加速养老保险供给布局 探索养老金融“新路子”

　　为了老有所养，越来越多人主动选择购买养老保险产品，实现养老资源的跨时间、跨空间配置。保险是养老服务金融产品的重要形态，近年来，发挥保险业“头雁”引领作用的中国人寿广东省分公司在布局养老金融上步履不停。为拥抱老龄化时代，进一步加强养老保障工作，中国人寿广东省分公司推出具有针对性、差异化的养老保险产品，鼓励销售人员主动宣传和推介专属养老保险产品，同时发挥保险公司“长期资本”“耐心资本”的优势，加快推进粤港澳大湾区养老社区项目布局等。在积极探索中，中国人寿广东省分公司走出一条养老金融“新路子”。

　　商业养老保险成为养老保障的有效补充

　　南都·湾财社：在南都·湾财社推出的养老金融消费者调查中，最多的受访者了解过，以及购买的养老金融产品为商业养老保险。从行业角度观察来看，商业养老保险有何发展优势？

　　广东国寿：商业养老保险具有以下发展优势：第一，政策支持力度加大。近年来，国家出台了一系列支持发展商业养老保险的政策措施，为行业发展营造了良好的政策环境。

　　第二，市场需求不断增长。随着我国人口老龄化进程加快，以及居民收入水平不断提高，人们对养老保障的需求也越来越强烈。商业养老保险作为养老保障的补充，可以有效满足居民的多样化养老需求。

　　第三，产品和服务不断创新。近年来，商业养老保险公司积极创新产品和服务，推出了一系列满足不同消费者需求的养老保险产品。

　　第四，税收优惠政策支持。为了鼓励个人参加商业养老保险，国家对个人缴纳的商业养老保险保费给予了税收优惠政策。根据《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》(财政部 税务总局公告2022年第34号)，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

　　由于以上优势，商业养老保险近年来在我国发展迅速，并受到越来越多消费者青睐。根据中国保险业协会发布的数据，2023年我国商业养老保险原保费收入达2500亿元，同比增长20%以上。

　　积极推出差异化的养老保险产品

　　南都·湾财社：发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。在发展养老保险体系“第三支柱”的过程中，中国人寿广东省分公司又如何深化养老保险产品供给？

　　广东国寿：广东国寿以客户需求为导向，根据消费者对个人养老保险产品的关注点，进一步优化个人养老保险产品的保障和服务。在缴费方式方面，更加灵活多样；在投资组合方面，更加注重安全稳健；在领取方面，更加多样化的设计；在保障责任方面，增加了高倍交通意外保障，构建个人的多层次保险保障体系。

　　公司充分考虑不同年龄段、不同收入水平、不同风险偏好的人群的养老需求，推出具有针对性、差异化的养老保险产品，鼓励销售人员主动向客户宣传和推介专属养老保险产品，尽可能帮助更多的客户投保专属养老保险。以养老保险账户作为链接客户的纽带，为后续深入挖掘客户需求拓宽客户资源入口。探索将健康险、寿险和年金险等产品与专属商业养老保险组合推荐，满足客户多元化保障需求。

　　在老年人保险产品供给方面，为充分发挥普惠保险对基本养老、医疗保险的补充作用，广东国寿探索适应新常态下积极应对人口老龄化新形势的新路子，根据国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》等一系列文件要求，自2014年5月1日起在广东省范围内实施“银龄安康行动”老年人意外伤害保险民生工程。截至2023年末，全省(不含深圳)参保人数1448万人、覆盖率96%，累计理赔人数164万人次，赔付金额超过20亿元，参保覆盖率连续八年位居中国人寿系统内全国第一。

　　广东国寿“银龄安康行动”以创新发展新理念为引领，在制度设计、保障功能、合作模式、服务方式等方面进行创新，在应对人口老龄化、支持银发经济、养老服务上进行了积极规划与探索。

　　加快推进粤港澳大湾区 养老社区项目布局

　　南都·湾财社：当前，养老市场迸发巨大潜力，险资争相布局养老服务领域。中国人寿广东省分公司在养老产业有何规划？险企布局养老产业有何优势？

　　广东国寿：保险资金规模大、周期长、稳定性高，作为“长期资本”“耐心资本”与养老产业投资高度契合。中国人寿先后发起设立总规模500亿元的大健康基金、200亿元的大养老基金、100亿元的银发产业基金，围绕健康产业、养老产业和银发经济领域加强投资布局。

　　广东国寿着力加强养老服务体系和生态建设，加快推进粤港澳大湾区养老社区项目布局，通过打造“保险+养老服务”生态，提供多模式、高品质养老解决方案，满足人民群众对健康、养老等方面的多样化需求。

　　险企布局养老产业具有以下几方面优势：

　　第一，政策支持的优势。国家政策鼓励和支持保险公司参与养老服务产业发展和建设，中国人寿可充分利用政府政策支持，加大资源投入，保障开展养老产业的稳定性和可持续性。

　　第二，长期资金的优势。养老产业对资金需求量很大，要求资金长期、稳定安全。中国人寿拥有庞大的资金规模和长期稳定的资金来源，为养老产业发展提供了坚实基础。保险公司长期资金供给能够匹配养老产业的资金需求，支持养老产业的长期发展。

　　第三，服务能力的优势。中国人寿服务队伍和服务网点众多，服务经验丰富，综合服务能力强，了解参保人的服务和养老需求，能够多渠道、多方式整合公司优质服务资源。

　　第四，风险控制的优势。中国人寿具备专业的风险管理能力，能够对养老产业的各类风险进行有效识别、评估和控制，确保养老产业稳定运行，降低潜在风险对养老产业发展的影响。　　

　　转变适老化服务思路，变“被动”为“主动”　

　　南都·湾财社：践行“金融为民”是金融机构重要的服务发展理念，中国人寿广东省分公司如何做好金融机构的适老化服务？在适老化服务方面有哪些创新之处？

　　广东国寿：广东国寿始终秉持“以人民为中心”的服务理念，不断创新服务模式，深耕服务触点“智能-自助-坐享”多元服务新模式，持续为老年客户提供“简捷、品质、温暖”的服务。

　　在智能服务方面，公司推出了“尊老版”寿险APP，支持28项保全业务自助办理，让老年客户随时可享受一站式在线服务。此外，开通空中客服远程办理功能，实现“面对面”视频业务办理，为老年客户提供无需临柜的“柜族”服务。截至5月，广东空中客服累计服务量超2.5万人次，接通率达95.36%。

　　在自助服务方面，全辖配置259台国寿智慧柜员机“爱心版”自助服务设备，支持简易业务自助办理，实现线下办、广覆盖，有效提升服务效率及客户满意度。截至5月，累计服务客户超12.7万人次。

　　在临柜体验方面，通过科学化的服务动线设计和网点功能布局的优化，全面提升客户临柜服务体验。全辖柜面配置爱心专座、便民服务设施及无障碍设施，为客户营造温馨舒适的服务环境。公司积极转变服务思路，变“被动”为“主动”，配置“爱心服务专员”为老年客户提供全程陪伴和高效协作。针对其中失能、失智、孤寡老人等特殊客群，提供上门服务，将服务延伸至客户家中。截至5月，累计服务临柜老年客户超6.6万人次，临柜客户满意度达99.67%。

　　此外，公司聚焦老年客户情感层面需求，建立“享课堂、享安心、享社交、享舞台”银发“四享”服务体系，围绕健康知识、金融宣教、智能服务等主题开展多样的体验活动。截至5月，累计开展体验活动197场次，覆盖老年客户超1万人次。