特斯拉五年免息回归 银行鏖战汽车金融江湖

汽车消费金融已成为银行信贷投放的"必争之地"，7月1日，特斯拉推出了0息购车金融福利，这一次依旧是多家银行、金融机构背后助力，5年0息方案覆盖所有选配，包括车漆、内饰、轮圈造型等，相较首次推出的方案更加灵活。

在新能源汽车产业蓬勃兴盛的今日，汽车消费金融已然成为各大银行竞相追逐的战略高地，不仅利率优惠遍地开花，多样化的分期补贴政策、与车企联袂打造的"0利息""低费率"套餐，正不断刷新消费者购车的金融选项，而在这背后，是银行希望为零售业务板块注入增长动力。

新能源汽车再卷信贷

"更低首付""限时低息"……下半年，特斯拉再次卷向了信贷。7月1日，特斯拉正式官宣了限时购车福利。7月1日（含）至7月31日（含）期间下单指定版本的ModelY车型，可申请优惠金融方案。以ModelY后轮驱动版总车价24.99万元、选择五年期限时0息贷款方案为例，若首付为7.99万元，年化利率为0.00%，则月供约2833元。

7月1日（含）至7月31日（含）期间下单指定版本的Model3车型，可享申请优惠金融方案。以Model3后轮驱动版总车价23.19万元、选择五年期限时0息贷款方案为例，若首付为7.99万元，年化利率为0.00%，则月供约2533元。

针对未上牌的车辆，还可申请首付4.59万元起，享受1至5年低息方案，年费率低至0.5%起（折合年化利率0.92%起）的福利。

特斯拉推出的购车福利中，出现了多家金融机构的身影，北京商报记者注意到，此次参与金融特惠方案适用金融机构包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行、江苏金融租赁（仅适用低息方案）、天下达融资租赁（仅适用低息方案）。

北京地区一特斯拉体验中心有关人士介绍称，这次推出的0息活动没有任何的利息，也没有手续费，车主分期五年还清的费用和购车全款费用一致，不过办理贷款后车主最少还款时间需要维持一年，在一年之后才可以申请提前还贷。

这并不是特斯拉首次联合金融机构推出免息信贷福利，早在今年4月初，特斯拉就联合招商银行、平安银行、建设银行、微众银行、交通银行、中国银行官宣"0利息"分期购车方案，主要针对Model3/Y车型，但彼时，60期免息方案需要参与官方置换购车才可享受，如今的金融方案不需要通过旧车置换，相比4月的政策更加灵活。

谈及特斯拉多次联合银行等金融机构推出免息服务的原因，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，车企与银行联合推出免息服务，一方面旨在在新车市场抢占先机，另一方面也为了能够为汽车消费者提供更宽松的资金选择。新能源汽车市场的快速增长给金融机构提供了汽车消费金融的发展契机，近年来，伴随着新能源市场的监管支持以及车企价格内卷，联合各大金融机构推出汽车消费金融服务方案，成为了车企与持牌金融的共同选择。

银行汽车分期业务激战正酣

随着新能源汽车市场渗透率的攀升，一场围绕汽车金融的全新竞赛已在赛道上疾驰，从低首付、零利率贷款，到灵活多样的分期方案，银行、车企激战正酣，北京商报记者注意到，小米汽车、小鹏、理想等新能源汽车品牌均与银行联手上线类似金融优惠方案。

小米汽车在其SU7全系车型上打出金融促销牌，9月30日前定购SU7的车主可享首付低至15%，期限长至60期的限时金融优惠，小米汽车官网限时优惠方案测算显示，分期期数为12期、24期、36期、48期、60期时，年化费率均为2.5%，合作金融机构包括建设银行、招商银行、平安银行、中信银行、上海银行、重庆农商行等。

以首付15%、贷款期限12个月为例，一辆小米SU7车型的基础价格为21.59万元，首付金额为3.24万元，月供金额为15675.24元。若选择更长的60个月（五年）分期付款计划，每月偿还的贷款金额为3440.90元。

