊：以数字赋能更好推进普惠金融发展，对农村金融创新服务和转型发展提出了哪些新的具体要求？

朱鼎和：2023年9月份，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）中提出了目标：金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善。《意见》强调“有序推进数字普惠金融发展”，提出了强化科技赋能普惠金融、优化普惠金融服务模式、改进授信审批和风险管理模型、提升“农”“小”经营主体金融服务可得性和质量等要求。对农村金融机构来讲，就是要提升金融服务的可得性、可能性、可控性。一是提升金融服务的可得性。对内要进一步健全激励约束机制、尽职免责机制，切实增强客户经理敢贷、愿贷、能贷、会贷意识；对外要持续加大对驻村驻点、整村推进、普惠金融服务力度，大力推广手机银行、自助申贷、远程银行，做到数字普惠金融服务村村通、户户通。二是提升金融服务的可能性。细化客户分层分类、融合多方数据、创新综合服务方案、优化融资模式，如结合区域特色产业，探索供应链以及存货、仓单和订单质押等业务融资模式，拓宽融资渠道。三是提升金融服务的可控性。坚持发展与风险两手抓，关注数字普惠金融产品的易用性、安全性，加大风险监测、预警以及反欺诈力度，提升金融机构和数字平台风控水平。

刘刚：重点是做好“六抓”：一是抓基础，加强农村数字基础设施建设。提升农村地区互联网普及率，改善网络基础设施，确保农村居民能够便捷地访问和使用数字金融服务。二是抓联网，发展农村数字普惠金融。利用大数据、人工智能等数字化技术，提高农村金融服务的覆盖率和可得性。推动网点数字化转型，提供精细化、智能化的数字金融产品和服务。三是抓环境，完善农村信用体系建设。整合需求主体信息，建立守信联合激励和失信联合惩戒制度，规避失信风险，营造良好的信用环境。四是抓创新，优化农村金融产品和服务。根据农村地区的特点和需求，创新特色金融产品和服务，满足农村居民多元化的金融需求。五是抓宣传，提高农村居民的金融素养。利用线上资源和线下平台，普及金融知识，增强农村居民的金融消费意识，提高金融素养。六是抓保障，加强金融监管和政策支持。监管部门应加大对农村金融市场监管力度，确保稳健经营；政府应提供必要的政策扶持和保障，支持农村金融创新与发展，推动农村经济金融共生共荣。

农金导刊：农商银行加快数字金融与普惠金融深度融合有何重要性、必要性和紧迫性？

朱鼎和：一是响应国家战略的需要。2021年中央一号文件首次提出了该项举措；2024年中央一号文件再次要求发展农村数字普惠金融，这说明农商银行加快推进“数字+普惠”势在必行，使命在肩。二是应对外部竞争的需要。国家金融监督管理总局《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》中要求“银行业金融机构要力争实现涉农贷款余额增长，完成普惠型涉农贷款增速目标。大型商业银行、股份制银行要力争实现全年普惠型涉农贷款增速不低于各项贷款增速”，这意味着县域范围内的“客户争夺战”“价格战”“金融科技战”将更为激烈。农商银行只有充分发挥自身决策链短、机制活、人缘地缘好等优势，加快“数字+普惠”金融深度融合，走好差异化、特色化的数字化转型之路，才能更好赢得市场与客群口碑。三是自身经营的需要。“数字+普惠”可借助科技手段打破金融服务的时空限制，放大“便捷、足额、便宜”等服务特性，有效延伸金融服务触角，降低交易成本，对提高农村金融服务的普遍性、可及性、可持续性及促进城乡统筹和均衡发展、助力全面乡村振兴具有重大意义。

刘刚：一是可提升服务质效。数字金融技术的应用可以使金融服务更加高效、便捷、普惠。数字普惠金融可以定制个性化产品、多元化产品，满足客户多样化需求。二是可拓展服务范围。数字金融技术可突破传统金融服务的地域限制，使金融服务触角延伸到广袤乡村，提高金融服务对农村居民的包容性。三是可降低服务成本。数字化的金融服务可以降低运营成本和服务门槛，让更多的农村居民能够享受到低成本的金融服务。四是可提高风控能力。通过大数据分析和人工智能技术，加强对客户信用状况和交易行为的监控，及时发现和防范潜在风险，保障金融机构稳健经营。五是可应对市场竞争。随着科技的发展和消费者行为的变化，金融市场竞争日益激烈，客户需求也日益多样化。加快数字金融与普惠金融深度融合，可以帮助农商银行更好地适应市场竞争，促进自身的可持续发展和金融市场的稳健运行。

