活耀人生危疾保 2：宏利重疾险的全面解读

拥有百年悠久历史的宏利保险公司向来以稳健而闻名，为客户给予坚实的健康保障，乃是香港的十大保险公司之一，亦是较早推出癌症、中风、心脏病多次赔付的保险公司。其旗下的重疾险产品「活耀人生危疾保」自从面市之后，跟其他香港的各家保险公司相较而言，更可归入重疾险里的性价比王者。

活耀人生危疾保 2 的产品特性：

1. 囊括 60 种严重危疾、44 种早期危疾、8 种儿童病症以及符合条件的深切治疗部留医（ICU）。

2. 在首个 10 个保单年度里罹患严重危疾，能获取额外 50%的保障。

3. 深切治疗保障 - 在同一所医院的深切治疗部（ICU）连续留医 3 天及以上，可预先支取保额的 20%。

4. 严重危疾发生后，保费豁免。

5. 预期在第 20 年回本，保证在第 26 年后，保费必定回本。

6. 客户奖励计划 Manulife MOVE，可享有高达 10%的保费折扣。

7. 持续守护保障 - 额外提供 200%的癌症保障，额外 200%的心脏病/中风保障。

8. 生活守护保障：危疾后患上残疾，可额外获得 100%的额度。

9. 锁定部分终期红利，并转化为累积已锁定终期红利，可随时提取。

10. 癌症治疗加强保障（仅适用于加强版）：只要是癌症后，第二年仍积极治疗或晚期护理，每次可赔付 30%，最多赔付 6 次。

11. 允许客户在旧有的危疾保障计划进行理赔时采用最新的危疾定义。（仅限现有危疾产品客户专享计划）。

12. 通胀加保权益：以每年增加 5%名义金额的方式提供保障，最多连续 10 年。

13. 未被发现的先天性状况均可获得保障：（只要该病症和症状在保单签发前及签发后首 90 日内未被发现，本计划将为该先天性状况引发的危疾提供保障）。

14. 借助“第二医疗意见供货商”为受保人就相关疾病提供转诊。

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全面保障，包含深切治疗保障

1）涵盖 60 种严重病症及 44 种早期疾病，外加 8 种儿童疾病的保障。

2）倘若受保人在头 10 个保单年度内遭遇严重危疾，可获得等同于基本计划保额的 50%额外危疾赔偿，无论投保年龄如何，都可提供 50%的额外保障，仅提供一次。

3）此外，还有深切治疗保障功能，即受保人因疾病（非癌症、整容、分娩等原因）入住同一医院的深切治疗部达三日及以上，哪怕是计划 112 种疾病之外的未知疾病，均可得到保障。4）与友邦“加裕智倍保 3”相比，显然是“活耀人生危疾保 2”的条款更为宽松，除世界卫生组织公布的公共重大疾病外，其他不知名的疾病都能获得 5 万美元或 40 万港币或治疗费用 20%的理赔（取较小者），更加富有人性化。

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持续多重保障说明

1）额外的 200%癌症保障：持续守护保障给予额外的两次癌症保障。癌症保障不光包含新确诊的癌症，亦涵盖复发、扩散以及持续发生的癌症，只要受保人依旧患有癌症，每次都可获得基础保额的 100%的赔偿。需留意的是，这是额外的癌症保障，并未限制首次理赔申请的严重疾病类型。倘若首次理赔也是癌症，那么癌症理赔额度便是 300%，若将首十年的赠送也算在内，癌症理赔额度则是 350%。

2）额外的 200%心脏病/中风保障：除了癌症之外，持续守护保障还具有心脏病或中风保障，提供额外的两次赔偿。每次都有基础保额 100%的赔偿额度。

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生活守护保障 *开创市场先河

1）许多危疾都会造成长期的健康影响，损害自我料理以及进行日常生活的能力。危疾后出现的伤残，通常需要长期的护理。为了减轻由此引发的经济负担，这款产品特地提供一次性的额外财务支持，作为生活守护保障，保障期限截至 65 岁。

2）从首次严重危疾索赔后至少 180 天开始计算，如果受保人连续 180 天或更长时间无法进行上述 6 项日常生活活动中的 2 项，并且在整个活动过程中都需要他人在旁协助（“该伤残”），我们将额外给予相当于名义金额 100%的保障。

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花红锁定权益说明

1）保险公司的终期红利，也就是特别红利，唯有在严重疾病理赔或者退保之时，方可进行提取。然而，活耀人生危疾保却能够拥有多达两次的锁定权益。2）能够锁定的好处在于什么呢？终期红利类似风险投资，存在一定的亏损风险。能够锁定的益处在于可以及时将其变现，安稳落袋！3）怎样进行锁定呢？将终期花红转换为累积红利的形式。4）何时能够锁定呢？在保单的第 20 个保单周年日以及之后每隔 5 年的保单周年日，都能够行使花红锁定权益。5）最高能够锁定多少呢？行使花红锁定权益所转移的终期花红总百分比为 50%（最多可进行 2 次）。

