江南农商银行：普惠金融“飞”入寻常百姓家

江楠

实施“整村授信”，通过提前授信、用时提款，让农户生产经营“不差钱”；启动多维度“画像”，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖，让企业发展更有底气……如何做好普惠金融这篇大文章，让更多优质金融服务“飞入寻常百姓家”，江南农村商业银行做出了积极实践。

陈祥用贷款购入的机器正在作业。人民网 江楠摄

一次雪中送炭的贷款

常州武进区雪堰镇，1000余平米的机械加工厂内，4台机器马力全开，火星四溅的打磨中，钢铁碎屑落了厚厚一层。“要是没有那笔贷款，我们的规模肯定做不到现在这么大。”工厂负责人陈祥说。

今年春节刚过，陈祥就开始为资金发愁。“订单多，厂里3台机器做不过来。”为了完成订单，只能发外包。但这样一来，产品质量和回货时间都无法保证。为了让工厂更好地运转，陈祥下定决心购置一台价值40多万元的新设备。

由于户籍在外地，在本地没有房产，也没有足够的抵押物，陈祥跑了多家银行，常规的大额贷款都批不下来。

一筹莫展之际，陈祥来到设备商朋友的店里诉苦。在这里，他遇到了江南农商银行小微贷款事业部的客户经理陈小洁。

这是陈小洁带团队到雪堰镇的第一次“陌拜”。“这款产品门槛低、额度高、放款快，只要客户有真实的需求和用途，就能放贷。”一番介绍引起了陈祥的兴趣，当即邀请陈小洁一行到自己的工厂进行现场评估。

3月1日，陈祥贷下的50万元顺利提款。“到账后第一件事，就是给设备商朋友打电话，立刻下单!”说到这里，陈祥的眼睛都亮了。如今，在小微贷的帮助下，陈祥的第5台设备已经在运输途中。

王群生的茶山上长满了茶树。人民网 江楠摄

“阳光贷”成了及时雨

和陈祥不同，茶厂老板王群生对资金的需求是季节性的。

王群生的茶厂位于溧阳市戴埠镇，两座山头种满了天目湖白茶树。“现在是护理期，茶树比较矮。等来年开春，茶树都长起来了，才叫漂亮。”他说。

每年清明前后，是茶厂最繁忙的时候。来自天南海北的采茶人背上篓子，走进茶山，采摘最嫩、最好的一芽一叶。每到这时，王群生是既兴奋又忧虑，忧的是“200多号工人的吃、住、工资加起来得七八十万元。这笔钱一出去，再想添点设备，就得向亲戚朋友借了。”

为让更多需要资金的农户“不差钱”，今年4月末，江南农商银行戴埠支行启动高桥、河西村委“整村授信”评议工作。该行业务员采取“背靠背”“一对一”的方式，结合大数据和分析模型，对整村村民的业务情况和实际需求进行摸排。在此过程中，业务员了解到王群生的需求，于是主动为其提供了30万元的“阳光贷”信用贷款。

江南农商银行戴埠支行行长彭晓军表示，“整村授信”实现了银行由“被动服务”向“主动服务”的转变，也实现了农户“抵押担保才能贷”到“诚实守信就能贷”的转变，打通了金融服务的“最后一公里”。

截至5月末，江南农商银行已完成常州市521个行政村的整村评议工作，实现100%全覆盖，“阳光贷”体验户突破100万人，累计用信达530亿元，贷款余额突破155亿元。

“融E链”让链上企业更有底气

同样是做生意，陈祥和王群生这类个体工商户的资金压力大多是个人的。而作为产业链上的一环，做高端定制灯具生意的胡人宏感受的压力，更多是链上企业传导而来的。

“链上企业都是十多年的生意伙伴，遇到资金周转不开，互相拆借也时有发生。”胡人宏说。不过，有些原本关系不错的兄弟企业，因为拆借的纠纷不欢而散，甚至对簿公堂。胡人宏就是在这种情况下接触到江南农商银行的“融E链”的。

“客户经理从我客户那里了解到我们公司的情况，表示可以提供一笔2年期的信用贷款。”胡人宏回忆道，当时他对贷款比较谨慎，但考虑到这笔贷款操作便捷、利率较低，企业也有发展的需求。今年4月，这笔贷款资金被胡人宏用于原料采购。

对于企业来说，拥有一笔随时可用的“备用金”是发展的底气。江南农商银行公司业务管理部主管徐芳芸介绍，银行以行业龙头及三、四星企业为核心基点，向供应链、资金链、服务链的全生态圈发散，为链上企业形成多维度“客户画像”，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖。同时，结合真实的交易场景与外部数据，搭建供应链授信模型与风控体系。

“通过风控模型审批的企业，我们会主动给予授信，从而服务小微企业。”徐芳芸说。截至今年6月，该行已主动授信449亿元，链上企业新增用信5473户。

如今，胡人宏的生意蒸蒸日上。前不久，徐芳芸主动找到他，想让他的企业从“链上企业”升为“核心企业”。未来，将会有更多的供应链上小微企业得到资金上的惠顾。