银行开始拒收“断供房”了…

　　开篇预告：

　　作为楼市风向标的一线城市，已经转向——

　　松绑限购、取消限售、首付低至15%、利率下调45个基点……

　　市场是否接招？成交量是否上涨？房价是否稳住？

　　网上消息看的再多，不如实地考察一圈。

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　　其内容包括——

最新政策解读，还会有哪些后招？ 全国哪个城市，才能被率先救活？ 葫芦娃最看好的城市是哪个，为什么？

　　以下为正文。

　　今天咱们说的这事儿，绝对能把你三观摇散黄儿了。

　　以前咱们都认为，既然房子断供了，该法拍法拍，该收走收走，后面的账剩多些再慢慢算。

　　可是然而万万没想到， 现如今断供的房子你求着银行收走，人家都得劝你三思！

　　银行如此大发“善心”，到底是过够了还是看透了？

　　很遗憾，都不是。

　　最近，福建有一小爷儿，摊上这么个事儿——

　　2021年花175万在闽侯大学城买了套房，月供6350，大环境不好，现在已经断供仨月了。

　　银行嘛，向来跟孕妇一个路数，“瞒三不瞒四”：

　　前仨月给你打电话礼貌问候一下子，中心思想是催你还月供，到第四个月不还就该走流程了。

　　断供这小爷儿，自己脑子里都开始出画面了：

　　银行通知、法院查封、进入法拍程序、最后进行债务清算…

　　想得正美呢，竟然收到银行通知——

　　人家不要房子了，现在只还月供的四分之一就行；

　　这种“优待”给延期两年，期间只要您按约定还款，两年之后再说。

　　小爷儿仰天长叹：你这TNND也不按套路出牌呀！

　　银行也得寻思：你当老赖，我收不着钱，咱哥俩儿两败俱伤，我按哪门子套路出牌啊？

　　银行的对策翻译日本话就是——摆烂滴不要，缓缓滴可以。

　　用人话讲：只要您下定决心把房贷还上，方式方法可以谈，灵活得很。

　　咱这人好事儿，闲不住，专门查了一下闽侯的房子现在究竟是个啥情况：

　　近三年真心跌得猛，打开各路二手房平台，发现总价超过170万的五年内次新房都不多见。

　　当事人2021年利率正高的时候，175万入手，属实没少赔啊！

　　再联想联想目前福州市整体的库存量和去化流速，银行收回的断供房，大概率会是个烫手山芋。

　　这个事儿一出，评论区的各路神仙就开始整活儿了——

　　这个说，“房子收走，银行也卖不动，拿着它只会硌手…”

　　那个说，“银行手里卖不出去的断供房，不会越来越多吧？”

　　这个分享，“身边有人断供了，银行给宽限一年后再还，但你不能不还。”

　　那个调侃，“再TM收断供房，银行就能开中介了！”

　　听到这儿，银行是彻底坐不住，“啪”一拍桌子站起来了——

　　我开鸡毛中介啊？！开中介有贝壳呢！

　　我就想安安静静做做放贷的买卖，你非让我赔本儿干兼职，这不上赶着当大冤种吗？

　　其实，笔者这几天也翻看了不少类似报道，果然有重大发现：

　　发生在福建的这个“银行拒收断供房”不过只是冰山一角。

　　对于握在手里的断供房，越来越多的银行开始以一种极其人性化的方式谨慎处理——

　　它们非但不着急起诉，反而是在想办法劝“老赖”回头是岸。

　　乍一看上去像极了“鹰酱苦口婆心，劝大毛、二毛放下屠刀、立地成佛”的样子。

　　要不开二尺长的脑洞，这你敢信？

　　其实，银行之所以变得这么容易说话，跟所谓“大发善心”一毛钱关系都没有。

　　这事儿咱们得从“银行处理不良贷款”与“房地产去库存大战略”两个维度去看。

　　花开两朵，各表一枝，先说银行处理不良贷款这头儿——

　　断供这个事，不怕别的，就怕人多。

　　您要是个把人断供，银行大可以铁面无私、走程序起诉法拍；

　　可问题在于，可能有成千上万的人断供，这你咋去起诉？

　　即使官司赢了也大概率拿不到钱，纯纯的出力不讨好。

　　央妈统计数据显示：截至2023年末，全国银行业金融机构本外币总资产为417.3万亿人民币，同比增长9.9%；

　　银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币，较2023年初增加1495亿人民币，不良贷款率为1.62%。