示例 1. 一位女性客户在 30 岁时购买了宏利活耀人生危疾保 2，保额为 15 万美元，供款期限为 25 年，每年的保费为 3701 美元。

计划在 70 岁时锁定终期红利的 50%，并从 70 岁年末开始，一直领取款项直至 80 岁年初，每年提取 1 万美元，总提取金额高达 101300 美元，提取后保单还剩余 30 万美元的退保价值，到 100 岁时，保单的退保价值预计为 123 万美元。

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保障由先天性状况引发的疾病

部分遗传特质和问题不一定会在发展成危疾前被发觉。为了使您更加放心，只要这种病征和症状在保单发出之前以及保单发出后最初的 90 日内没有被发现，该计划便会为这一先天性状况所引发的危疾提供保障。

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癌症治疗加强守护仅适用于活耀人生危疾保 2 加强版 MBC2 Plus

癌症的治疗与康复过程是一个漫长的过程。所以除了持续守护保障的 2 次额外癌症保障以外，活耀人生危疾保 2 （加强版）还提供癌症治疗加强保障，让您每年都能获得经济上的缓解，总保障高达名义金额的 480%。如下图所示：倘若受保人在下列期间依旧患有癌症（包括新确诊、复发、扩散和持续的癌症）并且正在接受积极治疗或晚期护理，我们会在下列每个期间支付相当于名义金额的 30%，保障最多可达 6 次，保障期限至 85 岁。

“积极治疗”指的是外科手术、电疗、化疗、靶向治疗、骨髓移植、质子治疗、免疫治疗、数码导航刀、伽玛刀或以上治疗的组合。激素治疗（包括荷尔蒙治疗）则不在此列。“晚期护理”是指在医院或注册临终院舍接受缓解癌症症状的治疗，而该癌症正在恶化且没有治疗或控制该癌症的方法。

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保障由先天性状况引发的疾病

某些遗传特质与问题可能在演变成危疾之前难以被察觉。为了使您更加安心，只要该疾病的症状和征象在保单签发前以及保单签发后的头 90 天内没有被发现，活耀人生危疾保 2 MBC2/活耀人生危疾保 2（加强版）MBC2 Plus 会为这种先天性状况所导致的危疾提供保障。

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危疾定义更新计划

适宜持有特定宏利危疾产品（涵盖基本计划与附加保障）的客户。

1. 倘若客户于推广期间顺利投保 MBC2 或 MBC2 Plus，针对同一种危疾，若 MBC2 / MBC2 Plus 的定义相较指定危疾产品的定义对受保人更有益处，那么公司便会采用 MBC2 / MBC2 Plus 的危疾定义来处理指定危疾产品的索赔。

2. 适用于现存危疾保单的首次严重危疾赔偿，或是因冠状动脉疾病施行的血管成形术及其他创伤性治疗。

3. 不适用的范畴：其他非指定的早期危疾、儿童疾病，以及后续的严重危疾（例如：持续守护保障）。

示例：因冠状动脉疾病而进行的血管成形术及其他创伤性治疗。

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自选赔偿支付模式

此计划提供四个保费缴付期供选择：10 年、20 年、25 年或者供款至受保人 65 岁。保费在所选的保费缴付期内不会增加且保证不变。

接下来，我们来举一个实例。

林先生在 30 岁时为自己投保了 1000000 港元的「活耀人生危疾保 2 加强版」，并选取了 25 年的缴费期限。林先生在 32 岁时不幸感染新型传染疾病，并进入深切医疗部治疗 3 天，获得了 20 万港元的理赔。到第三十五岁时，林先生确诊患上肺癌，获取严重危疾赔偿 100 万港元，减去深切治疗的 20 万港元，再加上前十年保单额外 50％的赔偿，总计 130 万港元。此后的五年，林先生都在与肺癌作斗争，41 岁时转移至肝癌。在癌症方面，加上加强治疗的功能，共赔付了 220 万港元。林先生 52 岁时中风又获赔 100 万港元。全部加起来，林先生一共获得了保额的 630％赔偿。当然，这只是一个极为极端的例子，如果将所有功能点都用到，还有两次重疾的赔偿，全部赔偿到位是保额的 830％。

最后呈现一张「活耀人生危疾保」、「活耀人生危疾保 2」以及「活耀人生危疾保 2 加强版」三者的对比图，能够清晰地知晓升级后出现了哪些变化。还有众人最为关注的费率问题，以 35 岁非吸烟男性 25 年缴费 62500 美金保额为例，「活耀人生危疾保」的保费为每年 1657 美金，「活耀人生危疾保 2」相较于「活耀人生危疾保」的上涨幅度大概是 5％。「活耀人生危疾保 2 加强版」相比「活耀人生危疾保 2」的上涨幅度大约为 10％。都属于比较小的涨幅，可谓是相当合理。

总结而言：活耀人生危疾保 2 的综合性价比颇高，如若细致对比，此产品着实不错。新增的若干功能点均甚为到位，切实地为投保人加以思考，乃重疾险产品中的一个良好选项。