私人财富规划，有哪些坑不能踩？

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作者：李泳昕律师 丁文灵律师

两位均为专业律师，在收并购和私人财富规划领域具有丰富案例经验

私人财富的规划，有些坑一定不能踩，否则将会万劫不复，悔之晚矣……

提前把房产等财产交付给子女的坑不能踩

2020年秋，我们接受北京某政府部门的委托为“北京老年权益维护项目”提供法律支持，我由此接触到了张大妈。她当时已经70多岁了，丧偶，居住在北京朝阳某高档养老社区。张大妈早年在政府工作后来下海经商把儿子养大成人，儿子在著名高科技公司工作，位高权重。用张大妈的话说儿子是“名利双收，物质基础扎实。”可是话锋一转，张大妈突然拉着我的手哭啦，她说她对儿子一家倾心付出，更是早早把唯一的一套3000多万的高档公寓过户给儿子和孙子，并把千万现金-张大妈所有的现金赠送给儿子然后以儿子名义投保并把儿子和孙子作为保险受益人，经过这一番神操作之后，她的苦难生活由此开始……先是张大妈意识到她在养老社区的房间朝北冬天没法晒太阳，她就给儿子打电话要求换到朝南的房间-也就每月增加1000元钱的事儿，这哪里是事呢？她的退休工资卡也在儿子手上呢，可是儿子接听她的电话后支支吾吾说要和媳妇协商，然后就没有了下文……后来，张大妈心情不好病倒在床，茶饭不思。张大妈更是在电话里哭着求儿子带着老婆孩子过来陪她聊聊天，可是儿子说他们全家都在法国阿尔卑斯山滑雪呢，一个月后才能回去，然后批评张大妈不能这么任性……

父母之爱子为之计深远，父母之爱孙子女则更甚。父母的财产是属于儿子们的，属于孙子们的，最终属于孙子们的。奔着这一主旨思想，奋斗一辈子的老人可能会毫不犹豫地提前把房产过户给子女，把现金交付给子女，结果可能会遭遇张大妈的下场。提前把唯一房产过户给下一代，提前把现金交付给晚辈，然后自己一无所有，这就是私人财富规划中的第一个坑。

张大妈一不该早早把房产过户给儿子和孙子；二不该为了隔代传承的考虑早早把千万现金以儿子名义来投保-这样她就无权更改保单从而无法掣肘儿孙的不孝……张大妈可以通过遗嘱在其百年后把房产传承给儿孙，也可以设立具有隔代传承功能的保险金信托-这样自己保留了更改保单受益人的权利，就可以约束子女一家人尽孝……

丈夫创业没有提前隔离夫妻债务的坑不能踩

聪慧貌美的小林就是江浙沪独生女，她带着父母赠送的600万现金和一个来自福建深山后来毕业于哈佛肯尼迪学院的学霸结婚。丈夫在儿童教育+人工智能领域创业，她于是在家相夫教子。丈夫创业之初，哈佛高材生的光环吸引来数十亿投资，小林挽着丈夫的胳膊漫步在纽约第五大道，望着各种奢侈店铺，梦想着有一天可以跻身福布斯富豪榜……人生的踌躇满志不过如此！可是转眼之间，丈夫事业发展不利，负债高达数十亿，讨薪的员工拿着石头砸破了她家别墅的窗玻璃，投资人和银行更是针对丈夫的公司和他们夫妻二人提起了诉讼。接着房子车子被拍卖了，小林和丈夫一起上了老赖名单。上海的梅雨季节，阴雨连绵，债权人堵着门把家具往外扔，小林一手抱着刚满一岁的孩子，一手提着一个羽绒被，一不小心一瓶香奈儿香水从装羽绒被的提包中滑落掉在地上，碎了，好闻的香水味道弥漫在绵绵细雨之中……小林抱着孩子失声痛哭。

像小林一样的江浙沪白富美们，原本不用遭受这样跌宕起伏的人生，只是因为她们缺乏风险意识，没有提前规划夫妻债务。就像本案中的小林姑娘，如果她把婚前财产通过信托或者保险隔离出来；如果她和丈夫有一份《婚姻财产协议》明确丈夫的融资举债不用于家庭生活；如果她不在丈夫融资借债的合同文件上签字；那么她就能在丈夫创业破产的时候保障自己和孩子的生活，而不至于流落街头无家可归。

简言之，丈夫创业女方是家庭主妇而没有债务隔离措施的坑不能踩。

多婚多子没有提前规划财产-病房上演争产大战的坑不能踩

化工产业的老王奋斗了一辈子，净资产数十亿，婚生子女有三个，已经成年且各自在香港经营不同企业。老王另有两个红颜知已，分别生育了一子一女，一子一女尚未成年都在英国念书，老王对这年幼的子女疼爱有加，时常担心他们的未来生活保障……老王喜爱中国历史，精通帝王权术，为了更好地维持家庭和和谐以及制约各家庭成员，他经过反复考虑没有提前规划财产传承。结果他的成年子女和他的两个红颜知已为了争夺财产，经常暗流涌动，而他由此牢牢掌控着这个大家庭。2024年春，老王突然发现自己癌症晚期，来不及安排财产传承事宜，就住进了ICU。结果他的三个成年子女和两个红颜知己齐聚ICU，大打出手，其中一位红颜知己处于下风毫无反抗之力，绝望之中怒拔氧气管，老王一口气上不来，昏迷过去……

像老王这样多“婚”多子的家庭，提前规划财产非常重要。首先，依据老王的个人意愿，应提前规划财产给两位非婚生子女。虽然非婚生子女和婚生子女具有同等遗产继承权，但是现实生活中非婚生子女往往处于弱势，提前规划和保障其财产权益才能确保他们健康成长，以及避免或者减少纷争。此外，老王进了ICU病房，谁来签字以及负责拔氧气管也非常重要。老王应该在头脑清醒身体康健之时从家族成员中选择一位自己信赖的意定监护人，负责医院签字和临终拔氧气管。如上，老王的年幼子女可以得到财产保障而病房争产大战也可以避免。

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