小鹏汽车也在7月1日—31日推出了多个智选分期方案，常规均衡方案最低0首付，最高5年期，每月等额还款；5050轻松购尾款方案预留50%尾款，最后一期需一次性结清尾款；融易购灵活尾款方案可选低首付，长期限，低月供，预留尾款一次性结清。上述金融方案由小鹏融资租赁、中国银行、平安银行、建设银行、中信银行、工商银行、民生银行提供。

理想汽车则通过与招商银行、平安银行、微众银行、中国银行、建设银行等多家银行合作，推出0首付产品或限时低费率活动。1—5年期，首付0元起，适用理想汽车2024款L系列和MEGA；1—5年期，年化费率2.20%（按单利折算年化利率4.04%—4.20%），适用客户7月17日24:00前完成定金支付的订单。

新能源汽车渗透率持续提升为金融机构汽车分期业务提供了更多可能，近日，也有多家银行针对新能源汽车推出了利率优惠活动，江苏银行信用卡推出的新能源汽车分期活动中，年化利率低至3.6%，分期利率最低至0.16%；西安银行信用卡中心推出的"轻松购车0首付"活动单期利率低至0.2%。

浙大城市学院文化创意研究所秘书长林先平表示，新能源汽车市场的快速增长给金融机构带来了许多机遇，包括更多的客户群体和更广阔的市场空间。然而，这也带来了挑战，如风险管理、产品创新和市场竞争等。当前银行与车企合作的金融产品创新程度较高，因为新能源汽车市场正处于快速发展阶段，银行需要不断创新金融产品以适应市场需求。这一现象多存在于新能源汽车领域，是因为新能源汽车具有较高的技术含量和附加值，需要更多的金融支持来推动其发展。

或将成为零售业务新增长点

这场新能源汽车与银行的"联姻"，是一场双赢的游戏，对新能源汽车品牌而言，通过与银行等金融机构合作，推出低首付、零利率贷款等优惠政策，有效降低了购车门槛，吸引了更多潜在消费者，从而扩大了市场基础；对银行而言，通过汽车贷款、分期等产品，金融机构能够开拓新的收入来源，增强盈利能力。

为促进汽车消费，人民银行、金融监管总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，优化汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

市场观点认为，随着新能源汽车的快速普及和消费者对汽车消费升级的需求增加，汽车分期贷或将成为银行零售的新增长点。在奥优国际董事长张玥看来，汽车分期贷可能会成为银行零售的新增长点。新能源汽车技术迭代迅速，金融机构在设计金融产品时需要更加灵活地适应市场变化，以满足消费者的需求。为了走好差异化竞争路径，金融机构可以针对新能源汽车的特点和市场需求，开发出更加个性化、差异化的金融产品，如针对不同车型、不同消费者群体的金融方案等。

林先平也持有同样看法，他强调，汽车分期贷可能会成为银行零售的新增长点。新能源汽车技术迭代迅速，金融机构在设计金融产品时需要确保灵活性以适应市场趋势的变化。为了走好差异化竞争路径，金融机构可以针对新能源汽车的特点和市场需求，开发出具有特色和优势的金融产品，如针对新能源汽车的充电设施建设、电池更换、二手车交易等提供相应的金融支持。此外，金融机构还可以加强风险管理，提高风险识别和评估能力，确保金融产品的安全性和稳定性。

新能源汽车与银行零售业务的深度融合，不仅需要政策引导下的金融创新，还需金融机构在产品灵活性、风险管理以及消费场景建设上的不断探索与优化。从实践操作角度，苏筱芮建议，银行机构关注汽车消费场景的相关建设，把握好汽车消费者的金融需求特征，做好消费者调研工作，针对当下新能源竞争市场态势及时切入赛道，为消费者提供便捷、流畅的相关分期服务。

北京商报记者宋亦桐