叶凯锋：数字金融与普惠金融深度融合意义重大。一是增强了创新动力。通过全员全面充电，学习接受新型科技工具应用，形成数字化工作思维，可运用高效化管理工具和营销工具，提升工作效率，实现释放“体力”和解放“脑力”。二是提高了服务质效。通过普惠业务的标准化和系统化建设，以数字金融创新推动机器替代人工操作，可提高服务效率。三是加快了业务转型。可加速推进“全客户”转型，普惠金融面对的是大量的长尾客户，经营成本高；数字金融可精准识别客户，减少人工营销成本；可加速推进“全渠道”转型，数字金融打通线上线下一体化服务渠道，能有效融合客户多元化服务体验；可加速推进“全产品”转型，数字金融可实现产品渠道以及多类产品组合，产品服务及时推送、交叉组合。四是提供了决策依据。在营销决策方面，可实时分析客户的行为数据，利用各类营销场景及时反馈客户诉求；在风险管理方面，数字金融可重塑风险管理模式，提升风控能力；在管理决策方面，可通过数字化分析演

示，为决策者提供数据支撑。

业务破题：

农村金融“数字+普惠”深度融合任重道远

农金导刊：在推进普惠金融数字化转型、优化数字基础设施方面，福建农信“大平台”在发挥资源、资金、人才等优势破解科技开发难题等方面有哪些特色经验，已取得哪些突出成果？

朱鼎和：福建农信深入实施数字化转型，在泉州地区先行先试设立了区域科创中心，落实“省市县”三级联动机制，成功研发上线首款数字金融产品“泉数贷”，实现数据互通、信息共享，以数智金融“3e”精准服务体系，实现金融数据与政务数据的深度融合。连江农商银行在省联社的指导下，制定了数字化转型“235”战略。“2”，即做到“两个融合”：业务+科技融合、数字化+产品+场景融合；“3”，即解决“三大问题”：客户经理外拓营销难问题，精准获客、留客、黏客难问题，竞争力不足问题；“5”，即提升“五个能力”：客户服务能力、产品输出能力、业务运营能力、风险防控能力、信息安防能力。

在特色经验方面，连江农商银行一是健全新机制，健全了信息科技部门绩效专项考核制度，并融合内外部数据、人力资源，强化系统开发、数据分析、平台建设。二是开发新系统，以精细管理、赋能展业为主导，实现报表“掌上”查阅、外拓全过程管理等。三是建立数据库，为提高客户综合产品办理率、使用率，创建了17种取数模型，为基层精准营销提供支撑。四是搭建新平台，深化“党建+金融助理+多社融合”战略，强化政银协作，与县海洋与渔业局、下宫镇政府合作，开发集数据底座、产业要素、产业交易服务、公共服务小程序、连江福鲍App等为一体的数字鲍鱼产业服务平台，实现“平台+产品”的供应链金融服务。

农金导刊：近些年来，农商银行、农信社等“小法人”机构在数字赋能普惠金融，持续提升数字普惠金融产品易用性、安全性、适老性等方面已经进行了哪些有益探索和成功实践？

朱鼎和：总结连江农商银行的实践经验，主要有以下方面。一是服务半径不断“扩大化”。推进福农驿站与新型农业经营主体、益农信息社、社区委员会办事大厅融合建设，为村民、社区居民提供金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”的综合服务；将普惠金融服务点设到农户家门口，力推“折换卡”等业务，重点引导老年客群足不出村办理业务，让金融服务更可得、更便捷、更多元、更有温度。二是流程操作实现“线上化”。创新推出“社保快贷”，推行白名单营销模式，将符合条件的社保卡、存款、“整村授信”白名单、公职人员等客户清单导入系统，对客户进行批量授信。客户线上发起申贷，系统自动授信、审查、审批，通过办理业务获取积分，在积分商城自主兑换，大大提高客户黏性与体验感。三是村级财务审批实现“无纸化”。协同县农业农村局在全县推广农村集体“三资”直连系统，实现村账审批不出门、资金支付不排队，促进村集体经济组织“三资”规范化、制度化、信息化，助力构建公开透明、规范有序、管理民主的农村财务新格局。

刘刚：如皋农商银行“线上+线下”双线着力。一是抓普惠，实现“村村通”。用心用情打造便民惠民普惠金融服务站点，2024年3月末，已建站334家（支付点145家、综合点186家、智能点3家），为老百姓提供开户、领证、缴费、转账、小额取款等一站式服务，累计交易量达59万笔，交易金额达3.55亿元。二是抓创新，实现“数字化”。先后推出的“智慧医疗”“智慧市场”“智慧食堂”等便民项目，通过银医通合作，推动医疗健康服务智能化；升级连锁超市和企事业单位食堂，打造智能消费新场景，让金融服务更加接地气、暖人心。