　　而许多商业银行的不良贷款细分来看，与房地产有关的不良率从2022年的4.06%上升至2023年的6.48%，不但占据大头儿，而且飙升速度飞快。

　　要知道，与房地产有关的信贷存量，占我国银行业全部贷款业务的比重，可是有40%之多的！

　　所以这一块业务，哪怕是不良贷款清算，换谁来处理都得慎之又慎。

　　进一步细看，在所有房地产领域不良贷款中，对公不良率要明显高于个贷不良率。

　　但是，二者之间其实是个互为因果的关系——

　　房地产销售萎缩，对公不良率攀升，行业不景气顺带上下游关联行业相向而行。

　　就业端出现压力、价格端与流动性出问题，自然而然会推高个贷的整体不良率。

　　在银行眼中，房企欠的债慢慢来、急不得；老百姓欠的债，能找回一点儿是一点儿。

　　再者说，房子在那摆着，现实生活中真没几苗人是主动断供的。

　　拆解一下大家断供的原因，无非就是两个——

　　要么是因工作变动，一时没了收入；要么是因卖不掉房，短时没现金流。

　　在经济基本面和楼市基本面双双筑底的关键时期，你给他宽限一段时间，好多人是不至于房产被法拍、被迫当老赖的。

　　毕竟，咱中国人是擅长做长远打算的，寅吃卯粮的买卖，咱从骨子里就没打算干。

　　这一点跟08年的“次贷边角料”以及90年的“平成废宅”有本质区别。

　　跟咱家这些勤劳朴实的老百姓相比，前面说那两类玩意儿简直狗der不是。

　　另一方面，银行采取如此灵活的手腕处理断供房，100%是服务于“去库存”的整体大战略。

　　制度和方法都是为目标服务的，这一点必须无比明确。

　　就当下的情况来看，银行无比清楚一点：

　　如果再继续走流程，那就相当于给法拍房去化加buff，后果就是法拍房之间相互踩踏。

　　到最后，收回的抵押物本身会变得越来越不值钱，那我收它有个锤子用？

　　既不利于清理不良贷款，也不利于预期扭转，进而配合国家完成“去库存”的总目标。

　　法拍房这玩意儿有个特点，它的供应量与拍卖价格能够最大程度放大市场预期，无论这个预期是正向的还是负面的。

　　这是其它任何一类房产都比拟不了的技能点。

　　所以，严控法拍房给“去库存”总目标添乱，就显得尤为重要。

　　如何严控？

　　多年前，教员曾经教育我们说：“人民群众是历史的创造者。要积极投身于人民群众的汪洋大海中，调动广大人民的主观能动性。”

　　换算到房地产这个领域，那就是人人尽最大努力，谁家债谁来还…

　　而银行业尽可能收回贷款、严控不良率——

　　才有更丰富的资源和空间去配合上游货币与财政双双发力；

　　进而实施4.30和5.17重要会议做出的既定部署。

　　这才是从战略高度去理解“银行拒收断供房”的来龙去脉。

　　现在，国家的意志已经非常清晰——

　　不利于去库存的事坚决不干，不利于完成化债的事坚决不干。

　　包括近期举行的几场决定中国房地产何去何从的重要会议，逻辑几乎是一毛一样的：

　　通过“房地产去库存”为抓手去就银行业体系，确保不发生系统性金融风险。

　　更简单点儿说，救银行、拉财政、促就业才是目的；

　　救房地产虽然只是个方法，咱家的产业结构和过往的惯性决定了，救房地产是最重要的一环。

　　至于它为啥重要，上下游连通多少产业、关系到多少人的就业…

　　这些东西咱们之前的稿子已经说得太多了，没必要赘言。

　　无论是外媒还是内媒，无论是官方还是民间，几乎都一致认为，疲弱近三年的房地产成了当前宏观经济的拖累。

　　本着“解铃还须系铃人”的原则，也不难理解——

　　这一次，国家队一定会把房地产行业全面救起来；

　　如果没起来，那就一直救，直到彻底救起来为止。

　　否则，咱们今天聊的这档子事儿，就会源源不绝，甚至越放任就会越奇葩。

　　从当前的情况看，想要彻底去库存，实在有赖于以下这么三项手段——

　　扎牢供应端的口子，从规定部分城市停止供地开始，足以看到壮士断腕的决心；

　　改善市场端的预期，无论是刚需入场还是国家队下场收房，都足见大家对“见底”的共识；

　　有序增加居民收入，近月的关键核心数据确实表明，外贸与消费正在缓慢改善，收入改善大概率只是时间问题。

　　长周期来看，从来没有一种投资标的，能在砸穿估值中枢之前，再次开启大涨模式。

　　反观我们的房地产价格体系，相较于高峰时比已整体调整了约30%，个别地方可能更多。

　　这就意味着，房地产的价格体系极有可能已经完成了底部试探，随时可以开启重塑模式。

　　值得注意的是，从顶峰调整到价值回归这一过程中，通常会伴随投机客批量离场、投资者入手意愿不高、真实需求者保守观望等情形。

　　其中，投机客批量离场对市场走向起到了关键作用。

　　他们的离场效率越高，对短期价格波动的影响就越大；

　　他们离场离得越彻底，筑底价格的夯实度与确定性就越高。

　　否则，国家不会下这么大力气又是货币宽松、又是财政加杠杆、又是下场收房子、又是集中精力保交房的、又是一线城市批量松绑的…

　　没点儿信心整这么系统干啥？打水漂玩儿啊？

　　所以说，风向真的是变了。

　　现在想卖房的、想买房的、想置换的朋友，大可以紧张起来——

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