叶凯锋：鄞州银行做好加减乘除“四个算法”，深挖数字普惠新领域。一是服务效率上做“乘法”，突出“快”字。基础服务及时响应，500名员工手持移动Pad开展“移动银行”上门服务，手机银行用户足不出户即可享受“线上银行”掌上服务；融资需求及时响应，打好零售类“四大”（速贷宝、快贷通、鼎力、如意贷）智慧贷款“组合拳”，智能化办贷率达89%，做强“线上贷”公司类贷款拳头产品，有效解决融资慢难题。二是产品服务上做“加法”，突出“多”字。落实“两个24小时”错位服务制：120万户手机银行和微信银行用户享受线上24小时服务，160万户零售客户可享受移动Pad的线下24小时上门服务；推出6大“金融+”智慧场景：项目金融+教育（“蜜缴费”项目）、金融+医疗（“医后付”）、金融+交通（乘车码）、金融+民生（智慧菜场）、金融+“三农”（村级缴费）、金融+生鲜（“线上买菜”）等。三是流程建设上做“减法”，突出“宽”字。力推“零跑”服务“三个办”：政务服务网点办，开通政务一站式服务；民生服务手机办，开通生活缴费便民功能；金融服务移动办，打造“客户、产品、服务、管理”数字银行“金管家”。四是客户服务做“除法”，突出“准”字。运用大数据实现零售客户标签化，每月数据挖掘客户2万—3万户，推送免息贷款和低息贷款，降低客户融资成本。

农金导刊：提升普惠金融智能化水平，产品创新、服务创新等都需要强有力的科技支撑，这方面农商银行还存在哪些短板或“软肋”？

朱鼎和：一是“科技+业务”人才短缺。尤其是在数字化思维、数据价值发现、产品或流程设计、客户体验提升等方面，员工“懂技术不懂业务、懂业务不懂技术”的现象较为突出。二是“省联社搭台+行社唱戏”的联动有待提升。省联社在搭建大型科技系统的技术架构、业务架构方面，要结合实际进行差异化、个性化设计，进一步优化数据交互、各类系统对接、兼容及数据交互平台。

叶凯锋：一是复合型人才短缺，特别是跨业跨界融合型人才相对匮乏。二是数据质量差，缺少指标平台对业务指标的统一管理，历史数据标准不一，造成数据提取、整理、分析难，内部数据质量不高、异常数据较多，外部数据不足，无法完全满足数据使用需求。三是业务流程繁琐，受制于农商银行经营区域、主要客群、产品类型等因素，部分业务还存在人为割裂的情况，导致从识别客户需求到交付产品和服务的流程冗长、繁琐，加之重构业务流程需要多部门协商配合，这些都成为目前数字金融与普惠金融深度融合面临的问题。

创新破局：

农村金融“数字+普惠”深度融合“破茧”有道

农金导刊：您认为农村金融机构还有哪些数据获取渠道尚需拓展？

刘刚：农村金融机构需要获取以下数据。一是农村地区的社会经济数据：需要获取更多有关农村地区的社会经济数据，包括人口结构、收入水平、消费习惯、产业结构等信息。二是农户和中小微企业的信用信息：需要获取农户和中小微企业的信用信息渠道，包括征信记录、贷款偿还情况、交易记录等信息，以便更好地评估其信用风险和信贷需求。三是农村地区的互联网数据：需要获取更多有关农村地区的互联网数据，包括互联网使用情况、网络购物、在线支付等信息。四是与其他金融机构和政府部门的数据共享：需要与他行和政府部门建立数据共享机制，通过数据交换和共享，获取更多有关农村地区的金融数据和政策信息。

叶凯锋：从本行数据情况看，以公司类数据为主，个人类数据较少。目前个人数据使用较高频度的主要是公积金和征信数据，使用场景只限于缴存公积金和与银行发生信贷业务关系的客户，但对于中低收入人群中的新市民、低收入农户等群体公积金和征信数据利用价值较低。另外，部分本地小微客户、经营农户、手工作坊等生产经营不够规范，未缴纳所得税或社保等，当前接入数据无法真实反映其资信状况。在解决对策方面，建议围绕个人类客户数据，如对水电费、缴税、不动产信息等开展数据风控和风险建模，便于在数据安全和脱敏的前提下便于开展精准化、个性化服务。

农金导刊：对于如何丰富数据应用场景，贵行有何探索和有效实践？

刘刚：2022年，如皋农商银行制定了零售转型三年战略规划。开发了“智慧营销平台”系统，针对客户资源整合、存量客户维护、寻找营销商机及客户触达等难点，着力推进“数据挖掘、特征提取、营销辅助、管理支撑”四大服务体系创建。锁定数据“资产”，打通了“数据梳理→特征筛选→自动加工→数据利用→存量挖潜”的通路。在基础数据梳理阶段，该平台将数据分为客户基本信息数据、业务办理数据、业务活跃数据、按需对接的外部数据四大类；在特征筛选加工阶段，建模小组结合业务要求，聚合四大类基础数据，构建了448个指标，为客户精准画像，成为“指标宽表”；在客户特征识别利用阶段，根据丰富的描述性指标，进行客户标签构建。目前，共计上线65个客户标签。通过标签的组合，可实现更为细分的目标人群识别，将客户分层分类。后期，如皋农商银行将持续加强数据分析和建模能力，强化数据分析，通过数据挖掘客户特征，持续细化分层分类，精确用户画像，引导客户经理营销。同时，建立客户标签更新机制，通过获取外部数据、区域群体数据，进一步完善客户业务数据标签，建好便于快速触达的客户权益通路，拓展平台外延。